Är du för gammal för att öppna en Roth IRA?
Innehållsförteckning:
- Behörighetsregler gäller fortfarande
- Skäl att överväga en Roth senare i livet
- Vad kommer härnäst?
- Se Vår sida väljer för de bästa Roth IRA-leverantörerna
- Följ dessa Roth IRA regler för att få ut mesta möjliga av kontot
- Undvik straff genom att följa de 5-åriga reglerna för Roth IRA-uttag
Roth IRAs har marknadsförts som pensionskonto för unga sparare. Men det kan också vara ett bra alternativ för mer mogna investerare.
Till skillnad från den traditionella IRA, där bidrag inte är tillåtna efter åldern 70½, är du aldrig för gammal för att öppna en Roth IRA. Så länge du fortfarande ritar inkomster och andetag, är IRS bra när du öppnar och finansierar en Roth.
Behörighetsregler gäller fortfarande
Även om ålder inte är ett problem i Roth-beslutet, finns det andra faktorer som bestämmer hur mycket du får stasha i en Roth under ett givet år.
Ålder spelar ingen roll, men inkomst- och skatteansökningsstatus gör det.
För att vara berättigad måste följande gälla:
Du måste ha intjänade intäkter. Det innebär att tjäna pengar från ett jobb (heltid, deltid eller jobba för dig själv). Arbetsdelen är en viktig skillnad eftersom intäkter från investeringar, pension eller social trygghet inte räknas.
Men du kan inte tjäna för mycket. Huvudspärrarna med Roth är deras modifierade justerade bruttoinkomstnivå. Ju mer pengar du gör, desto mindre får du bidra till en Roth IRA, tills så småningom IRS helt stänger av tillgången.
Om du till exempel är gift och fil gemensamt, börjar beloppet du får spara i en Roth minska om din modifierade justerade bruttoinkomst överstiger 189 000 USD år 2018. Detsamma gäller för en enda eller en chef för hushållsfilmer vars inkomst är mer än 120 000 dollar. Så småningom utgår behörigheten helt. Se om du kvalificerar dig för att bidra till en Roth IRA.
Skäl att överväga en Roth senare i livet
Behörighetsfrågor åt sidan, bidrar till att en Roth verkligen är värd att någon närmar sig eller i pension? Svaret är "ja" om du är en septuagenär som vill öka dina skattefördelade besparingar.
Som tidigare noterat tillåter IRS inte bidrag till en traditionell IRA efter åldern 70½, vilket gör en Roth till ditt enda IRA-alternativ förbi den punkten.
En Roth är ett bra sätt att diversifiera din inkomstström vid pensionering.
Och det finns andra anledningar att en Roth IRA kan vara attraktiv för äldre arbetstagare som fortfarande är unga nog att bidra till någon form av IRA:
A Roth tillhandahåller en skattefri pensionsinkomstström, vilket ger mångfald till de pooler av pengar som du drar inkomst av. Kvalificerade uttag från en traditionell IRA beskattas till din inkomstskattesats när du tar dem.
Detta är en av anledningarna till att Roth är så attraktiv för yngre investerare som ännu inte har gått i sina högsta intjäningsår: De kommer sannolikt att vara i en högre skattekonsol vid pensionering, vilket gör skattefria uttag mer fördelaktiga då.
Det finns inget krav på att börja distribuera när som helst. Med ett traditionellt IRA-konto måste innehavarna kräva minimibelopp (RMD) varje år från och med 70 år. Underlåtenhet att ta RMDs i tid kommer att resultera i en 50% punktskatt på det belopp som du inte skulle låta dröja.
Med Roth finns det inga RMDs så länge du lever och kontot har inte överförts till dina arvingar. (RMDs gäller emellertid till icke-makasmottagare som diskuteras mer detaljerat nedan.) Om du inte behöver pengarna ännu, glöm inte att ta det eller vill låta avkastningen fortsätta att marinera, gå direkt och låt din pengar rida.
Skatter och påföljder regleras av din ålder och hur länge du har haft kontot.
Stödmottagare får ett skattefritt arv - så länge de följer reglerna. Som ett planeringsverktyg roth, Roth stenar, särskilt som ett sätt att passera alla fördelar av kontot till en efterlevande make och deras arvingar.
Makar får överföra (eller "anta") Roth IRA som sin egen och låta pengarna stanna kvar i kontot så länge de vill (ingen RMDs!) Att gå vidare till nästa generation när de dör.
Roth-distributionsreglerna skiljer sig åt för icke-make makar. Den skattefria återkallningsstatus gäller fortfarande, men arvtagare måste börja distribuera i god tid. (Vi har detaljerat alla dina alternativ om du har fått en IRA.)
Du kan när som helst ta ut avgifter skatte- och strafffria. En av Roths stora förmåner är att bidrag kan återkallas när som helst och av någon anledning. Ålder är inte en faktor: Du kan vara 18 eller 81, och om pengar behövs och du inte kan täcka det med vad som finns i dina kortfristiga reserver, kan du ta ut det från dina tidigare Roth-bidrag.
Var ålder blir ett problem är när det gäller att doppa in i Roths resultat. Eventuella skatter och tidig uppsägningstraff styrs av såväl din ålder som Roth-kontot. Se Roth IRA-återkallelser: Vad du behöver veta för mer information.
