Receptet för byggnadens välstånd har inte ändrats

Att bygga rikedom har blivit svårare för de flesta människor under de senaste åren. Men de vanor som kan göra dig rik har inte förändrats.

Det pekar på det här: att lägga undan pengar, regelbundet och konsekvent, som kan investeras för din framtid. Du måste lämna pengarna ensam för att växa, vilket innebär att du också behöver en akutfond. Och du måste vara försiktig med skulden, för de felaktiga sorterna kan förstöra din rikedom snarare än att bygga den.

Det är en enkel formel, men en som blir allt svårare att genomföra eftersom inkomsterna stagnerar och priserna stiger. Ett chockerande antal amerikanska hushåll - nästan hälften, av Federal Reserve s sista räkning - har inte tillräckligt med besparingar för att täcka en oväntad kostnad på 400 USD. Vår oförmåga att spara har bidragit till en 21% minskning av hushållens medianvärde mellan 1998, årets medianinkomster toppade i Amerika och 2013, det sista året för vilket Fed-statistiken är tillgänglig.

Hårdast slagna är hushåll i den lägre medelklassen, som i 2013 innebar inkomster från 23,300 dollar till 40,499 dollar. Deras värde minskade med hälften.

Att skapa förmögenhet är svårare när du inte har ekonomin bakom dig och lyfter din inkomst, men det är fortfarande möjligt. Här är de vanor som människor som bygger rikedom använder:

De betalar sig först

Om du inte har sparat något, starta. Du behöver inte ha flera månaders värden av kostnader avsatta, åtminstone inte än: $ 500 är nog för nu. Det kommer att täcka många mindre nödsituationer som annars skulle kunna lägga till din skuld.

Lägg åt något, något, till en nödfond varje lönecheck. Betala lägsta på dina kreditkort och studielån och inteckningar om det är det enda sättet att få lite andningsrum. Gör överföringarna automatiskt, så de händer innan du ser pengarna och frestas att spendera det.

De investerar för pensionering

Om det finns en sak var 20: e någonting ska göra, bidrar det till en pensionsfond. (Se "Det smartaste finansiella beslutet du någonsin kommer att göra.") Det finns ingen bättre tid att lägga pengar än än när du har decennier framför dig för att pengarna ska växa.

De som börjar tidigt har en mycket lättare tid: För att gå i pension med 60% av nuvarande inkomster måste någon som börjar vid 25 års ålder avsätta 6,4% av sin lön. En 45-årig skulle behöva spara 19,4%.

Även om du har en sen start behöver du fortfarande spara och investera. De flesta måste sluta arbeta så småningom, och även en liten kudde kan hjälpa dig att få en bekvämare pension.

Åh, och du måste ha större delen av din portfölj i aktier, som fondförmögenhet och börsnoterade fonder. Finanskrisen och fortsatt volatilitet på aktiemarknaden skrämde många människor för att hålla sina pengar i lågriskinvesteringar, men det är inget sätt att komma vidare. Du behöver den typ av investeringstillväxt som kan överstiga inflationen, och det är vad aktierna erbjuder.

De är kloka på skulden

Måttliga belopp av studentlån skuld kan hjälpa dig att få en utbildning som ökar din inkomst. Ett rimligt medelstort bolån kan hjälpa dig att bygga eget kapital i ett hem. Annars måste du vara försiktig med att lägga till nya skulder och vaksamma om att bli av med någon giftig skuld som väger ner dig.

Payday lån, auto lån och kreditkort skuld är bland de största rikedomarna. Om du har så mycket av den här skulden att du inte kan betala av den om fem år - medan du håller dig flytande med mat och skydd - bör du prata med en konkursadvokat eller kreditrådgivare.

Annars måste du rikta denna skuld för utrotning. Det kan ta år att gräva dig själv, men fortsätt chippa bort. Du får ekonomisk flexibilitet och, ännu bättre, förlorar den ständigt närvarande oro som kommer med överväldigande skuld.

Att ha lite rikedom betyder inte att du slutar oroa, förstås. Även miljonärer känner inte som att de är ute av skogen. Sex av 10 personer med 1 miljon dollar till 5 miljoner dollar i tillgångar sa att ett stort bakslag, till exempel ett förlorat jobb eller en börskrasch, skulle kunna få stor inverkan på deras livsstil, enligt en undersökning av investeringsbanken UBS.

När du flyttar från lönecheck till lönecheck blir du dock ekonomiskt starkare. Du kan bättre väderstopp och du får tillgångar, till exempel lager och ett hem, som kan växa i värde under goda tider. Även om du aldrig gör det till miljonärstatus, kan du bygga ett anständigt nettovärde som betyder ett bekvämare liv.

Liz Weston är en kolumnist på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats och författare till "Din kreditpoäng." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.