Välja ett livförsäkringsbolag: 5 frågor att fråga

Hundratals livförsäkringsbolag gör affärer i USA, från stora hushållsnamn till små regionala aktörer. Och de flesta erbjuder liknande typer av livförsäkringar, som term, hel, universell och rörlig livförsäkring.

Så hur väljer du mellan dem? Här är fem frågor att fråga om ett företag innan du köper.

Hur ekonomiskt solid är företaget?

Det är viktigt att välja en ekonomiskt stark livförsäkringsgivare. Du vill att företaget ska vara runt för att betala dödsförmånen till din mottagare, oavsett om du går bort om fem år eller 30 år.

Titta på finansiella styrkor för att ta reda på hur stabil bolaget är. Oberoende betygsföretag, som A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services eller Standard & Poor's Ratings Services, utfärdar betyg för försäkringsbolag. Tänk på att varje företag har sitt eget betygssystem. En A + är det näst bästa betyget från A.M. Bäst, och det femte bästa betyget från Fitch. Du kan se betyg gratis på företagens webbplatser, men du kanske måste registrera dig först.

Döm inte företagets stabilitet i storlek. De flesta av de bästa livförsäkringsbolagen har funnits länge - en del i mer än 150 år - men många små och medelstora företag har varit verksamma i lika lång tid och har solida historier att uppfylla ekonomiska skyldigheter, enligt industrikoncernen Livet händer.

Vad är företagets resultat?

Kolla med din försäkringsavdelning för att få en glimt av hur bra ett livförsäkringsbolag betjänar sina kunder och lever upp till sina löften. Belastas med att reglera försäkringsbranschen, försäkringsavdelningar håller reda på och undersöker klagomål som de mottar mot försäkringsgivare. Det kan innebära tvister om fordringar, policyavstängningar, premier, försäljningsföreteelser eller andra problem. De flesta avdelningar postar rapporter på sina webbplatser, vilket visar antalet klagomål för varje försäkringsgivare, i förhållande till deras antal kunder.

Du kan också titta upp klagomål, licensiering och ekonomisk information av företaget på National Association of Insurance Commissioners hemsida.

Vilka produkter är tillgängliga?

Granska företagets livförsäkringsprodukter för att se till att det erbjuder ett bra urval av den typ du vill köpa, vare sig det är term eller permanent livförsäkring, till exempel hela eller universellt liv.

Vissa försäkringsbolag erbjuder innovativa produkter som kan vädja till dig. Till exempel har John Hancock termi- och universell livspolitik som inkluderar en rabatt om du tränar och bär en Fitbit-spårare för att bevisa det.

Är försäkringsgivaren ett ömsesidigt bolag?

Till skillnad från börsnoterade försäkringsbolag, som ägs av aktieägare, ägs ömsesidiga livförsäkringsbolag av sina försäkringstagare. Som ett resultat kan du, om du köper en permanent livförsäkring genom ett ömsesidigt bolag, få utdelning - en del av företagets överskottsintäkter.

Styrelsen beslutar årligen hur mycket som ska fördelas till försäkringstagarna i form av utdelningar. Du kan ta dina pengar i pengar, använda dem för att betala tillbaka lån eller tillämpa dem mot premier.

Tänk på att termins livsregler inte är berättigade till utdelning och utdelning garanteras inte ens för innehavare av permanent policy. Huruvida ett företag betalar utdelningar borde inte vara en avgörande faktor i ditt beslut, men det är något att förstå när du jämför försäkringsgivare.

Hur jämför priserna?

"Underwriting guidelines" varierar mycket från företag. Försäkringsbolagen använder dessa för att bestämma huruvida du ska sälja en policy och hur mycket du ska debitera. Om du blir avstängd eller citeras oöverkomliga priser av ett företag, kanske du har bättre tur med en annan. Jämför livförsäkringsintäkter bland flera konkurrenter för att se hur de stackar upp.

»Jämför: Vår webbplats livförsäkring jämförelse verktyg

Slutligen, som du undersöker livförsäkringsbolag, var medveten om att olika företag kan ha liknande namn, så det är lätt att förvirra dem. Se till att du känner till det fullständiga namnet och hemkontorsplatsen för något företag du anser, rådgivningsinformationsinstitutet.

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome , en personlig finansiell webbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Bild via iStock.