Extra kredit för att betala kreditkort i sin helhet

Betala dina kreditkortbalanser i sin helhet har alltid varit det smarta sättet att använda plast. Nu kan det hjälpa dig att få en inteckning också.

Från och med september 24 krävde hypoteksköpare Fannie Mae att långivare använder kreditkortsbetalningsinformation, känd som trender, i alla nya hemlånsansökningar när betalningsbelopp är tillgängliga. (De är inte alltid, men mer på det i ett ögonblick.)

Fannie Mae säger trenddata, som inte ingår i traditionella kreditpoäng, kommer att hjälpa fler människor att få inteckningar. Kreditexperter använder sig av tillägget av uppgifterna som den största förändringen i hypotekslånsprocessen eftersom kreditresultat först infördes 1995.

"Värdet av uppgifterna är ostridigt", säger kreditkonsult och rättvis kredithanteringskonsult John Ulzheimer, som har arbetat för kreditbyrån Equifax och ledande kreditvärderingsföretag FICO.

Kan inte skada dig, kan hjälpa dig

Forskare upptäckte för några år sedan att folk som regelbundet betalar sina kort är betydligt mindre riskfyllda än de som inte gör det. Studier av Fannie Mae och kreditbyrån TransUnion fann att "revolvere" som betalar endast miniminivåerna är mycket mer benägna att standard på lån än "transaktörer" som betalar fullt ut.

Omkring 42% av amerikanska konsumenter med kreditkort bär inte balans, enligt en 2014-studie av Boston Federal Reserve.

Traditionella kreditpoäng speglar inte om du är en revolver eller en transaktör. FICOs och VantageScores som används i de flesta utlåningsbesluten speglar hur mycket av din tillgängliga kredit du nyligen använt, i stället för hur mycket av de saldon du betalade efter.

Trenddata kan däremot visa ditt betalningsmönster över tiden. Den senaste versionen av Fannie Maes försäkringsprogram, Desktop Underwriter 10.0, använder upp till 24 månaders betalningsdata från Equifax och TransUnions kreditbyråer. Experian planerar att lägga till sina trenddata till programmet "inom en snar framtid", säger Paul DeSaulniers, presidiets ledande chef för riskbedömning, trendiga datalösningar och samlingar.

Den goda nyheten för revolverna är att deras beteende inte kommer att hålla dem från att få en inteckning. Betalningsmönster kan bara användas för att hjälpa låntagare att bli godkända, inte som orsak till avslag, säger Mindy Armstrong, senior produktchef med ansvar för Fannie Maes automatiserade Desktop Underwriter-programvara.

Fannie Maes hypoteksriskbedömning beror på ett antal faktorer, inklusive storleken på en låntagares skuldbetalningar i förhållande till intäkter (skuldsättningsgrad), hur mycket eget kapital en låntagare skulle ha i en fastighet (värdepapper) och hur mycket besparingar låntagaren har ackumulerat (så kallade reserver). Trenddata hjälper inte personer som är tydligt dåliga risker. Men några på hypotekslånsgodkännandet som kanske har blivit avvisade tidigare kunde få godkännande om de har en rapporterad historia om att betala sina kreditkortsaldon eller, åtminstone nere, sa Armstrong.

En guldgruva för marknadsförare

Saknade data skadar inte heller låntagare.

"Om vi ​​har det, använder vi det. Vi kommer inte straffa människor när det inte finns ", sa Armstrong.

Det är lyckligt, eftersom trenderad rapportering är fortfarande ganska spottig. Vissa kreditkortsutgivare började bara nyligen berätta för kreditbyråer hur mycket folk betalar varje månad. Vissa delar inte alls informationen - förmodligen av konkurrensskäl säger Experians DeSaulniers.

Betalningsinformation hjälper också långivare att bestämma vilka låntagare till domstol och hur. De använder den för att skilja den person som tar ut och betalar ut $ 5 000 varje månad från den som bär en $ 5 000 balans, betalar bara $ 200 och laddar sedan ytterligare $ 200. De två låntagarna ser likadana ut på traditionella kreditpoäng, men de trenderna visar att den första låntagaren inte bara hanterar kredit mer ansvarsfullt men också sannolikt har mycket mer diskretionär inkomst, vilket gör henne till en mer önskvärd kund.

"Om du har det ekonomiska för att göra en $ 5 000 betalning varje månad, säger det något om din förmåga att betala tillbaka, säger DeSaulniers. "Om du var, säger American Express Platinum, vill du veta vem kunderna var $ 5 000 per månad."

Under tiden kommer någon som betalar mer än miniminivåerna men ändå att ha en balans, att vara attraktiv för emittenter som vill flyta honom med låga saldoöverföringar, säger DeSaulniers.

Är du en revolver eller en transaktor?

För att få reda på om dina emittenter rapporterar trender, måste du hämta dina kreditrapporter från AnnualCreditReport.com. (Kreditrapporter från andra lediga webbplatser får inte inkludera dessa uppgifter.)

Kolla in kontouppgifterna för uppdelningar som visar skulden, minsta eller "schemalagda" betalningar och "betalt belopp" eller "faktiskt betalningsbelopp." En informell undersökning av Investmentmatomes medarbetare hittade flera kreditkort med kreditkort, som de utfärdad av Target och Amazon, rapporterade betalningsdata, medan många nationella emittenter inte gjorde det.

Människor kan bestrida felaktig information om sina kreditrapporter, men de kan inte tvinga emittenter att rapportera trender. Kreditorer är inte skyldiga att rapportera någonting till kreditbyråer och absolut inte detaljer som de inte vill avslöja.

Kreditbyråer kan hjälpa till med att luta sig på kreditkortsutgivare att hosta upp siffrorna, men byråernas inflytande är begränsat av emittenternas önskan att spela med.

"Kreditbyråerna kan tydligt uppmuntra sin armé av [data] furnishers att rapportera informationen, säger Ulzheimer. "Men i slutet av dagen är det kortutgivarnas val huruvida de vill göra det."

Liz Weston är en certifierad finansiell planerare och kolumnist på Investmentmatome, en webbplats för personlig ekonomi och författare till "Din kreditpoäng." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston .

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av Clark.com.