Credit Piggybacking: kan det hjälpa ditt kreditresultat?

Om du någonsin har försökt att kontrollera din kredit och komma iväg avskräckt eftersom du inte hade en kreditrapport eller det inte hade tillräckligt med data för att generera en kreditpoäng, kan du leta efter en genväg till att bygga kredit.

Att bli auktoriserad användare på någons kreditkort - ofta kallad piggybacking eftersom du rider på grundval av den primära kortinnehavarens goda kredit - kan hjälpa till.

Kredit piggybacking är mer sannolikt att vara användbart om ditt problem är tunn kredit snarare än skadad kredit. (Om du har haft problem som stannar ovanpå räkningar, kolla in att återställa din kredit istället för piggybacking.)

Traditionell piggybacking

Det brukade vara så piggybacking med att fråga dina föräldrar, eller kanske en moster vars pengar smarts dig respekterade, för att lägga till dig som auktoriserad användare på ett kreditkort. Kortets betalningshistorik blev då en del av din egen kreditrapport. Så även om du var 19 år och inte kunde kvalificera dig för kredit på egen hand, kan du få ett kreditkort - kanske en som är äldre än dig.

Du kan använda kortet för nödsituationer (förmodligen vad din förälder avser). Eller du kan ha en "lärande upplevelse" genom att köra upp några avgifter och måste ställa saker direkt med den primära kortinnehavaren. Hur som helst ska det hjälpa dig att lära dig om ansvarsfull användning av kredit.

Den primära användarens kredithistorik kan hjälpa dig, även om du inte använder kortet (eller ens har det i ditt hem), så länge som kortet rapporterar behöriga användare till kreditbyråerna.

För vinstpiggybacking

Nu finns det en nyare typ av kredit piggybacking. En internetsökning kan visa dig företag som kommer att para dig med främlingar - främlingar med verifierbart utmärkta kredithistorier - som kommer att lägga dig till sina kort i några månader, mot en avgift.

Den personens kreditlinje visas på din kreditrapport under den tiden, vilket potentiellt uppblåser din poäng. Det ger dig ett fönster med möjlighet att kvalificera dig för en kreditprodukt på egen hand. (Och ja det är lagligt, det finns ingen lag mot att ta ut någon för att lägga till dem som auktoriserad användare.) Du får dock inte ett fysiskt kort och du kan inte ladda något på kontot.

Piggybacking på en främlingskort kan kosta dig stora pengar - ofta mer än $ 1000 om du letar efter ett gammalt konto med hög kreditgräns. Du måste dela ditt fullständiga juridiska namn, personnummer och födelsedatum med den personen för att kunna läggas till. Och det finns ingen garanti att du får lånet eller annan kreditprodukt du söker.

När din betalade piggybackingperiod är upp kommer du att tas bort som en auktoriserad användare och du kommer att förlora den kreditförstärkande effekten. Din poäng kommer att återgå till var den var, om du inte har vidtagit andra åtgärder som kan ha lyft eller sänkt din kreditstatus.

Rekommenderar vi betalt kreditpiggybacking? I ett ord, nej.

"Det kan vara lagligt, men etiken är säkert tveksamt", säger Investmentmatome-kolumnisten Liz Weston. "Det här skiljer sig mycket från att lägga till en make eller ett barn som en auktoriserad användare, vilket kan hjälpa dem att bygga upp kredit på lång sikt."

"Om jag lagt till en annan person som en auktoriserad användare till en av mina konton, skulle jag känna mig skyldig att hjälpa utbilda den personen om ansvarsfull kreditanvändning", säger Weston. "Jag skulle inte göra det bara för att hjälpa dem att göra ett lån godkännande eller en bättre ränta än de har tjänat på egen hand."

Bygg upp din egen kredit

Om du väljer att använda auktoriserad användarstatus för att öka din kredit, fråga en betrodd familjemedlem med utmärkt kredit för att lägga till dig. Sedan be den personen att lära dig de vanor som uppnådde hög kreditvärdighet. Du kommer att dra nytta av både delad kredithistoria och råd.

Men att skapa din egen bra kredit bör vara ditt yttersta mål. Du kan bygga kredit med ett säkert kreditkort eller ett kredit-builder lån. Det borde ta ungefär sex månader att betala räkningar i tid, varje gång att bli etablerad.

Ingenting är viktigare än att betala i tid. Betalningshistorik har stor inverkan på kreditpoäng, så ett misstag där kan få långsiktiga konsekvenser. Att hålla balansen låg i förhållande till din kreditgräns är också viktigt, men effekten av en hög balans försvinner så snart kreditbyråer rapporterar att du har betalat det.

Att öva bra kreditvanor leder till låga upplåning och bättre kreditkortsvinster. Och det är inte en tillfällig lösning.

Bev O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.