Med tanke på en grå skilsmässa?

Även om skilsmässan i vår allmänna befolkning är lägre än någonsin, blir babyboomers skilda i en alarmerande takt. Skilsmässan för personer över femtio har fördubblats under de senaste tjugo åren, enligt forskning. Det är ett fenomen som kallas "grå skilsmässa."

Det finns minst lika många saker att oroa sig för i en grå skilsmässa som det finns för yngre människor - mer än vad vi kan täcka i ett sittande. Men vi kan ge dig en liten titt på vad det är, och förhoppningsvis nämna några saker som du kanske inte har övervägt.

Splitting inkomster kan bli svårare med åldern

Som Nicholas J. Delgado, Principal of Dignitas, ett investeringsrådgivande företag i Chicago, säger, "De ekonomiska konsekvenserna för en äldre skilsmässa kan vara betydande… Som senior har din förmåga att generera intäkter upphört eller minskat betydligt, och därför har du ökat beroende av fasta inkomstkällor - Social trygghet, pensioner, livräntor - och bara så mycket i besparingar. Att splittra ett pars ränteinkomster och sparande i en skilsmässa kan lämna seniorer utan tillräckligt med pengar för att stödja sina tidigare livsstilar. För att bestämma sin ekonomiska ställning efter skilsmässa bör seniorer börja med en realistisk förståelse för sina utgifter och inkomstkällor och sammanställa en uppdaterad personbalansräkning. På den tiden bör äldre arbeta med sina ekonomiska och juridiska rådgivare för att kartlägga en lämplig kurs för skilsmässa."

Var realistisk om vad skilsmässa betyder

Skilsmässa tränare Sheila Brennan har sett många kunder "som anser skilsmässa i många år - även årtionden - innan de faktiskt delar sina tankar med en make." Men de kan ha missat några viktiga detaljer. "Om personen som vill lämna äktenskapet inte har skapat en realistisk bild av vad paret äger och är skyldigt, kan de komma till en överraskning när tillgångarna distribueras. Många kunder önskar att de hade skapat en plan och en realistisk finansiell bild innan de delade sina känslor om äktenskapet. När de släppt bomben är det en tuff väg tillbaka. "Hennes råd:" Ta en titt på din framtida ekonomiska bild och fatta beslutet att skilja sig emotionellt, ekonomiskt och intellektuellt innan du delar det med din make."

Jongleringskatter

Certified Divorce Financial Analyst Rosemary Franks webbplats slogan är "Äktenskap handlar om kärlek. Skilsmässa handlar om pengar. "Hon håller inget hopp på skattefronten:" Filing single kommer att sätta dig i en högre skattekonsol, till lägre inkomstnivå, om att du var gift och arkiverad gemensamt. Det finns ingen riktig lösning här, säger hon; "det är så det är."

Och glöm inte dina pensionsplaner. Som Steve Sexton, ordförande i Sexton Advisory Group, påpekar: "Längre gifta par kan ha byggt upp betydande besparingar i flera pensionsplaner. Om inte en noggrann analys har gjorts kan både detaljerna och värdet av olika pensionsplaner förbises. För att dela upp vissa tillgångar kommer ett skilsmässapar att behöva en kvalificerad inhemsk relationsorder (QDRO) som är avsedd att skydda makan och makan från skatter när pensionskassorna överförs från en till en annan. "Men det här är ingen gör- it-yourself-operation: "En QDRO måste skrivas ordentligt, eller du kan lätt kunna ådra sig skattepåföljder."

Finansiering av två separata hem

Fröken förutspår att båda halvorna av ett främmande par kommer att möta en reducerad levnadsstandard, även om splittringen lämnar tillräckligt med pengar för att båda ska ha ett hus. "Det är sant att två kan leva nästan lika billigt som en," påpekar hon. "Två hushåll har dubbelt underhåll, fastighetsskatt, verktyg och andra grundläggande kostnader. Besparingar och intäkter från dem minskar eftersom medel måste användas för att köpa ett hem för den andra makan. Pengar bundna i ett hus är inte investerat och tjänar pengar för mat. Även med lite uppskattning är dessa medel illikvida och inte tillgängliga. En lösning kan så småningom vara en omvänd hypotekslån, även om det är ett annat stort beslut. "En annan idé:" Hyr rent och kontrollera kostnaderna mer effektivt."

Räkna med social trygghet

Scott David Stewart, en skilsmässa advokat i Arizona, insisterar på att "beräkning av social trygghet är en viktig del av förhandlingarna om fastighetsfördelning och spousal underhåll." Han citerar några grundläggande fakta:

"När klienten når 62 och skilde sig från ett äktenskap på 10 år eller längre kan han samla förmåner på den tidigare makans socialförsäkringspost (förutsatt att klienten inte har rätt till en högre förmån utifrån sitt eget arbetsregister och förblir kvar ogift). När den tidigare makan är 62 år eller äldre och kunden ännu inte har uppnått full pensionsålder kan han få en avlönad ersättning innan den tidigare maken började samla (förutsatt att kunden skilde sig åtminstone två år innan han samlade). När klienten gifter sig efter skilsmässan är slutgiltig, avstår han rätten till den tidigare makens socialförsäkringsförmån och faller istället under den nuvarande makeens fördel.Skulle klienten gifta sig om samma person som han tidigare skilde sig, är han tillbaka på spår med den nuvarande makeens sociala förmåner."

Och när en av er dör? "När den tidigare makan dör, kan kunden få efterlevande förmåner - 100% av den tidigare makens förmån - om äktenskapet varade i 10 år, är han minst 60 (50 om funktionshindrad). Om makan är över 60 år och om giftermål fortsätter han eller hon att samla som en efterlevande skild make."

Långtidsvård

Inbyggd i något äktenskap är ett oförstått antagande om att varje partner kommer att vara där för den andra för frågor som långtidsvård. När den kompakta bryts sent i livet finns det ingen lätt ersättning för det engagemanget. Om du har investerat i långtidsvårdsförsäkring medan ditt äktenskap fortfarande lever, kommer du att välsigna din framsynthet.

Hälsoförsäkring

Att försöka få sjukförsäkring när du är 60 är inte en rolig sak, säger Sexton. "Om du för närvarande är täckt av din makeas sjukförsäkring genom en familjepolitik kan du möta ett gap i täckningen tills Medicare sparkar vid 65 års ålder. Du kan fortsätta gruppens täckning under COBRA upp till 36 månader, men det är dyrt. Eller kanske du vill överväga separering i stället för skilsmässa."

Steven N. Cole, en advokat i Phoenix, tycker om det här alternativet: "Om en eller båda har hälsofrågor och annars inte kan försäkra dig, kanske du vill överväga en separation som möjligen kan låta dig vara kvar på din nuvarande hälsa försäkring, medan en upplösning skulle eliminera denna möjlighet."

Är det värt det?

Äktenskaps- och familjepsykoterapeut Sharon Gilchrest O'Neill uppmanar par att leta efter alternativ till en fullständig splittring av liv och resurser: "Jag uppmuntrar äldre par att söka behandling innan de går till skilsmässa. Många par jag har arbetat med har funnit sätt att kompromissa och få ytterligare oberoende, eller vad som helst de behöver på den här tiden i livet, utan att förlora den person som de ofta fortfarande älskar och bryr sig om."

Senior medborgarpar bild via Shutterstock