Expert FAQ: 4 saker du behöver veta om jordbävningsförsäkring

Husägare försäkringar är avgörande, men efter den senaste jordbävningen i norra Kalifornien - där tjänstemän uppskattar förluster kan överstiga 1 miljarder dollar - kan husägare tänka på att få mer täckning för att skydda sin investering. Jordbävningsförsäkring är en policy eller godkännande, som skiljer sig från standardhushållers försäkring, vilket många amerikaner behöver skyddas tillräckligt. Vad behöver du veta innan du registrerar dig? Investmentmatome kontaktade experterna för att ta reda på det.

1. Du kanske behöver det och inte känner till det

Kalifornien lever med stor risk för jordbävningar - men de är inte de enda. Enligt en nyligen rapporterad rapport från USA Geological Survey står 16 stater med stor risk för jordbävningar och det mesta av nationen står också inför en viss risk.

"Folk borde ha försäkring om de är i närheten av jordbävningsaktivitet", säger Scott Burns, professor i geologi vid Oregon Portland State University. "Western Washington, Western Oregon, de flesta av Kalifornien, Nevada och Utah är de mest sannolika platserna. I de centrala och östra delarna av landet är det mer oförutsägbart, men några av dessa stater, som Illinois och South Carolina, har också upplevt jordbävningar."

Och du kan inte lita på mycket ekonomisk hjälp från regeringen i händelse av den stora. "Vanligtvis statliga och federala katastrofsystem har särskilda kriterier för akuta medel," säger Xiaoying Xie, en professor i finans vid California State University-Fullerton. "De är inte alltid tillgängliga för alla. De kanske inte har tillräckligt med pengar, och det tar längre tid för pengar att vara tillgängliga."

2. Var försiktig när du köper den

Till skillnad från förluster på grund av brand eller stöld, tenderar jordbävningsförluster att komma i stora grupper - och de är dyra. Det är därför som Xie säger att det är särskilt viktigt att förstå din jordbävningsförsäkringsgivares ekonomiska styrka. "Kontrollera företagets finansiella styrka betyg från A.M. Bäst. Jag skulle leta efter minst en A-rating, "sa hon.

Just i fall bör konsumenterna också förstå deras försäkringsgivares skyldigheter gentemot dem om företaget går tom för pengar.

Många Kalifornien köper sin jordbävningstäckning genom California Earthquake Authority, eller CEA. Xie sa att försäkringsgivaren har en stark finansiell ställning. Men om CEA går tom för pengar för att betala fordringar, "kan husägare bara få en del av förlustbetalningen eller kanske få sina pengar i avdrag," sa hon.

3. Täckning kan vara dyrt

Precis som din husägares försäkringspremie kommer din jordbävningsbidrag att baseras på din risknivå. Detta kan bero på geografi - Kaliforniens premier är mycket högre än Virginia, till exempel - liksom andra faktorer, som ditt hem konstruktion.

"Ett murverk är vanligtvis dyrare att försäkra sig än en ram hemma", säger Chris Hackett, chef för personlighetspolicy för Property and Casualty Insurers Association of America. "Generellt är ramkonstruktionen bättre i stånd att klara skador från en jordbävning."

Burns tillägger att äldre hus, byggda före jordbävningskoder, debiteras högre premier - eller kan avvisas för täckning. "För att få försäkring, kommer ibland människor att få sitt hus eftermonterat," sa han. Detta kan utgöra en stor förskotts kostnad, men det kommer att skydda ägarna i händelse av en katastrof.

Försäkringstagare har också andra billigare sätt att förebygga jordbävningsskador. "Minimera risken för förlust genom att säkra bokhyllor och andra saker som kan falla under en jordbävning", sa Hackett.

Även efter att du är täckt behöver du fortfarande en (ansenlig) akutfond. Till skillnad från dem som har bostadsägare försäkringsavdrag, är jordbävningsförsäkringsavdrag en procentandel av din policygräns. "Vanligtvis avdragsintervall från 10-20%. Den typiska CEA-politiken har 15% avdragsgilla, säger Xie. Vid 15% skulle ägare till ett hus på 200 000 dollar betala $ 30 000 för reparationer innan man såg en check.

4. Dina täckningsbehov kommer att vara olika

Jordbävningspolitiken innehåller vanligtvis en personlig egendom, som kan hjälpa husägare att ersätta ägodelar som förstörs i en katastrof. Men de som är bekanta med de personliga egendomsavgifterna i husägarnas politik borde fortfarande vara försiktiga. "Gränsen för täckning av personliga rättigheter under en jordbävningsanslutning eller politik är vanligtvis lägre än vad som föreskrivs enligt hushållspolitiken, säger Hackett.

Det betyder inte nödvändigtvis att husägare är på kroken för mer av räkningen. Jordbävningar kommer troligen inte att skada någon form av egendom - som kläder - som kan gå vilse i en översvämning eller eld.

Försäkringstagare bör ändå väga sina personliga fastighetsgränser mot sina troliga behov. "Du kanske kan köpa ytterligare innehållsdekning för skador på jordbävningar för en högre premie", sa Hackett.

Ska du köpa jordbävningsförsäkring?

Det beror på. Men husägare bör vara medvetna om att de flesta stater har någon risk för jordbävningar och skador är ofta dyra.Kaliforniens jordbävning i Northridge i 1994 orsakade cirka 44 miljarder dollar i egendomsskada, med endast cirka hälften av den försäkrade.

Trots historiska och geologiska förutsägelser är relativt få husägare skyddade mot jordbävningar. "Bara ca 10-11% av hyresgästen i Kalifornien bär jordbävningstäckning på sina hem," sade Hackett.

Men inte alla är oroade. "Jag är en geolog och jag bor i jordbävningsland, och jag har jordbävningsförsäkring på mitt hus," sa Burns.

Husägare som är intresserade av täckning bör börja genom att göra sin forskning. Burns rekommenderar att husägare konsulterar kartor för jordbävningsrisk för deras tillstånd. Xie förespråkar att din fastighets jordbävningsskador är bedömda av en kvalificerad entreprenör eller ingenjör. "Du måste också överväga din egen ekonomiska situation," sa hon. "Om du inte har råd att betala för sannolik skada på egen hand, bör du välja försäkring."

Jordbävning skadad husbild via Shutterstock.