Finansiella steg att ta innan du köper en bil

En bil är ofta det näst största köpet som konsumenterna kommer att göra efter ett hus. Precis som att köpa ett hem, innebär att köpa en bil ofta ta ut ett betydande lån och göra årliga månatliga betalningar.

Sådana höga insatser kan verka överväldigande, men förtvivlan inte. Du kan ta några steg nu för att du ska vara ekonomiskt förberedd för bilköpsprocessen.

Förberedelsen kan betala på värdefulla sätt: Du kommer att ha mer självförtroende och känna dig mer ansvarig. Du kommer sannolikt att få ett bättre pris på fordonet efter eget val och gynnsammare lånevillkor. Och du kommer sannolikt att ha en lägre stress, mer framgångsrik upplevelse.

För att göra din bilköpsresa så effektiv och framgångsrik som möjligt kommer vår guide att berätta hur du ska:

• Kontrollera din kredit rapport och poäng
• Få preapproved för ett lån
• Få ut mesta möjliga av handeln med eller sälja din nuvarande bil
• Ange en realistisk budget

Steg 1: Kontrollera din kredit rapport och poäng

Ju bättre din kredithistoria och poäng, ju lägre dina kostnader borde vara när du lånar pengar. Banker, kreditföreningar och andra långivare refererar till din kredithistorik och poäng när du ställer in räntan och andra villkor på ditt autolån. Om du har betalat dina räkningar i tid och upprättat en historia om att använda kredit på ett ansvarsfullt sätt, kommer du att bli belönad med ett billigare billån.

"Vi uppmuntrar konsumenterna att ansvarsfullt hantera sin kredit innan de behöver ett lån. Till exempel göra alla betalningar i tid, oavsett om de är lånbetalningar ", berättar Natalie Brown, vice vd för konsumentutlåningskommunikation vid Wells Fargo.

Om du inte har gjort det så länge, vill du få en kopia av din kreditrapport från AnnualCreditReport.com, som ger en gratis fil en gång per år. Se till att all information är korrekt och aktuell. Om du ser fel kan du bestrida dem och kanske ta bort dem. Och kontrollera din kredit värdering också. Många kreditkortsföretag inkluderar kortinnehavarens kreditpoäng i månadsräkningen. Om din inte gör det kan du begära din kreditpoäng för en liten avgift från de tre stora kreditrapporteringsbyråerna: Equifax, Experian och TransUnion.

Om din kredit är mindre än utmärkt kommer du inte att kvalificera dig för de bästa erbjudandenen, men du kommer förmodligen fortfarande att kunna få ett lån om du är villig att betala en högre ränta. Om du är ung, med liten eller ingen kredit, och du inte kan kvalificera dig för ett lån på egen hand, borde du prata med dina föräldrar eller en annan äldre släkting om samteckning för ditt lån. Dessutom, "om du har en kort kredithistoria, kommer det att förbättra dina chanser att bli godkända om du kommer upp med en större betalning," säger Ron Montoya, chef för konsumentrådgivning på autosidan Edmunds.com.

Steg 2: Få godkänd för ett lån

Handla om och bli godkänd för ett auto lån som har de bästa förutsättningarna du kan kvalificera dig för innan du går till bilhandlaren. Medan återförsäljare gärna kommer att ordna finansiering, tar de också ofta upp en markering, ibland kallad återförsäljare, för att matcha dig med en av deras bank- eller finansbolagspartners. Oavsett om det är 1% eller 2% eller mer läggs till basräntan debiteras av långivaren, är den exakta uppräkningen avhandlarens skönsmässig bedömning och är vanligtvis inte avslöjad för kunden.

Du kan kontrollera lånepriser på banker, kreditföreningar och andra långivare. Börja med banken där du håller ditt kontokonto vissa banker har rabatterade priser för etablerade kunder. Kreditföreningarna erbjuder ofta sina medlemmar betydligt lägre räntor för nya eller begagnade billån, så om du inte hör till en, kan du överväga att hitta en att gå med.

När du har jämfört villkor från flera långivare, fyll i en kreditapplikation och be om att vara godkänd. Ta med förhandsbrevet med lånebeloppet och räntan med dig till återförsäljaren. Det kan vara ett kraftfullt förhandlingsverktyg. Om du låter återförsäljarna veta att du är godkänd för ett lån, försöker de ofta förbättra villkoren för att de kan göra en stor vinst om de ger dig ett lån själva eller genom en av sina partner, säger en JD. Power-talesman.

Steg 3: Bestäm vad du ska göra med ditt befintliga fordon

Har du ett fordon att handla eller sälja? Det hjälper till att få en bra uppskattning av vad det är värt. Du kan sälja din gamla bil till en annan konsument eller till en nationell bilkedja som CarMax, eller handla den hos återförsäljaren. Detta är i grunden en avvägning mellan bekvämlighet och pris.

Du kommer sannolikt att få mer pengar genom att sälja det själv, men det innebär risker och utmaningar att hantera främlingar. Det är också mycket arbete: Du måste rengöra och förbereda bilen, utvärdera sitt skick, se upp Kelley Blue Book-värdet för att sälja till en konsument, annonsera, förhandla priset med potentiella köpare och göra pappersarbetet för att överföra titeln. DIY-rutten kan vara värt om din bil har bibehållits så bra att du känner att den kommer att hämta en premie, och om du är villig att lägga in tid och ansträngning för att maximera kontantvärdet.

Ett annat alternativ, som kan innebära mindre stress och ett bättre pris, är att gå igenom en stor nationell begagnad bilkedja med mer standard, transparenta förfaranden. "Jag rekommenderar att du tar det till en Carmax-plats nära dig.De ger dig ett prissättning som är bra i sju dagar. Det sätter ett baslinjepris, och ofta kan återförsäljaren inte slå det, säger Ron Montoya, senior konsumentrådgivare för Edmunds.com.

Att handla i din bil hos återförsäljaren är lätt, men det ger också återförsäljaren ett sätt att försöka maximera vinsten från din affär, säger J.D. Power analysts. Men om du inte vill ha det krångel med att hantera försäljningen eller om din bil behöver mycket arbete för att klara det för en annan ägare, kan du vara bättre att acceptera återförsäljarens inköpsbud.

Innan du tar din bil till återförsäljaren, leta upp Kelley Blue Book-inbetalningsvärdet. När du är på återförsäljaren är ett sätt att motverka återförsäljaren spelskapande att använda din smartphone eller surfplatta för att kontrollera priserna medan du förhandlar. "Om de värderar inbetalningen till $ 5000, kan du gå till KBB.com och se vad andra betalar. Det är din rätt att se till att du får en hel del. Bara säga, "Fortsätt, låt mig kolla på det." Det kan vara om du popar 30 minuter på vägen, de betalar 8000 dollar, säger Akshay Anand, en billånsanalytiker på Kelley Blue Book.

Steg 4: Ställ in din budget

Nu när du har gjort allt detta, har du den information du behöver för att ange en realistisk budget. För att räkna ut hur mycket du kan spendera, lägg ihop ditt godkända lånebelopp, ditt inbetalningsvärde eller vad du fick genom att sälja det själv och eventuella kontanter du planerar att använda för en förskottsbetalning. Du bör handla för modeller några tusen dollar under den totala, för att lämna utrymme för skatter och avgifter.

Det är också till hjälp att jämföra denna budget mot en online bilkombination, som de som finns på bilar som Edmunds.com och NADAguides.com. Dessa räknemaskiner börjar med det du tycker är en bekväm månadsbetalning och uppskattar hur mycket du har råd att spendera på ett fordon. "Många konsumenter tänker på sin bilbudget när det gäller vad de har råd med per månad, säg 300 dollar i månaden, men de vet inte vilken typ av bil de har råd med, säger Montoya.

Anslut önskad månatlig betalning, lånelängd och beräknad ränta. Ange även eventuella kontantutbetalningar eller inbetalningsbelopp. Kalkylatorn visar i skatter och avgifter, och presenterar dig med ett beräknat klistermärke prisklass som du har råd med. Det kommer också att lista några modeller i den prisklassen så att du kan börja surfa.

Slutsats

Genom att följa dessa steg får du fasta riktmärken för din finansieringskostnad och en bra uppfattning om vilka fordon du bekvämt har råd med. Och med en tydlig bild av din ekonomi kommer du att hjälpa dig att driva dig genom dina automobilförhandlingar med självförtroende.

Jeanne Lee är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected].

Bild via iStock.