Hur man prioriterar dina besparingar och investeringsmål

Förra året genomförde Investmentmatome en undersökning av par att gräva i könsroller och pengar. Bland resultaten - som visade att könsroller fortfarande lever och borde - var den här lilla nugget: En av fem respondenter rapporterade att de och deras partner inte har några sparande mål.

Det betyder inte att de inte sparar; bara att de inte sparar för något specifikt. Men den processen att stava ut mål är nyckeln till att nå dem. Om du bara sparar blint, är du mer sannolikt att radera pengar för fela skäl. Du kan prioritera felaktigt mål och välja fel fordon att hysa dina pengar.

Här är en allmän riktlinje för hur du ska fokusera dina besparingar.

1. Börja med din 401 (k)

Om din pensionsplan på jobbet kommer med ett matchande bidrag måste du först ta det först, säger Johanna Fox Turner, en finansiell planerare i Mayfield, Kentucky. Det är gratis pengar. I allmänhet är det belopp som du behöver bidra till att fånga matchen ganska liten. Det vanligaste arrangemanget är dollar för dollar upp till de första 6% av löneförskjutningarna, enligt Aon Hewitt, som uppgår till cirka 2,400 dollar per år på en $ 40,000 lön.

2. Bygg upp din akutfond

När du har tagit alla dina matchande dollar vill du börja bygga en akutfond. Att ha lite pengar i banken som du kan dra på om det uppstår en oväntad kostnad - oavsett om det är en försäkring som är avdragsgill efter en bilolycka eller en blåstvattenberedare i ditt hus - är grunden för resten av ditt ekonomiska liv, eftersom det håller de kostar från att hälla upp på ditt kreditkort, kostar dig intresse. Men många människor strävar för högt här, säger Fox Turner och noterar att regeln är tre till sex månaders värde av levande utgifter för lösenben, vilket är mindre än tre till sex månaders lönecheckar. Vad är risken för att spara för mycket? En akutfond bör hållas på ett vanligt sparkonto där det är lättillgängligt, vilket innebär att du inte kommer att tjäna mer än ca 1% i ränta. Överflödiga pengar kan fungera hårdare för dig på annat håll.

3. Max skattefria fördelade konton

För många människor är det bästa alternativet vid denna punkt en Roth IRA. Det gör det möjligt för dig att börja bygga en skattefri pool av pengar tidigt: Enligt villkoren för en Roth, görs dina avgifter efter skatt, men pengarna blir skattefria. Den andra frågan här, säger Fox Turner, är att du kan ta ut dina ursprungliga bidrag när som helst utan skatter eller påföljder. Nackdelen: Den har en låg bidragsgräns på $ 5 500 och inkomstbegränsningar (de som tjänar mer än $ 116 000 om du lämnar in en eller 183 000 USD om du lämnar in gemensamt kommer inte att vara berättigad att bidra med hela beloppet). Om du inte är berättigad till en Roth är en traditionell IRA en bra ersättare (här är en bra förklaring till skillnaden mellan de två). När du har maxat ut din IRA, gå tillbaka till din 401 (k) tills du når gränsen där, vilket är 18 000 dollar 2015. För hjälp att välja en Roth eller traditionell IRA, kolla in våra webbplatsens favorit IRA-leverantörer.

4. Börja planera för college

Det är en vanlig fråga från föräldrarna: Spara för college eller pension först? Svaret är pensionering, eftersom dina barn kan få ekonomiskt stöd till högskolan. Ingen kommer att hjälpa till med att finansiera din pension. När du är redo att börja spara för college är ett 529-konto ett bra fordon för att göra det. Dina bidrag är inte avdragsgilla, men utdelningar för högskolor är skattefria. Fångsten är att om pengarna inte används för utbildningskostnader - för att ditt barn bestämmer sig för att lära sig jobbet som kock, betalar du skatter och 10% på vinst. Därför rekommenderar vissa rådgivare, som Fox Turner, att använda ovannämnda Roth IRA som en multi-tasker, eftersom det tillåter distributioner för kvalificerade utbildningskostnader.

5. Spara för andra mål

Pensionering och college diskuteras ofta finansiella mål, men de är inte de enda. Du kanske vill spara för ett bröllop, en förskottsbetalning på ett hus, eller till och med nästa års sommarsemester. Dessa mål bör sprinklas ihop med ovanstående efter behov, baserat på tidshorisonten. "Ju längre bort målet är desto längre har det råd att vänta tills du riktar er uppmärksamhet åt det, säger Patricia Jennerjohn, en finansiell planerare i Oakland. (Undantaget från den här regeln: Spara för pensionering i din 401 (k), för om du inte tar tag i matchen ger du upp gratis pengar.) Var du borde lägga pengarna beror också på tidsramen. Pengar du behöver om fem år eller mindre borde inte vara på marknaden, men för tidslinjer bortom det kan du titta på ett skattepliktigt konto hos en online-mäklare eller en robo-rådgivare.

Mer från Investmentmatome:

• Hur rankar din IRA-leverantör bland de bästa?
• Slagrobotar: Utvärdering av Robo-Advisors
• Få ut det mesta av ditt sparkonto?

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Bild via iStock.