Varför din vän har bättre kreditpoäng än dig

Tia Chambers kontrollerade sin kreditpoäng för första gången vid 23 års ålder, efter att ha sett en vän kontrollera hans, säger hon.

"Jag sa," Åh pojke, mitt kreditresultat måste vara bättre än det ", säger Chambers, nu 31, som bloggade om hennes erfarenhet på hennes hemsida, Financial Fit and Fabulous. Till hennes förvåning var det värre. "Min kreditpoäng var mycket lägre än förväntat. Det var faktiskt i mitten till hög 500-talet."

Hon kände sig avflödad. "Jag trodde," Man, jag betalar mina räkningar i tid. Varför är inte min kreditpoäng högre? '"

Om du är ny till kredit, kanske du undrar detsamma. Varför är din kreditpoäng blek i jämförelse med din vän, trots att du kollade på samma webbplats, med samma poängmodell?

"För någon som har en låg kreditpoäng finns det alltid - och jag menar alltid - en logisk förklaring till varför den poängen är så som den är", säger John Ulzheimer, en kreditexpert som tidigare arbetat för kreditvärderingsföretaget FICO och kreditbyrån Equifax. "Det är aldrig slumpmässigt. Det är aldrig anekdotiskt."

Dessa faktorer kan fungera mer i din väns tjänst än i din.

Konsekvent rekord av betalningar på tid

Du och din vän kan vara vana att betala räkningar i tid, men även en bortglömd betalning kan dra ner en kreditpoäng.

Det är en del av vad som hände med Chambers, of Indianapolis. När hon kontrollerade sin kredit rapport, säger hon, upptäckte hon en glömd, obetald medicinsk sedel i samlingar. Hon betalade det, förhandlat för att få samlingskontot borttaget från hennes kreditrapport och märkte en liten hiss i hennes poäng efteråt, säger hon.

Betalningshistorik är en nyckelfaktor för både FICO och VantageScore Solutions, de två största kreditvärdighetsbolagen i USA. Den står för 35% av ditt FICO-poäng, och VantageScore kännetecknar det som "extremt inflytelserikt". Betalningar som är mer än 30 dagar sena rapporteras till kreditbyråer och kan, som andra negativa betyg, ligga på din kreditrapport i sju år.

"[En negativ markering] är mycket lättare att undvika i första hand än att försöka ta av det när det redan har hänt", säger Ulzheimer. Om du förhandlar med en samlingsbyrå för att få ett samlad konto borttaget från din kreditrapport, få det löftet skriftligt.

Mindre skuld

Om du aldrig pratar med dina vänner om pengar, kanske du inte inser att deras ekonomiska situation skiljer sig från din. Becky med bra kreditpoäng kan ha mindre skuld än dig.

Att använda en mindre andel av ditt kreditkorts tillgängliga gräns och betala ner studielån kan öka din kredit. Det belopp du skylder står för 30% av ditt FICO-poäng. För VantageScore är andelen kredit som används en "mycket inflytelserik" faktor, och den totala skulden är "måttligt inflytelserik".

Chambers säger att hon jobbade på andra jobb och trimmade utgifterna för att betala ner sin höga kreditkortsaldo och tusentals skyldiga till hennes högskola.

"Jag såg minst 100 poäng förbättring när jag betalade den skulden," säger hon.

Längre kredithistorik eller varierad kontoblandning

Din ålder, kön, sexuell läggning, ras, plats, religion och politiska åsikter påverkar inte din kreditpoäng. Att ha en hög inkomst kommer inte heller att gå din poäng.

Så vad räknas mer? Längden på din kredithistoria, till att börja med. Detta utgör 15% av ditt FICO-poäng och är "mycket inflytelserikt" för VantageScore. Din vän kan ha börjat använda kredit tidigare än du gjorde.

Ansökan om nya konton kan också göra din kredit, men i allmänhet bara lite. Att behålla en blandning av konton - till exempel med både lån och kreditkort - kan hjälpa till.

Åtgärder för att förbättra din kredit

För att se vad som skadar dina poäng, dra dina kreditrapporter gratis från AnnualCreditReport.com, en federalt auktoriserad webbplats. Ta sedan dessa steg:

• Tvist felaktigheter. Rapportera fel på dina kreditrapporter till motsvarande kreditbyråer.
• Betala ner skulden. I synnerhet kan minskning av höga saldon på kreditkort öka krediten betydligt.
• På ryggen. Om dina föräldrar har utmärkt kredit, be dem att lägga till dig som auktoriserad användare på ett kreditkort.
• Öppna ett kreditkort och använd det på ett ansvarsfullt sätt. Börja med ett studentkort eller ett säkert kort, en som kräver kontant säkerhet. De under 21 kan behöva en medsignal.

Slutligen, betala inte för mycket uppmärksamhet åt vad andra gör. Kreditpoäng varierar beroende på att människors finansiella banor varierar. "Alla resan är annorlunda", säger Chambers.

Claire Tsosie är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.