Välja mellan en låg eller hög avdragsgill hälsoplan

Om du bestämmer dig för en låg och hög självrisk hälsoplan (HDHP), är det mer att tänka på än avdrag och månatliga premier.

Höga självriska hälsoplaner var tänkt att uppmuntra konsumenterna att handla runt för vården. Logiken är att om du är ansvarig för sjukvårdskostnaderna i förskott, kommer du göra lite mer arbete för att hitta lågkostnadsleverantörer - skära kostnader för dig och din försäkringsgivare.

Det har inte panned ut för de flesta människor. Även om konsumenter med HDHP tenderar att minska kostnaderna, gör de det genom att hoppa över vård, enligt Urban Institute.

Sjukförsäkringsplaner med lägre avdrag ger patienterna mer förutsägbara kostnader och ofta mer generös täckning, men deras högre premier kan vara svåra att passa in i en månadsbudget.

Oavsett om du väljer en plan med låg eller hög självrisk, gör du inte på bekostnad av din hälsa. Här är vad du bör tänka på när du väljer mellan en låg och hög självrisk hälsoplan.

Viktiga villkor för att förstå

Låt oss först borsta på några grundläggande sjukförsäkringsvillkor. Att veta dessa hjälper dig att förstå skillnaden mellan plantyper och göra ett bättre beslut.

• Premie: Det pris du betalar per månad för att ha sjukförsäkring, oavsett om du använder den.
• Avdragsgill: Det belopp som du måste betala för din sjukvård, med undantag för en viss förebyggande vård, innan försäkring sparkar in. När du har uppfyllt din självrisk börjar din försäkringsgivare betala en större del av avgifterna.
• Out-of-pocket limit: Ett lock på hur mycket du ska spendera för sjukvård på ett år, inte inklusive premier, så länge du stannar inom ditt försäkringsnätverk. Efter att ha uppfyllt denna gräns måste din försäkring betala för 100% av de inbyggda tjänster som omfattas av din policy.

Vad är skillnaden?

Avdragsgilla belopp är den uppenbara skillnaden mellan låg- och högavdragsbara hälsoplaner. Många högavdragsbara hälsoplaner, särskilt de som har de lägsta premierna, har självrisker nära sina gränser, ofta $ 5 000 eller mer.

Premiumkostnaderna varierar, men planer med högre självriskar tenderar att ha lägre månatliga premier än de med lägre självrisker.

Plan typ påverkar också din behörighet att använda ett hälsokostkonto (HSA).

Endast personer med kvalificerade HDHP är kvalificerade att öppna och bidra till HSAs. HSAs är skattebefriade, vilket innebär att du kan rikta pengar från lönecheck till en HSA-förskott eller du kan lägga till pengar efter skatt och dra av skatter senare. En arbetsgivare kan också bidra till din HSA.

HSA-pengar tjänar ränta, kan placeras i aktier eller fonder, och spenderas på någon kvalificerad medicinsk kostnad, enligt definitionen av IRS. Du kan bidra till en så länge du har en aktiv kvalificerad högavdragsbar plan och ingen annan hälsodäckning.

Kvalificerande HDHP följer vissa regler som anges av Internal Revenue Service. De måste ha:

• Minsta självrisk på $ 1,350 för en individ eller $ 2.700 för en familj år 2018.
• En utgiftsgräns på högst 6 650 USD för en individ och inte mer än 13 300 USD för en familj år 2018.

Inte alla HDHP kvalificerar dig för en HSA, så se till att någon du väljer uppfyller alla tre kraven ovan.

Vem bör överväga en hög självrisk hälsoplan

Trots att högavdragsbara hälsoplaner innebär större kostnader utan kostnad, sparar de fortfarande vissa konsumenters pengar.

En hög självrisk hälsoplan kan vara rätt för dig om:

• Du är frisk och blir sällan sjuk eller skadad.
• Du har råd att betala din självrisk före eller inom 30 dagar efter mottagande av en faktura för det beloppet om en oväntad medicinsk kostnad uppkommer.
• Du har medel att göra betydande bidrag till en HSA varje månad.
• Du är frisk och är intresserad av att använda en HSA som ett sätt att spara eller investera pengar.

Vem bör överväga en låg eller ingen självrisk

I allmänhet gör lågdragen planer hälsokostnader lättare att förutsäga - och trots att de tenderar att få högre premier är de fortfarande bättre för många konsumenter på lång sikt.

En låg eller ingen avdragsbar plan kan vara rätt för dig om:

• Du är gravid, planerar att bli gravid eller ha små barn
• Du har ett kroniskt tillstånd eller behöver ofta läsa en läkare
• Du överväger en reparativ operation, som ett knä eller höftbyte
• Du tar flera receptbelagda läkemedel, eller till och med bara ett dyrt läkemedel
• Du eller dina barn spelar sport, särskilt de med stor risk för skada

Kom ihåg: Om du inte kan betala dina premier riskerar du att förlora din hälsotäckning och på grund av ett straff för att du inte har sjukförsäkring. Det är bättre att anmäla dig till en högavdragsbar hälsoplan än att helt och hållet förlora täckningen och riskera att få en fullständig sjukskrivning.

Ditt beslut kommer att vara mycket individuellt, ett ekonomiskt val baserat på dig och din familjs hälsovård. Men kom ihåg att det är bäst för din hälsa och ditt bankkonto att få den medicinska vården du behöver när du behöver det, inklusive gratis förebyggande vård.