Pensionsplanering? Par, Mind The Age Gap
Stop Judging Age-Gap Relationships | Opinions | NowThis
Innehållsförteckning:
En åldersskillnad i ditt förhållande betyder inte bara att dina favoritband är från olika årtionden.
När du närmar dig pensionen blir den åldersgapet en faktor i beslut om när du går i pension och när du tar social trygghet och planerar hur mycket pengar du behöver spara och hur det ska investeras.
Ett gap kan sträcka dina pensionsår
Särskilt om den yngre partnern är en kvinna, kan en åldersskillnad innebära att du behöver dina pengar för att vara längre. Kvinnor överlever män i genomsnitt, vilket ger ytterligare år till pension.
Som ett par bör din pensionstidshorisont beräknas från de två av ernas längsta livslängd, säger Kathleen Hastings, en certifierad finansiell planerare med FBB Capital Partners i Bethesda, Maryland.
Enligt socialförsäkringsens livslängdskalkylator kan en kvinna som är 45 år i dag och når full pensionsålder 67 år förvänta sig att leva ytterligare 21 år till 88 år. En man som är 50 idag och bor till 67 förväntas leva ytterligare 18 år, till 85 års ålder.
Men som par kan de behöva rita sina pensionssparande från den tidpunkt då han blir 67 år tills hon blir 88 år, en betydligt längre tid på 26 år - och många ekonomiska planerare skulle lägga till några år till den projiceringen som extra försäkring.
Planera för den yngre partnern
Att planera för de extra åren i pensionen borde blanda ålderpar spara mer, arbeta längre och investera i ett öga mot den längre livslängden i relationen, säger David Hunter, en certifierad finansiell planerare med Horizons Wealth Management i Asheville, North Carolina.
"Ju äldre någon blir, desto mer konservativ tenderar de att vara," säger Hunter. "Men när du kommer till den från två olika åldrar, om den äldre personen kan mage volatiliteten, borde du noga investera med den yngre persons tidshorisont i åtanke. Du försöker förbereda dina tillgångar för att vara runt för den andra personen."
Par tenderar att vilja gå i pension tillsammans, vilket kan fresta en yngre partner att ta förtidspension för att anpassa sig till den äldre partnerens pensionsplaner.
Men det kan leda till flera ekonomiska drag på paret, säger Hastings. Den tidiga pensionären kan sluta med en förkortad tidslinje för socialförsäkringsavgifter och missa på många år av bidrag till 401 (k) eller annan pensionsplan för arbetsplatsen.
"Någon måste göra offer för att kompensera för den inkomstförlusten, och du gör det antingen genom att arbeta längre eller spara mer," säger Hastings.
Om du är pensionär samtidigt är viktig för dig, överväga om den äldre samarbetsparten kan arbeta längre för att möta den yngre vid sin fullständiga pensionsålder eller använda en pensionskalkylator för att räkna ut hur mycket mer du behöver spara till tillgodose de extra år av distributioner snarare än bidrag.
Sträck ut dina resurser
Att fördela dina investeringar med den yngre partnern i åtanke innebär att du tar ett mer aggressivt tillvägagångssätt, vilket bör göra det möjligt för pengarna att växa och varar längre. Men utdelningar krävs från skatteuppskjuten pensionskonto - som traditionella 401 (k) s och IRAs - som börjar vid åldern 70½. (Roth IRA-reglerna kräver inte nödvändiga utdelningar.)
Om du är gift, spenderar din åldersskillnad över 10 år och den yngre makan är ensammottagaren, summan av den erforderliga minsta utdelningen kommer att beräknas med hjälp av IRS 'Joint Life och Last Survivor Expectancy Table. Detta gör det möjligt för kontoinnehavaren att rita mindre än han eller hon skulle om bordet användes för standard RMD-beräkningen. Det kan leda till att flera av dina pengar växer skatteförskjutna, förutsatt att du vill eller behöver dra endast det lägsta kravet.
Du bör också överväga hur du får mest ut av andra inkomstkällor. Om den äldre makan kan avstå från att ansöka om social trygghet till 70 år, till exempel, kommer den personen att maximera sin månadsförmån, liksom överlevnadsförmåner för den yngre makan. Pensionsval kan ställas till gemensamma och efterlevande förmåner, vilket gör att en efterlevande make kan fortsätta att få förmåner när pensionären dör.
Allt detta kräver planering, så som i alla saker pension, desto tidigare får du en färdplan på plats, desto bättre säger Hastings. "Folk tänker ofta inte på det här förrän det är för sent."
Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.
