Hur man sparar $ 1 miljoner utan att försöka

Det är ingen hemlighet att amerikaner behöver spara mer. Frågan - åtminstone delvis - är att besparingen kräver att man offrar vissa av dagens önskemål till förmån för morgondagens behov.

En ny analys av Investmentmatome visar ett alternativt tillvägagångssätt: Spara framtida inkomster. Enligt forskningen kunde en 25-årig tjänare $ 45 000 samla nästan 1 miljon dollar genom att investera blygsamma höjningar och bonusar under sin karriär.

Det är antingen ett pensionärsägg eller en väldigt frisk början på en, beroende på din livsstil.

Undvik livsstilskryp

När du börjar tjäna mer pengar, kommer du sannolikt att börja spendera mer, med extra inkomst att äta ut två gånger i veckan istället för en gång, till exempel eller att handla upp till en ny bil.

Efter ett tag är det svårt att komma ihåg en tid när du körde en clunker eller kokade för dig själv på en lördagskväll. Eftersom varje ökning fortsätter att byggas på nästa, blir du van vid en allt högre levnadsstandard.

I en 2015 SunTrust-undersökning av hushåll som tjänar $ 75 000 eller mer, nära hälften rapporterade livsstilutgifter som synder för deras sparandebrister.

"Ingen har någonsin tillräckligt", säger Daniel Sheehan, en finansiell planerare i Fresno, Kalifornien. "När människor får en höjning eller bonus ser de på det som en möjlighet att göra vad de inte kunde göra tidigare."

Dela skillnaden

Inflationen - tempererad som den har varit - är en mycket riktig sak, liksom behovet av att behandla dig själv. Men en ökning är också det enklaste sättet att slå besparingsmål. Investmentmatome-analysen slog en kompromiss med bara hälften av varje höjning men alla varje årliga bonus. Utfallet på 1 miljon dollar baseras på 3% årliga höjningar, 5% årliga bonusar och en avkastning på 7,5%.

Någon som inte tjänar bonusar men ändå sparar hälften av varje års höjning skulle fortfarande ackumulera över $ 223,000 vid 65 års ålder. otvivelaktigt ett värdefullt boost till någon pensionsfond.

Analysen visade att högskolans besparingsmål kan uppnås av föräldrar på ungefär samma sätt: En 35-årig som tjänar $ 55.000 och sparar hälften av hans höjningar och alla sina bonusar över 18 år skulle sluta uppgå till 147,337 dollar, även för redovisning av en mer riskavkastning på 6,5%.

Hämta kortsiktiga mål också

För kortsiktiga mål vill du bli mer, snabbare. För att göra det kan du ge dina besparingar en mycket större ökning genom att fortsätta lägga bort vad du sparade under det gångna året och öka det med årets höjning.

Med hjälp av den här metoden och lägga till bonusar kan någon med en lön på 45 000 dollar bygga över $ 22 000 på fem år, till och med den 1% ränta som betalas av ett online sparkonto. Det är en hälsosam akutfond för många människor, eller flera steg mot ett hemförskott.

Ge dig själv en höjning

Om tanken på en höjning känns som ett främmande koncept, kan det vara dags att fråga om en. Men om din chef säger nej, kan du använda andra vindkraftar på samma sätt.

Denna tid på året, det kan innebära att spara en skatteåterbäring, säger Linda Jacob, en finansiell planerare i Johnston, Iowa. "Jag ber alltid mina kunder att göra en plan för pengarna innan det faktiskt träffar ditt konto." Sedan lägger hon till, byter ditt motstånd så att pengarna landar i lönecheckningen under det närmaste året, som fungerar som en ökning. Om ditt mål sparar för pensionering kan du använda det för att öka ditt 401 (k) bidrag, eller skapa automatiska överföringar till en IRA.

Ändringar i dina månatliga utgifter kan behandlas på samma sätt: När du betalar en skuld, som ett bil- eller studielån, lägger du pengarna du använde för att betala lånet varje månad mot dina besparingsmål snarare än att absorbera det i dina diskretionära utgifter.

Alla dessa förslag ger ett sätt att spara utan att skära ut kostnaderna. Men här handlar det om att spara pengar: Efter ett tag, då balansen börjar växa, kan det vara lite beroendeframkallande att lägga till. Du kanske tycker att du vill spara mer. Vid den tidpunkten kan det inte vara så svårt att skära tillbaka hit eller där.

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av USA Today.

Bild via iStock.