Försäkringen som spelar på dina känslor - och spenderar dina pengar |

Köp livförsäkring är skrämmande nog. Ingen vill tänka på när de kommer att dö och hur deras nära och kära kommer att fortsätta utan dem - ekonomiskt och annars. Så det är rättvist att säga att köpa livförsäkring för en baby kan fyllas med mycket mer känslor. En del av att göra det är att acceptera möjligheten att ditt barn kan dö bra innan du gör det, vilket gör att du är sorgslagen och i en av de värsta försäkringsutbetalningsmöjligheterna någonsin. "Om din 5-årige blir slagen av en bil och dödats, vill du verkligen ha en check på $ 10.000 från Gerber?" sade Zac Bissonnette, författare till "Hur man är rikare, smartare och bättre än dina föräldrar", en uppföljning till sin populära personliga bok om hur man betalar för college. Försäkringspengar från ett barns död gör inte ersätta en inkomst som resten av familjen bygger på - som vanligtvis syftar till livförsäkring. I stället är det tänkt att hjälpa unga familjer att betala begravningskostnader som annars skulle kunna förstöra deras ekonomi. Även om en sådan försäkring bara kostar "pennies per dag", som Gerber Life Insurance Co. säger, är det inte en smart investering av två överordnade skäl: låga odds för död för barn och bättre sätt att investera de få dollar varje månad, sa Tony Steuer, en försäkringsmedicinsk förespråkare och tidigare försäkringsförsäljare och konsult. "Det är en av de värsta köperna där, statistiskt sett," sa Steuer. Som det aktuariella livsunderlaget från amerikanska socialförsäkringsförvaltningen visar är döden så osannolikt under barndomen att försäkringen inte är värt att köpa, sa han. [InvestingAnswers Feature: Släng inte bort dina pengar på dessa 5 typer av försäkring] Steuer erbjuder detta perspektiv: Barnförsäkring är hela livförsäkring som är övervärderad. Hela livförsäkring, som försäkrar någon för hela sitt liv och kräver ofta att årliga premier ska betalas in i det, är annorlunda än livsförsäkring, som bara betalar inom en viss tidsperiod, till exempel 20 år. Barnförsäkring kostar relativt lite, men det finns mycket smartare sätt att spendera pengarna, sa Steuer. Gerber Life-planen kostar till exempel $ 6 per månad, eller $ 72 per år, för $ 10 000 i täckning. Investera samma pengar på andra ställen och över barnets liv får du mer än vad du skulle genom att kanske få $ 1000 i kontantvärde från hela livförsäkringspolicyn, sa han. "Att spara $ 70 per år kommer att ta dig lång tid för att komma till $ 10 000," men efter 10 år kan du få nära $ 1000, sa han. Å andra sidan är några experter ute där förespråkare att köpa barnförsäkring. Ungdomsförsäkring, som den också kallas, är tillgänglig endast efter den 14: e levnadsdagen för ett nyfött barn eftersom de flesta spädbarnsdöd händer före denna tidpunkt, säger Kevin Lynch, assisterande professor i försäkring vid The American College of Financial Services i Pennsylvania. Det finns också en stigning i dödsfall under tonåren, sade Lynch. "Ibland har du människor som säger," Det är brutto. Det är synd att köpa barnförsäkring, "sa Lynch. Men det är mer sjukligt att bedra och inte ha råd att begrava ditt barn, sade han. Begravningsutgifter är bara en anledning till att Damian Rothermels fru Julie Stahl köpte 20 000 dollar i täckning genom sin arbetsgivare för sin månadsgilla son för 37 cent en löneperiod eller 26 dollar per år, sade Rothermel, Portland, Ore. att ha råd att ta ledig tid från jobbet för att bedra, sa han. För personer som inte har tillgång till försäkringsagent - som unga par utan livförsäkring - köper försäkring för ett barn via Gerber Life eller ett annat företag kan deras introduktion till livförsäkring. Men de flesta köper det via försäkringsagenten, sa Lynch, som ofta rekommenderar det under en årlig granskning av kundpolicy. Det kan också morph från barnförsäkring när ett barn blir äldre. Lynch sa att ungdomsförsäkringar slutar vid 18 års ålder, såvida inte föräldern eller den nya vuxen med täckningen fortsätter att betala premien. Det här "garanterade köpalternativet" vid 18 års ålder gör att täckningen kan ökas utan att bli medicinsk preapproval för upp till dubbelt så stor som den ursprungliga täckningen och kan läggas till vart tredje år genom 40 år, sa Lynch. En annan fördel är att en familj med många barn - upp till 10 - kan försäkra dem alla för cirka $ 50 per år, sa han. Fortfarande är det rådande perspektivet att pengar som tilldelas för denna typ av försäkring kunde användas bättre på andra ställen. Och en ännu smartare idé är att investera. Tänk på dessa siffror: Om du sparade bara 6 dollar per månad till 5% intresse för de första 18 åren av ditt barns liv, tjänar du $ 2 104 - $ 1 296 av vilket skulle vara i bidrag. Investeringssvaret: Om du har rätt att investera $ 70 eller det belopp som du normalt brukar spendera månatligen på livförsäkring för ditt barn på ett sparande eller högskolekonto varje månad, blir du bättre på sikt. Men om en begravning skulle dämpa dina utgifter så mycket och de låga oddsen för ett barn som dö inte avskräcker dig, då kommer livförsäkring för ditt barn att göra vad livförsäkring är tänkt att göra: ge dig lugn och betala för utgifter du har inte råd med en större livshändelse. Precis som all försäkring betalar du ett litet premie nu den chans du tar för att förhoppningsvis aldrig behöva använda politiken. Men givet oddsen att använda den, är det bättre att lägga undan pengarna på premier i en regnig dag eller en annan investering.