När ditt barn är ett finansiellt tågavverk

Föräldrar vill hjälpa sina barn - det är vad vi gör. När de barnen är vuxna kan vår hjälp skada oss.

Finansiella planerare och kreditrådgivare ser många exempel. Den vuxna sonen som förlorade ett jobb, flyttade hem och slutade leta efter arbete. Dottern som ständigt misshandlade hennes checkkonto - och vände sig till payday långivare när föräldrar slutade att täcka sina överkrediter. Fadern arbetar in i 70-talet för att stödja spendthrift-barn i 40- och 50-talen.

Kristi Sullivan, en certifierad finansiell planerare i Denver, arbetade en gång med ett äldre par vars avkom ständigt vände sig till dem för hjälp.

"Kunderna kunde inte förstå varför deras barnbarn hade alla senaste iPads och telefoner, men när en bil eller hemreparation kom upp, borde deras vuxna barn alltid be dem om pengar," sa Sullivan.

Att ge vuxna barn pengar är normen i USA. Sex av 10 föräldrar med vuxna barn sa att de hade givit dessa barn ekonomisk hjälp under de senaste 12 månaderna, enligt en undersökning från Pew Research Center 2014.

Föräldrar ger vanligtvis eftersom det känns bra. Åtta av 10 föräldrar som hjälper vuxna barn - med pengar, barnomsorg, hushållsarbete eller hemreparationer - sa att det var givande, fann Pew.

Men vägen kan vara brant, säger rådgivare. Att stödja barn med gott ansvar eller upprepade gånger rädda dem av skuld skapar beroende när föräldrar ska hjälpa dem att bli självförsörjande. De oklara utgifterna kan också:

• Försena eller spåra föräldrarnas pensionering.
• Bränsle syskon förbittring och familjen discord.
• Aktivera farligt beteende, inklusive missbruk eller obehandlad psykisk sjukdom.

"Bara säga nej" råd får inte långt med föräldrarna som fastnar i dessa mönster, säger rådgivare. Många föräldrar förstår inte den skada de gör, och barnen har verkligen inget incitament att förändras, säger Bruce McClary, en tidigare kreditrådgivare och talesman för National Foundation for Credit Counseling i Washington, D.C.

Ändring är dock möjligt när föräldrar sätter gränser och meddelar gränserna för sina barn. Här är vad planerare rekommenderar:

Ta reda på vad du har råd med: Delia Fernandez, en CFP i Los Alamitos, Kalifornien, använder pensionsplaneringsprogram för att visa vad som händer om kunderna fortsätter att spendera sina barn på sin nuvarande nivå. Ofta är resultaten en ögonöppning. "De ska säga," Varför blir diagrammet rött? "Säger Fernandez. "De trodde att de skulle gå i pension vid 62, men nu tittar de på 66 eller senare." Om föräldrar inte kan komma överens om en figur, kan en tredje part som en planerare, revisor eller till och med en terapeut kunna hjälp. (Kör numren på din egen pension.)

Ställ in förväntningar: Många föräldrar som stöttar vuxna barn har aldrig pratat om pengar med de barnen, säger planerare. Föräldrar bör vara tydliga när de kommer och kommer inte hjälpa till. Om barnen inte försöker vara självförsörjande, bör någon hjälp ha ett utgångsdatum. Om avkomman behöver grundläggande budgeteringshjälp kan kreditrådgivare erbjuda råd, klasser eller skuldhanteringsplaner.

Planera för "nödsituationer:" Den ekonomiskt oansvariga halten från kris till kris, så föräldrar som sätter gränser borde vänta sig för att få grunder för akut hjälp. Om möjligt, undvik knä-jerk svar, säger planerare. Föräldrar som bestämmer sig för att komma in bör sätta och kommunicera gränser, säger Fernandez. Till exempel kan de erbjuda att betala en eller två månaders hyra för att avvärja en utvisning, men berätta för avkomman att hitta överkomligt skydd efter det. (En förälder som jag vet håller en lista över akuta sociala tjänster - skydd, masstransit, matbanker - praktiskt. United Way 2-1-1-program kan vara ett bra ställe att börja.)

Mål din hjälp: Mycket rika föräldrar kan överlämna årliga kontroller som ett sätt att minska sina fastigheter och undvika framtida fastighetsskatter. Men att ge pengar till oansvariga vuxna barn är en dålig idé. Istället bör föräldrar rikta pengarna mot något specifikt, till exempel att betala mekanikern för en bilreparation eller ta över vissa räkningar, säger planerare.

Tänk på dina andra barn: Pengar borde inte motsvara kärlek, men det gör ofta i syskonernas sinnen när ekonomisk hjälp blir utplånad ojämnt, säger Laura Scharr-Bykowsky, en CFP i Columbia, South Carolina.

Syskon kan också oroa sig för att de kommer att behöva stödja föräldrarna eller det ekonomiskt ansvarsfulla barnet en dag, vilket ökar deras vrede. Att veta föräldrarna har en plan att avstå den personen, eller någon form av "stop loss" -figur där de slutar ge, kan underlätta situationen.

Föräldrar kanske inte kan behandla sina barn lika i livet, men Scharr-Bykowsky uppmuntrar sina kunder att åtminstone göra det i döden genom att dela sin egendom lika - förutsatt att det finns något kvar.

Att behandla barn ojämnt "är en mycket skadlig sak, säger Scharr-Bykowski. "Och föräldrarna ser det inte."

Liz Weston är en certifierad finansiell planerare och kolumnist på Investmentmatome, en webbplats för personlig ekonomi och författare till "Din kreditpoäng." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.