Skilsmässa utesluter inte socialförsäkringsförmåner

Av Jim Ludwick, CFP

Läs mer om Jim på vår sida Fråga en rådgivare

Sociala pensionsförmåner administreras enligt en komplicerad uppsättning regler som de flesta deltagarna inte helt förstår. Att lägga till skilsmässa i ekvationen kan leda till ännu mer förvirring.

De flesta pensionärer är medvetna om att om du är gift kan du göra anspråk på spousalförmåner på din partners resultat, en speciellt användbar strategi om spousalfördelarna skulle vara högre än dina egna förmåner. Men beroende på dina omständigheter kan du fortfarande få anspråk på spousalförmåner när du är skild, även om din ex-partner har omgift. Om du är skild eller i färd med att bli skild, finns det några viktiga överväganden om dina sociala trygghetsförmåner.

Äktenskap

Oavsett om du fortfarande kan göra anspråk på socialförsäkringar som en skilsmässig make, beror på ett antal faktorer, inklusive hur länge du var gift. Ditt äktenskap måste ha varit minst tio år, och du måste vara beredd att dokumentera det med ditt äktenskapsintyg och skilsmässadekret för att hävda spousalförmåner på din ex-make egendom. Du måste ha varit skild i två år för att ansöka om ex-spousal förmåner.

Väntar på att få ett slutgiltigt dekret för att möta det 10-åriga kravet är en strategi som många ex-makar lär sig om för sent. Om du är i färd med att bli skild, kan en längre separation som flyttar dig förbi det 10-åriga varumärket vara ett smart drag med betydande konsekvenser för din inkomst och ekonomiskt välbefinnande under pensionen. Du måste fortfarande vara skild i två år innan du kan hävda.

omgifte

Nästa hinder är återavbrott. Du är inte berättigad att ansöka om förmåner på ex-makeens resultat om du gifter dig igen. Om din ex-make har dött och du gifter dig efter 60 års ålder kan du dock göra anspråk på din ex-make, om den är större än din förmån.

Om du har varit gift och skild två gånger och båda äktenskapen varade i mer än 10 år kan du ha val över vilken förmån du ska göra anspråk på. Om du är i full pensionsålder (mellan 66 och 67 i dessa dagar beroende på när du föddes) kan du välja vilken ex-spousalförmån som är större så länge som din förmån är mindre än hälften av din ex-makas förmån om han eller hon lever fortfarande eller mindre än 100% om han eller hon är avliden.

Men det finns ett undantag till återfödningsregeln för ex-spousal förmåner också. Om någon för närvarande får ex-spousalförmåner och den person han eller hon gifter sig med samlar nu också ex-spousal eller överlevande förmåner, de kan båda fortsätta att samla ex-spousal-förmånerna.

Full pensionsålder

Full pensionsålder är den ålder där du blir berättigad till fullständiga, oreducerade förmåner baserat på din arbetshistoria. Du kan dock börja socialförsäkringsförmåner, inklusive ex-spousal förmåner, så tidigt som 62 år, men förmånerna kommer att minskas kraftigt (med upp till 25% vid 62 års ålder) för att kompensera för de tidigare åren. Om du ansöker innan du fyller i pensionsåldern kommer du bara att få större av din egen förmånsförmån eller ex-spousalförmånen, som också reduceras för tidig utbetalning.

Det är också viktigt att notera att det finns ett resultatprov före full pensionsålder. Om du tjänar mer än 16 000 dollar per år i inkomstinkomster, kan du behöva betala tillbaka en del eller alla de tidiga fördelar du får. Om du överväger att hävda tidigt, var noga med att söka bra ekonomisk rådgivning om detta beslut så att du inte hamnar på grund av pengar.

Ex-make eligibility

Ett annat viktigt krav för att du ska kunna hämta ex-spousal förmåner är att din ex-make är berättigad till sociala förmåner. De flesta människor är, men vissa regeringsarbetare kanske inte har deltagit i social trygghet, så det är viktigt att kontrollera. Om du inte längre är i kommunikation med din ex-make, kan du besöka ditt lokala socialförsäkringskontor för att bekräfta behörigheten. Gör ett möte och ta med nyckelhandlingar som ditt äktenskapsintyg och skilsmässadeklaration och din före detta makas socialförsäkringsnummer.

Få hjälp

Skilsmässa är mycket vanligt, men det betyder inte att det är lätt att förstå hur det påverkar dina sociala trygghetspensioner. Jag rekommenderar att du pratar med en finansiell rådgivare om du har frågor om den bästa hävdar strategin för dig - särskilt om du är skild eller i färd med att få skilsmässa.

Jim Ludwick, CFP, är grundaren av MainStreet Financial Planning, Inc.

Denna artikel visas också på Nasdaq.