Försäljningsfinansiering: Lär dig hur det fungerar och jämför alternativ

Nästa gång du handlar kan du erbjudas ett nytt sätt att betala - ett personligt lån, leasing eller kredit. I stället för att använda kontanter eller plast vid kassan, skulle du ge några personuppgifter och få finansiering på några minuter.

Företag som Affirm, Bread, Klarna, Acima Credit och Greensky erbjuder "point-of-sale" -finansiering för inköp av stora biljetter som madrasser, möbler, elektronik eller hemförbättringsprodukter.

Försäljningsfinansiering är användbar när du behöver göra ett stort köp och du är ny för att få kredit, så länge du har plats i din budget för att betala av det. Lånepriser kan vara höga, så det används bäst sparsamt - inte för vardagliga eller impulsköp.

Här är vad du behöver veta om försäljningsfinansiering och en översyn av alternativen:

Hur försäljningsfinansiering fungerar

Processen liknar att välja ett butikskreditkort vid kassan. Alternativet kan visas bredvid köpeskillingen i din online kundvagn, eller i kassan i butik. Val av det kommer att rikta dig till långivarens hemsida eller ett ansökningsformulär. Du anger några bitar av personlig information - vanligtvis ditt namn, födelsedatum och sista fyra siffrorna i ditt personnummer, eller i vissa fall bara ditt telefonnummer.

Om du är godkänd skriver du avtalet och slutar checka ut. Precis som att använda ett kreditkort, tar hela processen från några sekunder till några minuter.

Tillbaka till toppen

Fördelar och nackdel med försäljningsfinansiering

Pros

Bra för de nya till kredit: De företag som erbjuder försäljningsfinansiering använder homegrown algoritmer för att kontrollera kreditvärdighet, och lägger mindre uppmärksamhet åt traditionella data som din kreditpoäng och historia. De kan begära att du granskar dina transaktioner med checkkonton, till exempel. Lånet kan dyka upp på din kreditrapport, och vissa företag rapporterar din betalningshistorik, vilket påverkar din kreditpoäng.

" MER: Få en personlig plan för att bygga din kredit

Bekväm för stora, engångsinköp: Försäljningslån är användbara när du behöver få en ny madrass, ett möbel eller något annat stort biljettobjekt, men har inte ett kreditkort eller föredrar enkelheten i fasta månatliga betalningar.

Nackdelar

Höga räntor: Även om vissa återförsäljare kan erbjuda nollräntor, kan procentuella procentandelar från Affirm and Bread till exempel vara så hög som 30%. Du kommer att sluta betala $ 1,210 för en $ 1100 Chanel handväska på Bluefly.com med ett 12 månaders lån från Affirm vid en APR på 18% - genomsnittet för sina låntagare, säger Affirm.

Frestelsen att överskrida: Om du har en balans på ditt kreditkort eller har annan skuld är det inte en bra idé att ta ett lån för ett icke-väsentligt köp. Bekvämligheten med försäljningsfinansiering kan fresta dig att överskrida, säger Byrke Sestok, en certifierad finansiell planerare på New York-baserade Rightirement Wealth Partners.

Returer: Om du vill byta ut eller returnera ditt köp, måste du normalt arbeta direkt med återförsäljaren, inte långivaren. Beroende på återbetalningsbeloppet får du fortfarande betala tillbaka en del av ditt lån eller riskera ett slag mot din kredit.

Tillbaka till toppen

Jämför poäng-of-sale långivare

San Francisco-baserade Affirm utför endast mjuka kreditkontroller och partners med återförsäljare som möbelaffär Wayfair, madrassaffär Casper, resesida Expedia och andra.

Klarna, ett svenskt företag, samarbetar med företag som Lenovo och Overstock.com i USA. Det erbjuder två typer av försäljningsfinansiering - en räntefri period på 14 dagar eller 30 dagar eller en kreditkurs som börjar vid sex månader.

Utah-baserade Acima Credit fungerar lite annorlunda, eftersom det är ett rent-till-eget företag. Bolaget erbjuder leasing-till-egen finansiering för möbler och apparater. Det är ett dyrt alternativ för de flesta människor, såvida du inte utnyttjar ett alternativ att betala av hyresavtalet tidigt.

Bekräfta	Klarna	Acima
Typ av finansiering Lån april 10%-30% Min kreditpoäng Ingen Lånvillkor 3, 6, 12, 24 eller 36 månader Rapporterar till kreditbyråer? Ja, Experian	Typ av finansiering Kreditlinje april 19.99% Min kreditpoäng Ingen Kreditlinje 14 dagar, 30 dagar, 6 månader Rapporterar till kreditbyråer? Nej	Typ av finansiering Hyra april Avgifterna varierar Min kreditpoäng Ingen Leasingvillkor 12 månader Rapporterar till kreditbyråer? Ja, Experian

Tillbaka till toppen

Försäljningslån mot kreditkort och personliga lån

Försäljningsfinansiering fungerar på samma sätt som osäkra personliga lån som baseras på din kredit. Här är en sammanfattning av skillnaderna mellan dessa lån, kreditkort och typiska personliga lån.

	Säljmarknadsfinansiering	Kreditkort	Övriga personliga lån
Används för	Göra ett köp hos en återförsäljare	Dagliga inköp	Varje syfte (skuldkonsolidering, stora inköp, sjukvårdskostnader)
Lånebelopp	Beror på inköpsbeloppet	Kreditgränsen varierar beroende på din poäng och historik	Mellan $ 1000 och $ 50.000
APR-intervallet	0% - 30%	0% - 36%	5% - 36%
Lånets varaktighet	Varierar per företag 14 dagar till 36 månader	En gång i månaden	2 till 5 år
Tid för finansiering	Omedelbar	Omedelbar	Upp till en vecka
avgifter	Förseningsavgift	Förseningsavgift	Ursprungsavgift, sen avgift
Kreditupplysning	Mjukt drag	Hårt drag	Mjukt drag, följt av hårt drag

Tillbaka till toppen