Hur din släktes hälsa påverkar dina livförsäkringspriser

Du vet säkert att din hälsa kommer att påverka priserna när du handlar om livförsäkring. Vad du kanske inte inser är att din familjs hälsohistoria också kan påverka dina priser.

Livförsäkringsbolag anser att dina föräldrars och ibland syskons historier om vissa sjukdomar är en av faktorerna när du begär livförsäkringsintäkter.

Familjehälsoproblem som räknas

Försäkringsgivare är huvudsakligen berörda med föräldrar eller syskon som har en historia om något av följande:

• Kardiovaskulär sjukdom (hjärtsjukdom).
• Cerebrovaskulär sjukdom (stroke).
• Vissa cancerformer, såsom bröst, tjocktarm, lung, äggstock, prostata eller melanom. Försäkringsgivare ignorerar dock sjukdomar som endast påverkar ett kön, t.ex. ovarie- eller prostatacancer, om sökanden är av motsatt kön.

Kriterierna varierar mellan livförsäkringsbolag. Investmentmatome granskade riktlinjer från 20 försäkringsbolag avseende familjehälsovetenskap. Riktlinjerna stavar ut kriterierna för föredragna, normala och andra priskategorier när du köper livförsäkring. Här är vad vi hittade:

• Försäkringsgivarna skiljer sig i vilka sjukdomar de frågar om. Vissa, men inte alla, anser cancerdöd eller diagnoser av föräldrar eller syskon, till exempel.
• Med vissa försäkringsgivare gäller det bara om en förälder eller syskon dog för tidigt av hjärtsjukdom eller cancer. Andra företag överväger om en förälder eller syskon diagnostiserades med en av dessa villkor.
• Vissa företag frågar om föräldrar men inte syskon; vissa frågar om båda.
• Familjhistorikens riktlinjer är strängaste för de bästa priserna och lösare för de mindre gynnsamma priskategorierna. Ett företag kan tillåta en förälders död från hjärtasjukdom före 60 års ålder och erbjuder fortfarande standardpriser, men inte lägre "föredragna" priser.
• I allmänhet åsidosätter försäkringsbolag familjehälsogården för äldre sökande, vanligtvis de över 60, 65 eller 70, beroende på försäkringsgivaren.

»Jämför: Livförsäkring citat

Få extra kredit för bra hälsa

Även om din familjens hälsohistoria skulle slå dig ur springer för de bästa priserna, kommer vissa försäkringsbolag att göra undantag.

För föredragna priser med American National Insurance Co. kan det exempelvis inte ha varit någon förälder eller syskons död före 60 år från hjärt-kärlsjukdom, kranskärlssjukdom eller vissa cancerformer. Företaget gör emellertid några undantag för de bästa priserna, enligt sina riktlinjer för garanti. Det tillåter:

• En förälder eller syskon från en hjärt-kärlsjukdom före 60 år om sökanden har haft ett negativt stress-EKG-test med bra övningstolerans under de senaste 12 månaderna.
• En förälder eller syskon i en koloncancerdöd före 60 år om sökanden har haft en normal koloskopi under de föregående 24 månaderna.
• En familjehistoria av prostatacancer om sökanden har ett normalt prostata-specifikt antigentest och normal prostataxamen under de föregående 24 månaderna.

Vissa andra företag kommer att öka dig till en bättre prissättningskategori om en familjehälsounehistoria är den enda som diskvalificerar dig för bättre priser och du uppfyller andra hälsokriterier.

Om du tror att din familjs hälsohistoria kan skada dina chanser att få de bästa livförsäkringsräntorna, kom ihåg att riktlinjerna varierar mellan företag. Arbeta med en agent som är licensierad att sälja politik från en rad försäkringsgivare. En bra oberoende agent vet vilka företag som har de mest gynnsamma riktlinjerna för din situation. Under tiden kan vårt verktyg för jämförelse av webbplatser för livsförsäkring hjälpa dig att komma igång med att jämföra livförsäkringskvoter på egen hand.

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.