Ombyggnad? Bygg i dessa viktiga försäkringssteg

Ombyggnad kan öppna dörren till stora utgifter - och hemförsäkringskrav.

"Remodeling är som att ta en lång bilresa över hela landet", säger Kevin Anundson, vice vd för design och försäljning på Renovations Group Inc. i Milwaukee huvudstadsregion. "De första timmarna är roliga, när du sjunger sånger och njuter av varandra." Men då slår det dig att det finns en lång väg att gå innan du kommer till din destination.

Utan rätt försäkringspolicy kan skador och misstag längs vägen ge en stor kostnad till ett redan dyrt projekt. Den genomsnittliga diskretionära ombyggnaden - något som ett kökstillverkning, ett nytt däck eller ett rumstillägg - kostar 11 088 dollar 2015, enligt Harvard Universitets gemensamma centrum för bostadsstudier.

"Du kan njuta av resten av din resa om du är ordentligt förberedd", säger Anundson. En viktig del av det är att se till att din försäkring är i ordning. Här är hur.

Innan du börjar: Kontakta ditt hemförsäkringsbolag eller agent

När du väl har bestämt dig för att renovera, låt ditt hemförsäkringsbolag veta, från och med din agent. Vissa försäkringsgivare kommer att förneka fordringar som uppkommer under ombyggnad eller kommer att täcka det belopp de täcker om du inte berättar om byggandet före tid, säger Lisa Lindsay, verkställande direktör för Private Risk Management Association.

Din agent kan gå över din policy och hjälpa dig att förstå vad det kommer att täcka under byggandet. Oavsett om du behöver lägga till täckning beror på hur stor ombyggnaden är. "Med fler personer som är inblandade i ett projekt, desto mer sannolikt är det någonting kommer att gå fel," säger Lindsay, och det betyder att du är mer benägna att ansöka.

Din agent kan föreslå att du lägger till en "policy of construction" -policy för din befintliga husägare försäkring. Också kallad byggmästarens riskpolitik betalar detta för problem vid konstruktion som brand, explosioner, stöld av material och vandalism.

" MER: Hitta de bästa husägare försäkring

Shoppingentreprenörer: Kontrollera pappersarbetet

Om du inte är en motorvägspolischef, ber om att kontrollera någon annans försäkring kan det vara konstigt, men det här är ett viktigt steg.

Nationalföreningen för Remodeling Industry är en handelsgrupp som kräver att medlemsföretag ska ha fullständig och aktuell försäkringsskydd och licensiering. NARIs webbplats kan hjälpa dig att hitta en entreprenör vars försäkring och licens är aktuell, säger Anundson, vars företag är medlem av NARI. Om du väljer en icke-NARI-entreprenör bör du veta vad dina staters försäkringsbehov gäller för licensierade entreprenörer, säger han. Din stats försäkringsavdelning har sannolikt denna information.

Du vill också se till att alla entreprenörer är bundna. Ett borgarobligation är som försäkring som betalar dig, fastighetsägaren, om entreprenören misslyckas med att slutföra jobbet eller uppfylla andra skyldigheter som att betala för material eller reparera skador på ditt hem som orsakats av en arbetare.

Om entreprenören förmedlar underentreprenörer, som rörmokare eller elektriker, är det bäst att kontrollera deras försäkring, licens och bindning också.

Hur man kontrollerar en renoveringsentreprenörs pappersarbete

1. Be om att se entreprenörens licens, bevis på försäkring och bindning.
2. Se till att ingen har gått ut och ta kopior, eller ta ett foto med din telefon, om du kan.
3. Om du inte kan ta ett foto skriver du ned följande:

Försäkring	Företagsnamn, policynummer, utgångsdatum
Obligationscertifiering	Företagsnamn och telefonnummer, obligationsnummer
Licens	Regeringsavdelningsnamn, licensnummer, utgångsdatum

OM DU GÅR DIN DIY ROUTE

Om du själv gör projektet, kanske med någon familj eller vänner som lånar ut en hand, fråga din försäkringsagent om du har tillräckligt med ansvarsförsäkring i din husägares försäkring. Många politikområden ger åtminstone $ 100,000 i ansvarsförsäkring, som betalar för saker som medicinska räkningar och förlorade löner om någon är skadad i ditt hem eller på grund av din försummelse. Om någon blir allvarligt skadad under ombyggnaden kan det hända att det inte räcker med, så en agent kan föreslå att du ökar din ansvarsgräns.

Du kan hitta ditt nuvarande ansvarsbelopp på deklarationssidan för din husägares policy.

" MER: Förstå husägare försäkring

Före konstruktion: Diskutera säkerhet och säkerhet

Hemförsäkringskrav för katastrofer som brand, vattenskador och stöld är mer troliga när arbetsplatser inte hålls städa och säkra, säger Lindsay.

Fordringar under ombyggnad kan orsakas av slarviga misstag eller osäkra lokaler, säger hon. Till exempel:

• Utrustning eller värmare vänster anslutna, vilket orsakar elektriska bränder
• Oljiga trasor liggande runt som fångar eld
• Stöld av utrustning kvar på plats
• Vandalism efter timmar

Din entreprenör ska ha ett säkerhetsprotokoll på plats och kunna förklara det för dig, säger Lindsay. Det bör innehålla åtgärder som arbetstagarna tar för att förhindra skador och skador på ditt hem, och förfarandet för att låsa upp utrustning, leveranser och arbetsplats varje natt. Överväg att installera ett larmsystem om byggmaterial kommer att vara obevakat på natten.

Under konstruktion: Dagliga inspektioner och uppgraderingar

"Det finns ingen sådan sak som" för säker ", säger Anundson.När varje byggnadsdag stängs, kontrollera att webbplatsen fortfarande är säker och säker. Leta efter och korrigera sådana problem som:

• Kablarna är inkopplade eller vänster i gångar
• Naglar och hårdvara kvar om
• Olåsta fönster och dörrar

Välj säkerhetshöjande material

En ombyggnad är ett tillfälle att uppgradera med material som kan hjälpa till att förhindra eller minska ett försäkringsanspråk på vägen, säger Lindsay. Exempel är orkanfasta fönster och starkare takmaterial.

Efter konstruktion: Uppdatera din policy

När konstruktionen slutar, ge dig själv en klapp på baksidan. Du har något vackert att visa för dina pengar och tid, men det finns en bra chans att det tog längre tid och kostar mer än du förväntade dig.

Nu är det dags att ringa ditt hemförsäkringsagent för att se till att din policy är tillräcklig för ditt nyligen ombyggda hus. Din uppdaterade policy bör återspegla ditt hem nya försäkringsvärde - vilket innebär den totala kostnaden för att ersätta den - så din försäkringsgivare kan begära kopior av dina uppgifter och kvitton, enligt försäkringsinformationsinstitutet.

När det är klart, är allt som är kvar att göra, njut av din uppgradering, med tanke på att den är korrekt försäkrad.

Lacie Glover är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Email: [email protected] . Twitter: @LacieWrites .