Hur man rapporterar inkomsten på din kreditkortsansökan
Hur du tjänar 100.000 på fastigheter och jobbar bara 1 timme per vecka utan att ha ett startkapital
Innehållsförteckning:
- Vad räknas som inkomst
- för dem som är 21 år och äldre
- För dem under 21 år
- Vad räknas inte som inkomst
- När emittenter kontrollerar din inkomst
- Inkomstmodellering
- Finansiella recensioner
- Vad händer om din beräknade inkomst är avstängd
- Poängen
Om du har jobb med en fast årslön är det enkelt att rapportera din inkomst på kreditkortsapplikationer. Men för miljontals studenter, hemma föräldrar, timlön och frilansare är det mycket svårare att rapportera årlig inkomst.
Du vill berätta sanningen, men applikationerna sällan klargör hur du ska beräkna ett sådant nummer. Vad är en ärlig konsument att göra?
Vad räknas som inkomst
Före Credit Card Act of 2009 verkade det som om alla med en puls kunde få en stor kreditlinje. Idag är det inte längre fallet. KORTLAGEN kräver att långivare bara förlänger krediten när de tror att låntagaren har möjlighet att betala tillbaka det. Den inkomst du rapporterar på ditt kreditkortsansökan är ett sätt som borgenärer bestämmer hur mycket kredit de borde utöka till dig, om någon.
för dem som är 21 år och äldre
Enligt en ändring av Card Act kan låntagare över 21 lista alla inkomster som de har "rimlig förväntan om tillgång till." Den här breda definitionen omfattar:
- Personlig inkomst
- Intäkter från en make eller partner
- Ersättningar och gåvor
- Förtroendefondfördelningar
- Stipendier och bidrag
- Fördelning av pensionsfonder
- Socialförsäkringsinkomster
Har du ett barn på college? Se hur du kan hjälpa dem:
För dem under 21 år
Låntagare i åldrarna 18-20 kan rapportera enbart oberoende inkomst, vilket typiskt inkluderar:
- Personlig inkomst, inklusive vanliga ersättningar
- Stipendier och bidrag
Just nu finns det inga specifika juridiska riktlinjer för hur oregelbunden inkomst ska beräknas. Men i allmänhet bör du rapportera endast inkomst som kan verifieras genom avkastning, ett brev eller något annat dokument.
"Använd sunt förnuft", säger Ira Rheingold, verkställande direktör för National Association of Consumer Advocates. "Om du inte kan bevisa att intäkten finns, borde du inte lista den."
Kom ihåg att när din emittent tilldelar dig en kreditgräns baserat på din inkomst, är det inte ett förtroendefall. Om du är standard kommer din borgenär inte att vara där för att fånga dig; det kommer att be om sina pengar tillbaka.
MER: Investmentmatomes bästa kreditkort för högskolestudenter
Vad räknas inte som inkomst
Det är inte en bra idé att ange lånade pengar, inklusive studielån, som inkomst. Även om det inte finns någon särskild lag mot den, skulle sådan rapportering gå emot andan och avsiktet på "förmånen att betala" -klausulen i Card Act, säger Rheingold och kan skada din ekonomi.
"Det är skuld, det är inte inkomst," säger han om lånade pengar. "I mitt sinne är det en riktigt dålig idé som gränsar till det absurda."
När lånen kommer på grund av att betala tillbaka saldon på dina kort kan det bli svårt.
När emittenter kontrollerar din inkomst
De flesta kortutgivare använder konsumentens angivna intäkter på ansökningar när de utfärdar ett kort. Men i vissa fall kan din borgenär be dig att verifiera din inkomst eller använda en inkomstmodelleringsalgoritm för att uppskatta ditt resultat, förklarar Natalie Daukas, en senior produktchef på Experian.
Inkomstmodellering
Inkomstmodelleringsalgoritmer, som produceras av kreditbyråer, beräknar din inkomst baserat på din kreditrapportinformation. Kreditgivare brukar använda dessa för att dubbelkontrollera angivna inkomster eller bestämma kreditlinjeökningar på befintliga konton, säger Daukas. För kreditkortsföretag är dessa uppskattningar ett enkelt sätt att snabbt bedöma låntagarens ekonomiska ställning, utan att begära tillgång till skattehandlingar och annan kontroll.
Finansiella recensioner
Om du spenderar mycket eller ansöker om flera kort inom kort tid, kommer vissa fordringsägare att köra vad som kallas en ekonomisk recension för att verifiera din inkomst. Sådana recensioner är dyra för fordringsägare att göra, men tenderar att vara sällsynta.
Under en sådan granskning kan du bli ombedd att skicka avkastning och andra dokument för att verifiera din inkomst. Om du inte kan bevisa din rapporterade inkomst kan kreditgivaren sänka dina kreditgränser eller stänga dina konton.
Vad händer om din beräknade inkomst är avstängd
Att beräkna din årliga inkomst i god tro och komma upp kort är helt förståeligt. Upptäcka egenföretagande inkomst, grovt uppblåsa din faktiska inkomst eller notering en obefintlig arbetsgivare, men är en annan sak helt.
Om en borgenär kan bevisa i domstol att du begått bedrägeri när du ansöker om ett visst kort, kan det göra att skulden inte kan lösas i ett konkursförfarande, säger Scott Maurer, associerad klinisk professor i konsumenträtt vid Santa Clara University. I mycket sällsynta fall har människor också dömts för bedrägeri för att ljuga om sin inkomst på kreditkortsapplikationer, vilket resulterar i branta böter och fängelsestid.
Men om du har rapporterat din inkomst så vitt du vet, oroa dig inte om det här.
"Att bevisa bedrägeri är inte lätt, och en konsument som sannolikt listar månatlig inkomst som råkar vara oregelbunden kommer inte att komma nära att förlora en sådan kostym, säger Maurer.
Poängen
Att lista alla inkomster som du har tillgång till kan hjälpa dig att säkra en högre kreditlinje och därmed mer utgifterna. Men det betyder inte att du är immun mot överföringen. Låna sparsamt, försök att undvika att balansera och justera din budget om du möter en oväntad inkomstförändring, till exempel en arbetsförlust eller en lönedel.
Din borgenär kommer bara göra så mycket för att förhindra att du misstänker, baserat på din angivna inkomst. Resten är upp till dig.
Claire Tsosie är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .
Bild via iStock.
