Roth IRA kan hjälpa till att avvärja "Ghost of Retirement Future"

De spöklika spöken scenerna från "A Christmas Carol" är perfekta metaforer för det förflutna, nuvarande och framtida bekymmer som hemsöker våra pensionsbesparingar drömmar. För vissa, Roth IRAs - som tenderar att se en årlig stigning i online sökräntor som börjar under semesterperioden - kan hjälpa till att behålla den "Ghost of Retirement Future" i bukt.

Om du är som många andra amerikaner sparade du inte tillräckligt för pensionering i år - och nästa år ser inte så bra ut heller. En nyligen genomförd Investmentmatome-undersökning, som genomfördes online av Harris Poll, fann att nästan en av tre för närvarande inte sparar för pensionering alls. Av de som har en arbetsplan för pension är det bara 32 procent som avser att öka sitt bidrag 2017.

För de med kvalificerade inkomstnivåer kan en Roth IRA vara en bra källa till skattefri inkomst efter pensionering. Till skillnad från en traditionell IRA eller 401 (k), där bidrag minskar din skattepliktiga inkomst, görs Roth IRA-bidrag efter skatt, så utbetalningar i pension är skattefria. Det är "ett lön nu, betalar inte senare" scenario som ditt framtida själv kommer att uppskatta, särskilt om din skattekonsol stiger när din karriär utvecklas och om den fästningen fortsätter att vara högre vid pensionering. Denna Roth IRA-kalkylator kan visa hur mycket skatt du kan spara.

Seasonal spike för Roth IRA aktivitet

En Investmentmatome-analys visar sökvolymen för "Roth IRA" börjar toppa under semesterperioden i december. Och januari till och med skattefristen i april är den mest populära tiden för amerikaner att bidra till en Roth IRA, enligt en analys från 2014 av investeringschef T. Rowe Price. IRS gör det möjligt för Roth IRA-bidrag för 2016 skatteåret fram till skattefristen (18 april 2017).

Årliga avgifter till en Roth IRA är begränsade till $ 5 500 per år ($ 6.500 om du är 50 eller äldre). Det finns inga gränser när man konverterar en befintlig 401 (k) eller traditionell IRA till en Roth IRA, men du måste betala federala och eventuella statsskatter på beloppet för det skatteår som konverteringen gjorts.

Det är viktigt att komma ihåg att IRS begränsar inkomstgränser för en Roth IRA. För taxeringsåret 2016 börjar det belopp du kan bidra med reduceras till 117 000 dollar i inkomst för enstaka skattebetalare och till 184 000 dollar för gifta par som gemensamt deltar.

Mer flexibilitet för tidigt tillbakadragande

Förmodligen hotar tidigt återkallande av pensionsbesparingar att öka Ghost of Retirement Future, eftersom det förstör effekterna av sammansatt intresse. Och pensionskonton som en 401 (k) och traditionell IRA har 10% straff för icke-kvalificerade uttag före 59 års ålder. Men eftersom skatter redan betalas på Roth-bidrag, finns det inget straff för tidigt återkallande av dessa bidrag. (Investeringsvinsten är en annan fråga - se vår artikel om Roth IRA-återkallningsregler.)

Om du inte har ägt ett hem när som helst under de föregående två åren tillåter IRS-regler dig att ta ut upp till $ 10 000 från en Roth eller traditionell IRA för ett heminköp. Men du måste betala skatter på den återkallelsen från en traditionell IRA; inte så från ett Roth IRA-konto.

Också i en Roth IRA finns det inga obligatoriska minsta utdelningar vid vilken ålder som helst, medan en traditionell IRA eller en 401 (k) kräver att pengar ska dras varje år från och med åldern 70½. Det betyder att du kan behålla skattefri investeringstillväxt och behålla pengar på kontot så länge du vill, eller skicka kontot till arvtagare - och hjälpa till att motverka Ghost of Retirement Future för dina nära och kära.

Kevin Voigt är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Email: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.