För kvinnor blir lönebytet pensionskväll

Allison Quantz, en 28-årig radioproducent i Bloomington, Indiana, spenderar mycket tid på att tänka på framtiden. Hon skulle vilja ha barn. Hon oroar sig för sin arbetssäkerhet. Hon vill gå i pension i en rimlig ålder.

På grund av dessa mål och bekymmer - och, som hon beskriver det, "bara en enorm rädsla för att inte kunna betala för saker" - Quantz sparar noggrant. Hon lägger bort en högre andel av hennes (lägre) inkomst än vad hon snart gör.

Fortfarande säger hon, "Tjugo år från nu kommer det att se ut som att jag räddade mindre."

Hon har rätt. Standardreglerna för tappningspension - spara 15% om året, syfta till att ersätta 80% av din förtidspension, få 1X din lön investerad i 30-års ålder - lämna kvinnor en pott med pengar som är väsentligt mindre än för de flesta män.

Korten staplas mot oss

Företagen - särskilt marknadsföring till kvinnor - stöter ofta på undersökningar som tyder på att kvinnor behöver skräddarsydd finansiell rådgivning. De säger att vi lär oss annorlunda, eller att vi tycker att investeringarna är för gamla vita män (så säg 60% av tusenåriga kvinnor undersökta genom att investera app Stash, jag säger att 100% av dem var bilder på Warren Buffett).

Jag köper inte in det. Även om världen säkert skulle kunna använda fler kvinnliga finansiella rådgivare, behöver vi inte få ekonomisk rådgivning ompaketerad med ett rosa band.

Vad kvinnor behöver är mer pengar. Och inte för att vi är alla Carrie Bradshaws. Många av oss är som Quantz: adept för att hantera pengar, snabbt att ekorre bort det, omtänksamt att investera. Det är snarare på grund av den långa listan över faktorer som förhindrar att vi sparar tillräckligt, men kräver att vi sparar mer.

Kvinnor lever längre. Vi tjänar så mycket som 500 000 dollar mindre under vår karriär, ett faktum som idag är mycket medieuppmärksamhet, senast tack vare Donald Trumps kommentarer om #womancard. Vi tenderar att lämna våra jobb mer, inte för att vi är underbetalda (men det är en anledning) men för att vi tar ledig tid att ha och höja barn. Eller lämnar vi vård till äldre föräldrar till en kostnad av över 300 000 dollar i förlorade löner och sociala förmåner - förmåner som redan är lägre (nämnde jag löneklyftan?).

Den inte så hjälpsamma lösningen är att spara mer

Tänk på det här: En man som börjar spara 15% av en lön på $ 50 000 vid 25 års ålder kommer att uppgå till cirka 2800 dollar i månaden för att spendera i pension. En kvinna som sparar i samma takt, men tjänar 21% mindre, kommer att sluta med endast 2 200 dollar per månad, enligt vår hemsida pensionskalkylator. Skillnaden i totala besparingar är mer än 300 000 dollar.

För att sluta med samma pengar som våra bröder, våra makar och våra manliga medarbetare, måste vi spara en högre andel av vår inkomst. Hur mycket högre beror på din situation - det är här den finansiella rådgivaren kan vara till nytta, men en pensionskalkylator eller robo-rådgivare är också ett bra ställe att börja med - men om männen behöver spara 15%, borde vi troligen spara norr av 20%.

Och inte bara spara, men investera: Forskning visar att kvinnor kan vara mer konservativa investerare. Om du inte är villig att ta åldersrelaterade risker - oavsett om du är en man eller en kvinna - kan pengarna du stash bort inte växa så snabbt.

Den hjälpsamma lösningen är att tänka holistiskt

Den väldigt hjälpsamma lösningen skulle vara lika lön och betalt ledigt, men låt oss inte bli galen. När du inte kan spara mer - och jag borde säga här att jag verkligen inte kan spara 20% av min inkomst vid denna tidpunkt i mitt liv - fokusera på vad du kan göra.

Du kan prioritera arbetserbjudanden genom hela din karriär som kommer med en 401 (k) matchning (och det säger sig självklart, att betala dig rättvist). Du kan begära en höjning när du förtjänar en. Du kan använda en Roth IRA, som möjliggör skattefri investeringstillväxt. Du kan ta diversifierad investeringsrisk medan du är ung och har tid att återhämta sig från förluster. Du kan komma med det faktum att du kanske behöver arbeta längre eftersom du kommer att leva längre.

Om du är gift och du lämnar jobb under en tid, kan du försöka behålla din besparingshastighet med en spousal IRA, om dina finanser tillåter det. En spousal IRA är avsedd för personer som inte har förvärvsinkomst men har en partner som gör tillräckligt för att täcka sitt bidrag.

Quantz - som som barn hamnade semester godis tills det gick dåligt - kan vara den typ av person som har en benägenhet att spara i sina gener (ja det är en sak). Men det är inte därför hon har kunnat rädda. Anledningen till att hon har varit så framgångsrik är att hon bor under, snarare än inom, betyder hon.

"När jag började tjäna mer pengar, har jag inte ökat mina utgifter i samma takt som min lönecheck har ökat. Jag lever bra, men jag kunde leva bättre - jag kunde ta mer semester eller köpa ost oftare, säger hon. "Men jag har alltid haft denna mentalitet som jag inte vill vänja mig vid. Jag har tid att få pengar, och jag tror nu är det dags att jag ska vara billig."

Anmäl dig: Få investerat insikt i vårt månatliga nyhetsbrev.

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och var ursprungligen publicerad av Forbes.