Hantera kreditkortskuld: Hur man får skuldfrihet

Förstå kreditkort skuld

Hur man betalar ner din skuld snabbare

Betala skulder av i räntesats

Minska det belopp du är skyldig

Minska din ränta

Vad ska man göra om man är över huvudet

Metodik

Förstå kreditkort skuld och ränta

Innan du blir av med din skuld måste du veta hur kreditkortsskulden fungerar. Varje månad får du ett kreditkortutlåtande som beskriver detaljhandlarna och priserna på dina inköp. Beroende på ditt kreditkort har du vanligen mellan 21 och 25 dagar från det datum då du mottar månatlig redovisning till förfallodagen.

Uttalandet kommer att ha en ny balans och en minimibelopp. Minsta betalning är det minsta belopp du kan betala för att hålla ditt konto i gott skick. Men för att undvika upplupna räntor måste du betala den nya balansen. Om du inte betalar hela saldot kommer du att ränta på ditt genomsnittliga dagliga saldo, och det kommer att läggas till din återstående balans.

Låt oss gå igenom ett exempel för att visa hur räntan beräknas. Säg att du har ett kreditkortsaldo på $ 2000 och en ränta på 18%. Du gör två betalningar före förfallodagen - en utbetalning på $ 500 på dag 11 av upplupen ränta och en annan på $ 500 på dag 21. I det här fallet kommer du att få $ 22,05 i ränta. För beräkningar, kolla in avsnittet Metodik nedan.

Nördarna uppmanar dig starkt att betala din balans i sin helhet varje månad. Kreditkortsräntorna är mycket höga jämfört med andra finansieringsalternativ, och du borde spendera dina svårförtjänta pengar på roliga saker och fantastiska upplevelser, inte intresse.

Hur man betalar ner din skuld snabbare

Om du hanterar kreditkortsskuld kan du utrota det snabbare genom att betala av det i räntesats. Och du kan minska det belopp du behöver betala genom att sänka utestående skuld eller sänka räntan. Läs vidare för att lära dig mer om dina alternativ.

Betala skulder i räntesats

Det finns flera tankskolor på det bästa sättet att betala av skulden. Vissa säger att gå från det minsta till det största balansen, andra säger att betala av den skuld som du hatar den allra första för att bygga fart. Nördarna rekommenderar att du betalar av skulder det bästa sättet från en matematisk synvinkel - vilket är bra för dig, för det är också det billigaste sättet.

Skriv ner dina skulder och deras respektive räntor. Nu sätta dem i ordning från högsta till lägsta. Skulden högst upp i listan blir den första du betalar ut. För någon skuld som inte är den översta, vill du bara göra minsta betalningen. Använd alla andra tillgängliga medel för att betala ner skulden så snabbt som möjligt. Efter det är skulden borta, du fokuserar på nästa på listan, och så vidare tills all din skuld är borta.

Minska det belopp du är skyldig

Det finns inga snabba tips för att få din skuld att försvinna. Förutom konkurs finns det bara ett sätt att betala ner din skuld snabbare: Du måste rikta mer pengar mot att bli skuldfri. Här är några idéer för att komma igång:

• Tryck på dina besparingar. Medan du alltid ska ha en liten akutfond - var som helst mellan $ 1000 och tre månaders utgifter medan du fortfarande har skuld - kan något utöver det beloppet omdirigeras till kreditkortsskulden. Du kan vara tveksam till att ge upp likviditeten, men om du har ett kreditkort med 18% ränta kommer du att vara svårt att hitta en bättre avkastning på din investering än att betala den skulden.
• Ställ in automatiska betalningar från ditt konto. Sammanfoga dessa automatiska betalningar med din lönedag så att du inte spenderar dessa medel på nonessentials. Alternativt kan du avleda en del av din lönecheck till ett sparkonto som öronmärkts för kreditkortsbetalningar.
• Gör mer och spendera mindre. Det låter självklart, men för att rikta mer pengar mot din kreditkortsskuld måste du hitta mer pengar i din budget. Kolla in Nerds artikel om hur du ökar din inkomst och minskar dina utgifter.
• Undvik att spendera vindfall. När du får pengar från andra källor än din vanliga lönecheck kan du använda dessa medel för att betala ner din skuld. Vindflöden kan vara skattemässiga återbetalningar, rabatter, arv, kontantgåvor eller andra pengar som du inte räknar med i din normala månadsbudget.

Om möjligt, gör betalningar när pengarna kommer in. Genom att betala ned din skuld före förfallodagen minskar du ditt genomsnittliga dagliga saldo. Detta innebär att dina räntor kommer att minska.

" MER: Hur man betalar skulden

Minska din ränta

Med tanke på intresse har du några alternativ för att minska din APR. Nördarna rekommenderar att du gör dessa tre saker i ordning och stoppar när en av dem fungerar.

1. Ansök om ett 0% balansöverföringskort

Det enklaste sättet att få en bättre ränta är att ansöka om ett 0% balansöverföringskort. Med en balansöverföring skifter du din skuld från ett kort till ett annat med en annan emittent.Den inledande kursen på 0% varar i allmänhet i 12 till 18 månader. Här är några av våra favoritbalansöverföringskort.

Nerd notering: Kreditkortsutgivare är inte skyldiga att varna dig när din introduktionsränta håller på att löpa ut, så följ det här. Betala hela saldot innan inledande perioden slutar för att undvika upplupna räntor. Och förstå att vissa kort kan debitera dig med retroaktivt intresse om du inte betalar ut din balans vid denna tidpunkt. Kontrollera ditt korts villkor för detaljer.

Balansöverföringskort kommer med transferavgifter på 3 till 4% oftare än inte. Det sagt, det finns några inga överföringsavgift alternativ. Om du slutar kvalificera dig för ett balansöverföringskort, men det har en överföringsavgift, se till att avgiften är mindre än du skulle betala i ränta om du fastnat med ditt nuvarande kort. I allmänhet, om din skuld kan betalas ut om sex månader eller mindre, borde du bara betala räntan. Annars överför balansen.

2. Prata med din befintliga emittent om ett lägre kort eller minska din nuvarande skattesats

Din emittent vill hålla dig om. Ring och fråga om du kan byta till ett annat kort med en lägre skattesats. Alternativt, be om en sänkning av hastigheten på ditt nuvarande kort. Förutsatt att ditt konto är i gott skick och du inte har maxat ut ditt kort eller gjort en sen betalning, kan du få den här förfrågan. Men kom ihåg, din emittent är inte skyldig att göra det här.

3. Överväg att konsolidera din skuld

Om du inte kan få ett balansöverföringsavtal och din emittent inte kommer att minska din APR kan det vara en bra idé att utforska skuldkonsolidering. Flera alternativ för konsolidering inkluderar:

• HELOC
• P2P-lån genom Prosper eller Lending Club
• Personligt lån

Vad ska man göra om man är över huvudet

Om din kredit inte kvalificerar dig för något av alternativen ovan och du kan inte komma vidare på dina betalningar har du några alternativ:

• Ring din emittent. Förklara för den representant som du inte kan betala enligt den nuvarande planen och du behöver hjälp. Din emittent kommer sannolikt att föredra att du betalar enligt en alternativ betalningsplan i stället för att misslyckas.
• Få kreditrådgivning. Du kan registrera dig för ett kostnadsfritt samråd med en kreditrådgivare som kan hjälpa dig att förstå dina alternativ och sätta ihop en budget. Se till att din rådgivare har justitiedepartementets godkännandesegel.
• Förklara konkurs. Det är en sista utväg, men om inget annat fungerar, kan du behöva förklara konkurs.

Metodik

Om du vill köra numren på vår ränteberäkning, här är matematiken:

Daglig ränta = 18% / 365 = 0,049%

Genomsnittlig daglig balans = [(2.000 * 10) + (1.500 * 10) + (1.000 * 10)] / 30 = $ 1.500

Månadsräntan = $ 1 500 * 0,049% * 30 = $ 22,05

Bild via iStock.