Front-Ladda din IRA i januari för en större utbetalning

Gott nytt år! Har du $ 5 500 till extra?

Det är en obekväm fråga, särskilt om ditt kreditkort fortfarande röker från förra månaden. Det finns ingen baksmälla som en semester finansiell baksmälla.

Men jag ber för att det är det belopp som krävs för att fullt ut finansiera en traditionell eller Roth IRA i ett år, och det finns mycket värde - ett femsiffrigt värde - framför dina bidrag.

Vad det betyder: Om du har $ 5 500 - säg från en bonus i slutet av året, överdriven akutfond eller skattepliktig investeringskonto - överväga att lägga till den till din IRA nu, i stället för att vänta tills inlämningsfristen som de flesta gör. (Om du inte har maximerat ditt bidrag från 2016, gör det först. Du kan bidra till den 18 april skattedagen.)

Och om du inte gör det? Du vet förmodligen redan att du är långt ifrån ensam. Men du kan fortfarande läsa detta med ett öga mot att skrapa pengarna tillsammans ASAP. Januari handlar om sträcksmål, eller hur?

Varför nu är bättre än senare

Det kommer ner till sammansatt intresse, vilket är så nära som du kommer att få ditt eget pengar träd. Eftersom din investering tjänar en avkastning är framtida avkastning baserad på det nu större beloppet.

Därför kan en 25-årig investera 10 000 dollar idag och sluta med 100 000 dollar vid 65 års ålder - med en genomsnittlig årlig avkastning på 6 procent - men en 45-årig skulle behöva investera mer än 30 000 dollar för att sluta med 100 000 USD av samma ålder.

En mindre huvudstart gör också ett ganska slående fall. Du har lite mer än 15 månader för att göra ett IRA-bidrag för varje skatteår, från januari till skattefristen följande april. Robo-rådgivaren Förbättring jämförde genomsnittliga vinster på 10 årliga $ 5 500 IRA-bidrag - en uppsättning gjord på första möjliga dagen i januari och en uppsättning gjordes sista möjliga dagen i april nästa år - med 10 års perioder av S & P 500 returnerar sedan 1928.

Resultatet: De tidiga bidragen hade en fördel på $ 14 507 efter 10 år i genomsnitt.

"Vid frontlastning slutar du med nästan en tredjedel mer efter 10 år", säger Dan Egan, Betterments chef för beteendefinansiering och investeringar. Egan fann att det var tidigt investerare som inte lyckades tjäna en premie bara i enskilda år med allvarliga marknadskriser - den stora depressionen, dot-com-bysten.

"Det här är bara en tid i marknadseffekten, säger Egan. "Det finns perioder när du kan bli otur och råkar investera strax före en marknadsnedgång, och [tidigt] slutar inte vara bra. Men i slutet av dagen, vad som händer här är att du har 15 månader som du inte skulle ha om du väntade till nästa april."

Det får också pengarna ut ur dina händer

Din hjärna tycker att det nu är bättre än senare också, men med det betyder det, "Lycklig timme idag, oroa dig för pension när du är gammal och grå." Det är starkt att drabbas av omedelbar tillfredsställelse, vilket framgår av marshmallow-testet.

Så det finns en beteendemässig fördel för att lasta in. De mest framgångsrika spararna behandlar besparingar som en kostnad. När de bestämmer hyran, inteckning eller bil som de har råd med, ser de på deras balans efter att de har satt pengar åt sidan - helst 10% till 15% av inkomsten.

Du skulle inte berätta för det elektriska företaget du betalar bara hälften av din faktura framåt eftersom du köpte Lexus på en Toyota-budget - inte utan några få ficklampor. Förkorta dina besparingar för att finansiera utgifterna känns mer rimliga, men det är ett bra sätt att tända ljusen på ditt framtida själv. (Jag säger det lite skämt, men den typen av ekonomisk osäkerhet är en mycket riktig oro för miljontals pensionärer.)

När du finansierar din IRA i början av året ställer du inte bara psykiskt bort pengar. IRA-distributionsregler gör det svårt - men inte omöjligt - att komma tillbaka.

" MER: Roth IRA regler för 2017

Att komma framåt är svårare än det låter

Jag låtsas inte att det är lätt att ladda upp din IRA. Många investerare finansierar inte dem till sista möjliga andra eftersom de inte har pengar förrän då. Vårt studie i slutet av året visade att endast en femtedel av amerikanerna som sparar för pensionering planerade att maximera sin IRA för 2016.

Om du bidrar lite från varje lönecheck istället, har du fortfarande en tidsfördelning jämfört med personer som väntar och bidrar till mål i april varje år. Det här extra stödet i investeringsvækst är inte värt att "förödda dig själv", som Egan uttrycker det. Det är bara en bra bonus.

Men om du vill kunna göra ett engångsbelopp i januari för året, anser du det här för första gången. När allt kommer omkring är semesterskulden inte den enda känslan som går högt nu - viljestyrka och beslutsamhet är också. Utnyttja.

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och var ursprungligen publicerad av Forbes.