Besluta om det är dags att byta Robo-Advisors

För fem år sedan hade du nog inte ens hört termen robo-rådgivare.

Idag hanterar denna grupp av automatiserade investment management-företag - åtminstone delvis av finanskrisen - mer än 50 miljarder dollar i tillgångar, med en tillväxt på mer än 200% år 2015, enligt oberoende forskningsföretag Aite Group.

Naturligtvis är du säkert medveten om dessa killar nu. Det finns en bra chans att du ens har lagt pengar på linjen. Men är den robo-rådgivare du först valde fortfarande rätt passform?

En period med snabb förändring

Robo-rådgivare industrin 2016 är inte den robo-rådgivare industrin ens för ett år sedan.

Konto miniminivåer har fallit - två gånger, när det gäller TradeKing Advisors. Funktionerna är nu mer konkurrenskraftiga; Wealthfront lanserade nyligen ett portföljanalysverktyg, och Betterment har just lagt till kontoaggregering. Vissa företag har ändrat sin avgiftsstruktur. andra lanserar regelbundet nya erbjudanden.

Det finns också chansen att din favorit gammalhattmäklare kan ha kommit i spelet. Schwab Intelligent Portfolios och Vanguard Personal Advisor Services båda hade en stor hand i förra årets tillväxt. Fidelity har planer på att starta en robo-rådgivare arm; Wells Fargo Advisors, Morgan Stanley och Bank of America har också angett att de har något i arbetena.

Investmentmatome är ett gratis verktyg för att hitta dig de bästa kreditkorten, cd-priserna, besparingarna, checkkonton, stipendier, sjukvård och flygbolag. Börja här för att maximera dina belöningar eller minimera dina räntor. Arielle O'Shea

Hitta de bästa Robo-Advisors

• Läs mer om online-rådgivare.
• Jämför administrativa avgifter och tjänster.
• Öppna och finansiera ditt konto.

Jämför robo-rådgivare

Jämför robo-rådgivare

En chans på en freebie

Robo-rådgivarkonkurrensen är så hård att vissa företag nu erbjuder sina tjänster gratis. Den ovannämnda Schwab-tjänsten tar ingen förvaltningsavgift, WiseBanyan, inte heller ett annat nyare erbjudande.

Är de gratis, som om du inte betalar en dimefri? Nej. De använda investeringarna bär fortfarande utgiftsförhållanden, som de gör hos någon annan rådgivare. Och som du kanske har lärt dig förra gången du handlade på en rabattbutik, finns det avvägningar för en låg prislapp.

För Schwab innehar företaget en stor andel av sina portföljer i kontanter - minst 6% och i vissa fall upp till nästan 30%, vilket är för konservativt för många investerare. WiseBanyan känner fortfarande nytt: Dess kontoval är begränsat - inga gemensamma konton - och tjänsten kräver en väntelista att gå med. Det planerar också att erbjuda vissa funktioner a la carte, vilket kan lägga upp snabbt om du väljer.

Om kostnaden är din första prioritet, är dessa tjänster värda en titt.

Större kontosaldon kan innebära lägre avgifter

Kanske är den största förändringen i slutet: Du kanske faktiskt blir rikare - om inte genom investeringarstillväxt (efter de senaste månaderna på aktiemarknaden, skulle du troligen skratta åt det om du inte ville gråta) då kanske genom regelbundna insättningar till ditt konto.

Med ett större konto kan du kanske skära av avgifter. Vissa robo-rådgivare erbjuder tiered prissättning som sänker sina avgifter när du investerar mer, till exempel Betterment, vilka avgifter:

• 0,35% på saldon på $ 10 000 eller mindre - eller straffar $ 3 per månad på konton i det intervallet som inte har automatiska insättningar på $ 100 eller mer.
• 0,25% på saldon på $ 10,001 till $ 99,999.
• 0,15% på saldon på $ 100.000 eller mer.

Om du nu kvalificerar dig för den 0,15% -nivån och du är med en rådgivare som tar ut mer - vilket är nästan alla, spara de gratis tjänsterna som nämns ovan - du kan överväga ett drag.

Skattepliktiga konton drar nytta av skatteoptimering

Om du är typ av att leta efter robo-rådgivares webbplatser för skojs skull, kanske du lägger stor vikt vid skatteoptimeringstjänster, som skatteförlust, som syftar till att kompensera kapitalvinster genom att sälja förlorade investeringar. Men vad platserna inte klargör är att om du investerar via en IRA, är det inget som betyder något för dig. IRA är skattefordelade konton, vilket innebär att du inte betalar kapitalvinster skatt på investeringar inom dem.

Om du väljer att öppna ett skattepliktigt mäklarkonto, antingen för att du har maximerat ditt IRA-bidrag för året, eller om du investerar i något annat än pensionering, kanske du är intresserad av dessa tjänster. Om så är fallet vill du vara uppmärksam på vilken som erbjuder det bästa.

På mindre konto saldon kan det vara en tvätt. Men om ditt skattepliktiga konto är mer än 100 000 dollar är svaret ofta Wealthfront, som erbjuder direkt indexering på konton av den storleken.

Direkt indexering är typ av som skador på skador på steroider. Eftersom det är svårt att ringa ner till specifika förluster när man investerar i börshandelsfonder - som de flesta av dessa robo-rådgivare gör - gör Wealthfront replikat ETF genom att direkt köpa de aktier som ETF har. Det kan sedan utesluta individuella skatteförlustmöjligheter och återinvestera skattebesparingarna. Personal Capital erbjuder en liknande tjänst, om än med en högre förvaltningsavgift på 0,89%.

Göra en förändring

Det roliga med människor är att de ofta flyttar sina pengar när de inte bör sälja investeringar när aktiemarknaden är nere, till exempel - men känner sig förlamad av rädsla, förändring och pappersarbete, när ett drag verkligen skulle vara till nytta, som att byta mäklare kan banker eller robo-rådgivare vara.

Men byte av din robo-rådgivare är relativt enkelt, och i de flesta fall kommer det inte att orsaka mycket avbrott i din nuvarande portfölj. För en sak är det osannolikt att du har många räkningar och tjänster kopplade till ditt konto, vilket innebär att du inte behöver meddela Netflix och ditt gym om din nya faktureringsinformation. För en annan, det här är robotar. Enkelt och automatiskt är vad de gör.

Rikedom är också stark här. Företaget använder sig av sin skatteminimerade kontoöverföringstjänst, som i huvudsak innehåller kompatibla överförda tillgångar - som ETF som ingår i sin portfölj eller storkapitalandelar - direkt till ditt nya konto, behöver inte sälja något. Det kommer då att sälja tillgångar med förluster och långfristiga realisationsvinster och hålla några tillgångar med kortfristiga realisationsvinster tills de går långsiktigt, vilket sker vid ett års poäng. Som det säljer tillgångarna, innehåller det intäkterna i din nya Wealthfront-portfölj.

Förbättring säger att det också kan överföras i värdepapper som stöds i sin portfölj. Den stöder inte progressiv försäljning av värdepapper över tiden, till exempel för investeringar i icke-ETF-skattepliktiga konton, säger Alex Benke, företagets chef för rådgivningsprodukter.

Var medveten om överföringsavgifter

Slutligen bör du veta att vissa företag, särskilt mäklarfirmor, tar ut en avgift för att flytta pengar ur eller för att stänga ditt konto.

Det är mindre frekvent med robo-rådgivare men ändå värt att notera. Betterment, Schwab, Wealthfront och Vanguard säger alla att det inte finns några avgifter för att stänga eller överföra ett konto. WiseBanyan-kunder debiteras en överföringsavgift på $ 75 ($ 95 för IRA-konton) av företagets clearingfirma.

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bild via iStock.