Hur man bestämmer sig för att rulla över en 401 (k) till en IRA

Många människor drar nytta av att göra en 401 (k) till en rollover IRA efter att ha lämnat ett jobb, ofta i form av lägre avgifter, ett större investeringsval eller båda. Men det är viktigt att veta fördelarna och nackdelarna innan du fattar detta beslut - trots allt pratar vi om dina pensionsbesparingar här.

Varför ska jag rulla över min 401 (k) till en IRA?

En IRA erbjuder flera fördelar över 401 (k), speciellt när du har lämnat ditt jobb, vilket innebär att du inte längre kan bidra till kontot och du tjänar inte längre en arbetsgivar match.

• Inga skatter eller påföljder: Med en direkt 401 (k) rollover fortsätter skatterna att skjutas upp tills du tar ut pengar.
• Bredare investeringsval: Du får tillgång till en rad investeringsalternativ, inklusive aktier, obligationer, fonder, indexfonder och börshandlade fonder.
• Kanske lägre kostnader: En IRA-leverantör erbjuder ett stort urval av fondval, så du kan välja de som har de lägsta utgifterna.
• Inga kontot avgifter: Du kan hitta en IRA-leverantör som inte tar ut några avgifter för att öppna eller underhålla ett konto. Många 401 (k) planer tar ut avgifter för administratörskostnader, men vissa generösa arbetsgivare tar upp fliken. Du kan använda vår avgiftsanalysator för att få veta mer.
• Lågkostnadsalternativ för investeringshantering: Du kan öppna din IRA hos en robo-rådgivare, ett dataförvalt investeringsbolag som tar ut mindre än 0,50% för att hantera ditt konto för dig.
• Mer kryphål för tidigt uttag: IRA: er tillåter tidiga utdelningar utan straff - men med skatter som fortfarande är skyldiga - för vissa utgifter, till exempel högre utbildning och ett första hem köp. Avgiften på 10% på tidigt uttag från 401 (k) avstår från endast några svåra omständigheter, som totalt funktionshinder eller medicinska räkningar som överstiger 10% av din justerade bruttoinkomst.

Observera att vem som helst kan öppna och bidra till en traditionell IRA, men i vissa fall kan eventuella framtida bidrag inte vara avdragsgilla. Kolla in de traditionella IRA-avdragsgrenarna för mer information.

Varför skulle jag inte vilja rulla över min 401 (k) till en IRA?

Det finns några scenarier som kan göra att rulla över fel val för dig.

• Begränsat borgenärskydd: 401 (k) s är skyddade i konkurs och mot fordringar från fordringsägare. IRA-skydd från fordringsägare varierar med stat, och konkursskydd är begränsat till 1,28 miljoner dollar.

• Förlust av tillgång till lån: Som nämnts ovan är det lite svårare att få pengarna i en 401 (k) innan du går i pension. Men många 401 (k) leverantörer tillåter deltagare att ta lån från planen. Du kan inte ta ett lån från en IRA.
• Nödvändiga minsta utdelningar: 401 (k) s och traditionella IRA kräver distributioner som börjar vid åldern 70½. Men en 401 (k) har ett smutthål: Det gör det möjligt för dig att trycka på dessa fördelningar tills du faktiskt går i pension, även om du gör det efter 70½.
• 401 (k) s erbjudande potential för tidigare tillgång: Om du lämnar ditt jobb kan du trycka på 401 (k) redan vid 55 års ålder. Med en IRA kan du i de flesta fall inte börja ta kvalificerade utdelningar till åldern 59½.
• Skatter på aktiebolag: Bolagets aktie bör normalt överföras till ett skattepliktigt mäklarkonto, inte en IRA. Om din 401 (k) plan innehar aktiebolag rekommenderar vi att du konsulterar en skattesekreterare.

»Tror du att en IRA är rätt för dig? Se vår analys av de bästa IRA-leverantörerna

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.