Smarta steg att planera för pensionering

Av Jim Ludwick

Läs mer om Jim på Investmentmatomes fråga en rådgivare.

Många människor oroar sig för att sociala förmåner och Medicare inte kommer att vara tillgängliga för dem i framtiden. Tidigare rapporter från Social Security och Medicare förvaltare tyder på att om kongressen inte agerar för att bättre finansiera dessa program kommer de att möta brister under de närmaste åren.

Men Social Security och Medicare är otroligt viktiga program som många människor är beroende av tungt, så det är svårt att föreställa sig att politiker inte kommer att agera för att säkerställa deras överlevnad. Trots det, medan vi hoppas att kongressen kommer att göra någonting, finns det steg vi kan ta på egen hand för att planera framåt. För att se till att du har tillräckligt med besparingar för att täcka sjukvården och andra kostnader i pensionen, här är några strategier du kanske vill överväga:

Skapa en separat sjukvård fond

Om möjligt, öppna och använd ett hälsokostkonto, ett skattebefriad medicinskt sparande konto, för att lägga bort förskott dollar så att du kan använda dem skattefri vid pensionering för kvalificerade vårdkostnader. För att ha en HSA måste du ha en hög självrisk sjukförsäkring plan. Att ställa in en HSA när du är yngre och har färre hälsoproblem kan vara det bästa sättet att spara för framtida vårdbehov. Om du är äldre och inte kan få eller inte har råd med en självriskberättigad plan, bör du försöka spara ytterligare pengar (utöver maximalt tillåtna bidrag till dina pensionskonton) som du kan använda för hälsovårdspoliti och avdragsgilla i framtiden.

Förminska för att öka besparingarna

Överväg att flytta in i ett mindre hem eller på annat sätt minska din bostad och andra utgifter så mycket som möjligt. Detta hjälper dig att minska dina utgifter nu och under pensionering och kan hjälpa dig att öka dina pensionsbesparingar. När du har bidragit maximalt till alla dina pensionskonton kan du lägga till extra besparingar i skatteeffektiva fordon som efter skatt beskattade uppskjutna livräntor, där du försenar betalning av skatt på vinster tills du tar ut pengarna.

Planera för din vård

Om du vill stanna i ditt hem när du är ålder, se till att ditt hem är tillräckligt förberedt och du har tillräckligt med utrymme för att hysa en vårdgivare. Du måste också spara tillräckligt för att täcka fem år av sådan vård. I mitt fall planerar jag på 120 000 dollar för denna kategori. Om det låter som för mycket kan du kanske finansiera en del av eller hela denna kostnad ut ur ditt pensionsflöde. Till exempel kan $ 3000 per månad (i dagens dollar - mer i framtiden om det finns inflation) täcka kostnaden för att hyra en vårdgivare. Dessa pengar kan komma från ditt sparande eller eventuellt en omvänd hypotekslån som låter dig använda något av ditt eget kapital för denna typ av behov.

Ett annat alternativ är att köpa långsiktigt vårdförsäkring, optimalt i mitten av 50-talet, för att finansiera kostnaden för vård i ditt hem eller en institutionell miljö. Men kom ihåg att sådana principer bara ger fördelar när du inte kan göra två eller flera grundläggande livskvalifikationer, som att mata och klä dig själv.

Hitta stöd

När du har gått i pension kan du fortsätta att vara kunnig och sparsam. Överväga byteshandel med eller betala för tjänster från vänner, släktingar eller grannar för att hålla kostnaderna nere. Volontärprogram som Village to Village Network kan också hjälpa seniorer att hitta överkomlig tillgång till tjänsteleverantörer.

Ju mer du kan spara och planera nu, desto mer flexibilitet kommer du att ha i pensionen. Prata med dina signifikanta andra, släktingar, vänner och grannar. Fråga dem vad de tycker om dina planer eller om de kan ha några alternativa strategier för att du ska överväga. De kan erbjuda förslag, support eller mer. Det är också smart att arbeta med en finansiell rådgivare som kan hjälpa till att säkerställa att du är på spår med dina pensionsbesparingar och har en plan för att täcka kostnader för hälsovård och andra utgifter när du går i pension.

Jim Ludwick, CFP, är grundaren av MainStreet Financial Planning Inc.

Denna artikel visas också på Nasdaq.