För socialförsäkringsförmåner är tidpunkten viktig

Av Jim Ludwick, CFP

Läs mer om Jim på Investmentmatome, fråga en rådgivare

När du ska börja ta emot sociala förmåner är en av de vanligaste frågorna bland de som närmar sig pensionen. Svaret är komplicerat eftersom det är så många faktorer som är involverade, varav några inte är lätta att kvantifiera eller förutsäga. Du måste till exempel tänka igenom hur länge du är sannolikt att arbeta, och till och med hur länge du sannolikt kommer att leva.

Men genom att förstå hur timing påverkar dina fördelar och tänkande genom några viktiga överväganden kan du få en allmän känsla av när det kan vara meningsfullt för dig att anspråk på. Naturligtvis, om du har fler frågor eller en komplex situation, är det bäst att jobba med en professionell för att bestämma vad som är bäst för dig.

Hur timing påverkar dina förmåner

Dina socialförsäkringspensioner är baserade på dina bidrag under en livstid, särskilt på din högst tjugo år. Vid full pensionsålder (idag är det cirka 66 eller 67 beroende på när du föddes), du är berättigad till ditt fullständiga förmånsbelopp. Att anspråk på den tiden kommer att minska din förmån och vänta tills det kommer att öka din fördel. Observera att om du gör anspråk på din förmån före full pensionsålder och din inkomst är för hög kanske du inte är berättigad till hela beloppet.

Den tidigaste du kan anspråk på är 62 år, med en minskning med 25% av din totala ålderspenning (minskningsbeloppet är baserat på när du gör anspråk). Om du försenar och ansöker efter full pensionsålder, får du cirka 8% mer varje år du väntar, upp till 70 år med en ökning med 32% över hela pensionsåldern. Till exempel skulle en $ 1,000-månadspenning vid 66 års ålder vara 750 dollar vid 62 års ålder och 1.320 USD vid 70 års ålder.

När ska man börja

Ditt beslut om när du ska börja samla socialförsäkring beror på hur länge du tror att du kommer att leva (och därmed samla förmåner), om du behöver pengarna omedelbart eller om du vill investera pengar istället. Det beror också på om du värdesätter att ha pengarna nu över att få mer pengar senare.

• Anspråk tidigt:Du borde noga börja ta socialförsäkring så tidigt som möjligt (62 år) om du behöver pengar, misstänker du att du vann, lever mycket länge (säg tidigare 80 år) eller du föredrar att ha och investera pengarna på egen hand snarare än att få regeringens 8% avkastning (den årliga ökningen av din förmånsbelopp när du försenar anspråk) genom att vänta. Men om du planerar att ta socialförsäkring tidigare än full pensionsålder, var noga med att du förstår inkomstgränsen, vilket kräver att du betalar tillbaka några eller alla dina förmåner som erhållits när din intjänade inkomst överstiger cirka 16 000 dollar.
• Anspråk vid full pensionsålder:Vad sägs om att vänta tills full pensionsålder (runt 66 år eller 67 år), när du kan tjäna så mycket inkomstinkomst som du vill utan att klara avkastningstest för att oroa sig för? För berättigade mottagare som fortsätter att arbeta förbi hela pensionsåldern är frågan om du vill använda pengarna nu eller vänta på större fördelar senare när du sannolikt inte längre kommer att arbeta. Många som hävdar förmåner vid full pensionsålder, oavsett om de arbetar eller är pensionärer, börjar använda pengarna för diskretionära utgifter som resor eller bostadsrenoveringsprojekt, när de antar att de kommer att kunna fysiskt klara sig i svårigheterna med dessa aktiviteter.
• Väntar på att hävda:För dem som slutar arbeta vid eller strax efter full pensionsålder beror slutligen din förmåga att fördröja anspråk beror på om du har andra resurser som pensioner eller pensionsbesparingar du kan lita på medan du väntar på en större fördel. Vänta tills 70 år (eller någon punkt efter full pensionsålder) för att börja få din försenade arbetsförmån är ett populärt alternativ bland dem som antar att de kommer att leva över 80 år och vill öka betalningarna under resten av sin livstid. Maximering av totala socialförsäkringsbetalningar, särskilt mellan gifta par, betyder vanligtvis en eller båda förseningsförmåner till 70 års ålder. Önskan att lämna en efterlevande make med den största ärftliga förmånen är en annan motivationsfaktor för den högre tjänstemannen att fördröja anspråk. Slutligen är kostnaderna för levnadsjustering av fördröjda till-70-förmåner större eftersom de tillämpas på en större summa pengar.

Få hjälp

Detta är allmän vägledning om när det kan vara meningsfullt att ta social trygghet. Din situation kan vara ganska annorlunda och kräver en annan strategi. När du bestämmer när du ska göra anspråk är det bäst att söka professionell rådgivning. Det är för lätt att göra ett misstag och ångra det senare.

Jim Ludwick är grundaren av MainStreet Financial Planning.