State Farm anser priset bilförsäkring av resan

State Farm, nationens största försäkringsgivare, överväger en plan som för evigt skulle förändra hur bilförsäkring prissätts genom att debitera kunder på en resa per resa.

Planen för resebaserad försäkring, som avslöjades i patentansökningar från State Farm, skulle kunna leda till faktorer som inte beaktas i traditionella försäkringar, inklusive förarens identitet, körbeteende, antal passagerare, väder och tid på dagen.

En sådan plan, som bygger på alltmer sofistikerad spårningsteknik, skulle markera en förändring från traditionell bilförsäkring, vilket typiskt erbjuder täckning för alla förare i ett hushåll till en fast ränta baserad på mer allmänna faktorer som ålder och körförteckning.

State Farms patentansökningar betyder inte nödvändigtvis att försäkringsgiganten planerar att erbjuda resebaserad försäkring när som helst snart, och dagens bilar har inte den nödvändiga tekniken. Men detaljerna i programmet föreslår hur operatören kan använda teknik i framtiden för att införa alltmer specifik prissättning på kunder.

Nuvarande "användningsbaserade" försäkringsprogram spårar bara en handfull mätningar, såsom avstånd för resan och bromsdata. "Trip-based" försäkring som planeras av State Farm skulle använda massiva datamängder för att bestämma - och pris - risken för varje bilresa.

"Enheter" av försäkring

Enligt State Farms plan, som beskrivs i U.S. Patent Office, skulle försäkringskunder köpa "fordonstillverkningsenheter" och eventuellt betala olika belopp för varje resa. Mycket som att köpa tokens i en arkad, där vissa spel kostar mer än andra, skulle chaufförer köpa försäkringsenheter och skulle behöva överväga om en viss resa är värd försäkringskostnaden.

"En resa på en snöig natt med tre tonåringar kan till exempel kosta mer än en resa av samma längd av en medelålders fordonsoperatör på en solig dag," State Farm noteras i en patentansökan.

Här är några faktorer som State Farm säger skulle kunna beaktas i kostnaden för försäkringar:

• Distans rest.
• Bilens hastighet under resan.
• Motorvarvtalet (rpm) under resan.
• Acceleration av fordonet.
• Antal personer i fordonet.
• Osäker fordonskörning.
• Farliga väderförhållanden.
• Där bilen är parkerad.

State Farms patent tyder på några sätt kunder kan betala för försäkringar per resa. Ett sätt är att köpa ett visst antal fordonsanvändningsenheter - säg 500. Som patentansökan beskriver det, kan en tur-och-retur-resa till jobbet kosta 0,65 enheter, medan en sen nattresa i regnet med flera passagerare kan kosta 2,85 enheter.

När enheterna har använts kan kunderna kanske köpa ytterligare enheter - vilket skulle vara avgörande för förare som behöver gå till jobbet efter att ha blåst på alla försäkringsenheter på en weekendresa.

En talsman för statsgården sade att företaget inte kommenterar sina patentansökningar.

[Jämför bilförsäkringsnoteringar via vår webbplats Bilförsäkringsjämförelseverktyg.]

Branschexperter kallar nya prisplaner som State Farms "störande innovation", men många konsumenter kan kalla det ovälkommen. I en rikstäckande undersökning av mer än 1000 vuxna som genomfördes av Investmentmatome i maj 2015, sa 37% att de inte skulle överväga att installera en spårningsenhet, även om det innebar att man skulle spara på bilförsäkring. Ytterligare 27% var osäker på om de skulle överväga att använda spårteknik.

Skulle du överväga att ha en spårningsenhet installerad i din bil om du skulle kunna spara på din bilförsäkring?
Ja	32%
Nej	37%
Vet inte	27%
jag har redan en	4%

Bland dem som sa att de skulle vara villiga att installera en spårningsenhet, sa 32% att de skulle behöva spara dem åtminstone $ 400 per år på försäkring för att de skulle överväga det.

Nuvarande användningsbaserade försäkringar utförs endast en liten del av spårningen som State Farm överväger, och State Farms plan ger inga löften om rabatter.

State Farms nuvarande användarbaserade försäkringsprogram, "Drive Safe & Save", bygger på inbyggd teknik som OnStar eller Sync eller en eftermarknadsenhet för att spåra körsträckor och körvanor mot en eventuell rabatt.

State Farms resebaserade försäkring skulle gå mycket längre, inklusive att identifiera föraren, antalet passagerare och annan personlig information, såsom besökta platser.

Andra försäkringsbolag som utforskar idéer

State Farm är inte den enda försäkringsgivaren eyeing sätt att mer exakt pris bilförsäkring.

• Progressiv ansökte om en patentansökan 2012 som beskriver ett system för prissäkring genom att använda bilsensorer som rapporterar om vägarna (hög eller låg risk), användning av säkerhetsbälten och svängsignaler, observation av trafiksignaler och trafikstockningar bland annat.
• En 2014-patentansökan från resenärer diskuterar försäkringspriser baserad på "riskzoner" genom vilka en kund reser och en enhet som ger förslag på rutter som är mindre riskfyllda och kan sänka premien. Riskzoner kan bestämmas genom att använda data inklusive polis loggar och rapporter om autoolyckor, bilinspelningar och muggings. Konsumenterna kan använda informationen för att bestämma den minst riskabla rutten för att komma till en butik, till exempel eller till vilken butik som ska gå till.Som resenärens patentansökan anger navigationsenheten att "att en kund" går till städarna först, "" gör sedan matvaruhandel ", eftersom det är troligt att det går att leda till en mataffär vid dagens tidpunkt glida eller falla. "I ett annat exempel från patentansökan förklarar resenärer att om en kund besöker en nöjespark kan enheten rekommendera den minst riskfyllda tiden att gå på en viss åktur.

Det är en del av försöksbolagens ansträngningar att mina Big Data är till för information som kan minska risken för individer - och för transportörer.

"Förhöjningen av realtidssensorer och telemetri möjliggör riskanalys och prissättning," säger Craig Beattie, en senior försäkringsanalytiker med Celent, ett finansiellt forsknings- och konsultföretag. "Värdet för försäkringsgivare skulle vara att tillåta kunder att fatta välgrundade beslut om hur mycket risk de vill ta i granulära beslut och betala i enlighet därmed. Därför kan en försäkringsgivare föreslå en något långsammare men säkrare resväg till en destination, eller till och med föreslå resande vid en annan tid på dygnet för att minska kostnaden."

Men med konsumenter som redan är försiktiga att spåras, noterar Beattie också att "försäkringsgivarna kommer att behöva arbeta hårt de närmaste åren för att hitta fördelarna med dessa tjänster för konsumenter och sälja dem, om det skulle vara kostnadseffektivt att göra det. ”

Sensorerad information

State Farms system skulle förlita sig på flera sensorer inom och utanför kundens bil.

Men kanske du undrar, hur skulle State Farm och andra försäkringsbolag övertyga miljontals kunder att installera flera sensorer på sina bilar?

De behöver inte. Bilhandlare kommer att göra det för dem.

Dögningen av åldrandet av självkörande bilar medför alla sensorer som behövs för att genomföra resebaserad försäkring - och vad som helst annat finjusterat prissystem försäkringsbolag drömmer upp. GPS, radar, kameror och andra sensorer kommer att mata in data i en bils dator, vilket gör körbeslut som styrning och bromsning. I den inte så avlägsna framtiden kan samma försäkringsgivare använda försäkringsgivare för prisförsäkring för varje resa och förare.

Så i framtiden när din make eller tonåring tillkännager att de kör till affären - i regnet, på natten - kan du fråga dig själv om du har råd med försäkringen för resan.

Amy Danise är redaktör på Investmentmatome, en personlig finansiell webbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Bild via iStock.