Detta kan vara störst slag mot din pension

De flesta förväntar sig att deras utgifter går ner i pension - i själva verket är tumregeln vanligtvis att du spenderar bara 70% till 80% av din förtidspension.

Ändå finns det minst en kostnad som sannolikt kommer att gå upp, och det är hälsovård. Fidelity Investments uppskattade nyligen att ett par som går i pension i år skulle kunna spendera 280 000 dollar under sin pensionering på sjukvårdskostnaderna ensamma.

Det är ett belopp som är mer än dubbelt det nuvarande genomsnittliga 401 (k) saldot - 102,900 dollar per person i slutet av mars, även enligt Fidelity - och har potential att blåsa många pensionsavgifter. Så här går du före denna kostnad.

Börja ställa frågor tidigt

Liksom med pensionsbesparingar, desto bättre börjar du tänka på kostnaderna för sjukvården.

"Det här är inte ett pensionsproblem", säger Carolyn McClanahan, en läkare och direktör för finansiell planering hos Life Planning Partners i Jacksonville, Florida. "Det är en pågående fråga. Om du anger beteenden medan du är ung för hur du använder vården, kommer det att hjälpa till att mildra kostnaderna på vägen."

Med det betyder inte McClanahan bara att vara frisk - det är uppenbarligen till hjälp, om det åtminstone delvis är utan kontroll - men snarare att vara en bemyndigad patient. "Att lära sig hur man står upp mot sjukvården är det största du kan göra för att kontrollera sjukvårdskostnaderna, säger hon. "Det första du kan göra är att du är säker på att du inte är rädd för att ställa frågor."

En viktig fråga: "Tror jag verkligen det här testet?"

En läkare ska kunna förklara hur ett test ska hjälpa till att antingen diagnostisera eller behandla dig. om han eller hon inte kan det är värt att gräva in om testet är nödvändigt. Kom ihåg att läkare inte alltid tar hänsyn till kostnaderna för test, men du har inte råd att inte.

Detsamma gäller medicinering: Det är väl inom dina rättigheter som patient att ta reda på varför du behöver en viss medicinering och vilka andra alternativ som finns med alternativet billigare, inklusive kost och livsstilsförändringar.

Förstå din försäkring

Det finns en fråga du förmodligen redan frågar, och det är om en leverantör tar din försäkring. Men, McClanahan säger att den viktigaste frågan är om leverantören är i nätverket.

Leverantörer i nätverket har kommit överens om att förhandlade (läs: rabatterade) priser med ditt försäkringsbolag; Utanför nätoperatörer har det inte. Det betyder i de flesta fall att du sparar pengar genom att stanna i nätverket.

Det här är en fråga som du behöver fråga vid varje interaktion: Antag inte att din läkare i nätverket också använder ett nätverkslab och är ansluten till ett sjukhus på nätverket.

När du kommer närmare pensionen bör du också börja bekanta dig med Medicare, både systemet och dina förväntade kostnader utan kostnad. Vissa Medicare Advantage-planer har också nätverk, vilka är täckta och kostar mindre. Det finns statliga sjukförsäkringstjänstprogram som erbjuder dig personlig rådgivning om dina fördelar.

Få förebyggande - till en punkt

Att komma före eventuella hälsofrågor och få problem tidigt kan spara pengar i vissa fall. Men McClanahan säger att vi har en tendens att överdriva det.

"På grund av vårt system för avgift för service har [läkare] ett incitament att göra mer, säger McClanahan. "Så var noga med att du vet vad förebyggande vårdriktlinjerna är från någon som inte har hud i spelet."

Att någon är USA: s arbetsgrupp för förebyggande tjänster, en oberoende expertgrupp som gör rekommendationer om vilka test, screenings och tentor som ska göras och när. T ex rekommenderar arbetsgruppen att screening för livmoderhalscancer vart tredje år för kvinnor i åldrarna 21 till 65 år; vissa obstetrikare-gynekologer rekommenderar fortfarande screenings en gång om året.

Var realistisk om imorgon

Det är viktigt att ha en skriftlig finansiell plan för pensionering, säger Eric Kearney, en investeringsrådgivare med pensionsrådgivare i Cape Coral, Florida. Den planen bör överväga ökade kostnader för hälso- och sjukvård samt din livslängd och när du planerar att gå i pension.

Allt fler arbetar arbetstagare med att driva tillbaka pensionsåldern - 38% förväntar sig att gå i pension vid 70 års ålder eller längre, enligt Research Institute for Employee Benefits. Att gå i pension senare kan innebära att du behöver ett mindre pensionärsägg, eftersom du ger dina pengar mer tid att växa och förkorta den tid du ska spendera på att utnyttja dessa medel.

Men av de undersökta fidelityerna drog 56% av sig tidigare än väntat, i vissa fall på grund av hälsofrågor. En förtidspension kan leda till högre kostnader för sjukvård som du väntar på Medicare.

Så medan det är klokt att arbeta så länge du kan, är det klokt att överväga en rad scenarier när du planerar för pensionering. För att göra det, anslut dina nummer till en pensionskalkylator - det kommer att berätta om du är på rätt spår och hur små justeringar av din sparande, pensionsålder och livslängd kan ändra dina pensionsutsikter. Om du har lite att göra, överväga att lägga upp dina bidrag till en 401 (k) eller IRA.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och var ursprungligen publicerad av Forbes.