Ursäkter, ursäkter när man försenar pensionssparande

Av Gregory S. Ostrowski

Läs mer på vår sida Fråga en rådgivare

Gör inget misstag om det, de flesta amerikaner som arbetar i den privata sektorn är ensamma när det gäller att spara för pensionering.

Enligt en studie som utgavs av Bureau of Labor Statistics (BLS) från 2013 deltog endast 18% av segmentet i en pensions- eller förmånsbestämd plan. Omkring två decennier före det stod 35%, nästan dubbelt. Dessutom erbjuder endast 10% av privata industrin företagen en pensionsplan.

Varför har en gång soliga pensionsplaner försvunnit från den privata sektorn?

En orsak är att arbetet har flyttat mer till globala marknader, vilket gör det mer utmanande för företag som sysselsätter inhemska arbetstagare att konkurrera. I utvecklingsländer är arbetskraften billigare och företag behöver ofta inte betala för pensioner.

För att förbli konkurrenskraftiga har företag som anställer arbetstagare i USA försökt att hantera kostnader, vilket inkluderar besparingar på arbetskraft. Klipp eller eliminera pensionsplaner har varit deras version av låghängande frukt.

Problemet är att enskilda amerikaner har varit långsamma för att hålla sig till den här trenden och inte skiftat på sig själva så mycket som de behöver.

För vissa är 401 (k) planer sponsrade av sina företag en bra start, men de kommer inte att lösa allt.

BLS rapporterade förra året att endast 66% av de privata sektorns företag erbjuder tillgång till pensionsförmåner, och endast 49% av de anställda inom den privata sektorn deltar.

Vad sägs om social trygghet? Tja, det hjälper, men om det kommer att hålla människor i anständigt ekonomisk form är det öppet att diskutera.

Om du inte har pension och har varit långsam i att få din 401 (k) finansierad, är det dags att börja överväga andra sätt att få en inkomstström för ditt framtida själv.

Tre skäl (OK, ursäkter) folk säger att de inte sparar mer tidigare i sin karriär: De har inte råd att, deras investeringar kommer inte att lägga till någonting; och de vet inte hur.

Låt oss titta på varje och erbjuda några lösningar.

Jag har inte råd att spara

Kostnader. Vi har alla dem. Kanske är det vad som hindrar dig från att lägga extra pengar bort. Kanske känner du att du bara inte har någon extra att gå runt varje månad.

Det finns ekonomiska realiteter som vi inte kan undvika: bostadskostnader, mat, kläder och, för många, studielån. Men vi behöver inte bo i ett område som vi inte har råd med eller handlar på en dyr online-återförsäljare för ett nytt par jeans.

Ta en titt på var dina pengar går. Här är några exempel på vad den genomsnittliga familjen (definierad av Bureau of Labor Statistics som ett hushåll på 1,8 vuxna och 1,9 barn under 18 år) spenderar olika saker varje månad:

● Bostäder - 1.535 dollar (inkluderar skydd, verktyg, inredning och utrustning) (BLS, 2015) ● Fordon, gas och underhåll - $ 500 (BLS, 2015) ● Kabel-TV - $ 99 (NBC News) ● Smartphones - $ 140 (J.D. Power and Associates, 2013) ● Netflix - $ 10 (standardplan) ● Mat hemifrån - $ 250 (BLS, 2015) ● Kaffe - $ 92 (Tid / Konsumentist, 2012) ● Kläder och tjänster - $ 155 (BLS, 2015) ● läsk - $ 70 (tid / konsumenten, 2012)

Dessa siffror kan eller inte vara vad du spenderar. Till exempel kan du inte dricka läsk, så du får inte ha några läskedryckskostnader. Men du kan spendera mycket mer på måltider på språng eller middagar ute.

Jag har också inte inkluderat saker som semester, eftersom de är mer av ett engångsköp per år. Men förbise inte dem - det finns riktiga besparingar att ha om vi handlar smartare och tar mer hanterbara resor.

Tanken är att titta på var och en av dessa kategorier och fråga, "Behöver jag det här?"

Kan du köra en lite billigare bil? Eller flytta till ett lite billigare område med en kortare pendling? Du kommer bli förvånad där du kan hitta pengar.

Låt oss säga att du kan sänka hyran med $ 100 genom att flytta någonstans billigare, hitta en bättre mobiltelefonplan och kabelpaket för ytterligare en minskning på $ 50, skära ut några kaffe och göra middag hemma en extra natt för en annan besparing på $ 50. Det är $ 200 per månad.

Mina besparingar kommer inte att lägga till något

En annan anledning till att folk försenar finansieringen av deras 401 (k) s är att de inte tror vad de investerar kommer att göra en inverkan på.

Låt oss gå tillbaka till vårt exempel. Om vi ​​tar det $ 200 varje månad och investerar det, börjar när vi är 25 till den tid vi är 65, så är det här vi får:

● Årliga avgifter - 2.400 USD. ● Totalt år - 40. ● Summa huvudbidrag bidrog - 96 tusen dollar. ● Räntesats - 5%. ● Summa ränta - $ 209,000. ● Summa huvudstol och ränta - $ 305,000.

Så, genom att flytta två städer över, inte betala för data som du inte behöver eller visar att du inte tittar och planerar måltider en bråk mer, har du lyckats skapa över 300 000 dollar för ditt bohus. Det är ganska bra.

Jag vet inte hur man ska spara

Här är dagens investeringslandskap väldigt annorlunda än tidigare.Barriärerna för att lägga pengar bort är lägre än någonsin, och du behöver inte stora summor pengar för att ge en mäklare att köpa aktier för dig.

Om du har en arbetsgivare-sponsrad 401 (k), börja där. Ibland kommer du att dra nytta av en företags match, vilket i grunden är det närmaste att frigöra pengar du kan hitta. Att etablera ditt 401 (k) -konto är ofta lika enkelt som ett besök på din arbetsgivares personalkontor eller registrerar dig online.

Om du kämpar med att lägga bort någonting, börja med 1% av din inkomst och öka den stegvis. Det låter inte som mycket, men det kommer att lägga upp.

Om du inte har tillgång till en 401 (k), öppna ett individuellt pensionskonto eller IRA. Det finns många IRA-leverantörer, så överväga att konsultera en finansiell rådgivare för att se vilka alternativ som är meningsfulla för din personliga situation. Du måste jobba med andra investeringar i din portfölj över din karriär, men det är en bra start, särskilt om du bara börjar investera.

Om du inte är redo för något, se till att du åtminstone sätter pengar konsekvent på ett sparkonto. Även om det i sig inte är en rekommenderad långsiktig strategi, kommer det att göra dig vana att lägga bort något medan du bestämmer dig för ditt nästa steg.

Medan det finns utmaningar att spara för pensionering behöver du inte sätta av det. Börja idag och ditt framtida själv kommer tacka dig.

Gregory S. Ostrowski är certifierad finansiell planerare och styrande partner för Scarborough Capital Management.