Vad är en Target Date Fund och när ska du investera i en?
Vad Indonézia (1-rész) - Pápua elveszett világai
Innehållsförteckning:
- Vad är måldatumsfonder?
- Varför investera i måldatumsfonder
- Hur måldatumsfonder fungerar
- Så här investerar du i måldatumsfonder
- Vad kommer härnäst?
- Start investera
- Lära sig hur man investerar i fonder
- Förstå skillnaden: Mål-datum fonder v. robo rådgivare
Target-date fonder är ett "sätt det och glöm det" pensionssparande alternativ som tar bort två huvudvärk för investerare: besluta om en blandning av tillgångar och ombalansera dessa investeringar över tiden.
Denna typ av fond - även känd som en livscykelfond eller målpensionfond - syftar till att ständigt hitta den rätta balansen mellan den risk som krävs för att bygga rikedom och säkrare satsningar för att skydda ett växande näsägg. Fonden balanserar automatiskt din portfölj med rätt blandning av aktier, obligationer och penningmarknadskonton när du ålder.
Vad är måldatumsfonder?
Tidigt i ditt arbetsliv är en måldatumsfond generellt sett för tillväxt genom att ha en mycket större del av portföljen i aktier i stället för ränteplaceringar som obligationer, vilket är säkrare men ger mindre avkastning. När ditt pensionsår närmar sig, flyttar fonden gradvis mot fler obligationer, penningmarknadskonton och andra lågriskinvesteringar.
De är fonder som köper från andra fonder (känd i verksamheten som en fond av medel) för att bygga en mångsidig portfölj. Medan du ställer in och glömmer, uppdaterar fonden din tillgångsallokering genom åren.
Ditt pensionsår är "måldatum" för de flesta av dessa medel, och fonderna är bekvämt namngivna för att motsvara ditt planerade pensionsår. Säg att du är 35 år och planerar att arbeta tills du är 67, vilket skulle vara år 2049. Du skulle välja leverantören med en fond som heter det närmaste pensionsdatumet. De flesta medel namnges i fem år, så i det här exemplet skulle du välja en Target 2050-fond.
»Klar att komma igång? Se vår lista över bästa fondförmedlare
Varför investera i måldatumsfonder
Den främsta överklagandet av måldatumsfonder är deras enkelhet. "Om du funderar på att sätta ihop pengar som du vill laga en god måltid, är tillgångsallokering valet av ingredienser som går in", säger Laura Scharr-Bykowsky, chef för Ascend Financial Planning, LLC, ett finansiellt planeringsföretag i Columbia, South Carolina. Med måldatumsmedel "är det en snabb måltid - de har lagt alla ingredienser tillsammans för dig."
Bekvämlighet är en stor orsak till att många amerikaner redan äger måldatumsfonder.
Deras bekvämlighet är en stor anledning till att många amerikaner redan äger måldatumsfonder, även om många kanske inte vet det. Målfonder är standardplanen för många leverantörer av arbetsgivarbaserade pensionsplaner som 401 (k) konton. I slutet av 2014 hade cirka hälften av alla 401 (k) plandeltagare investerat åtminstone en del av sina pengar i måldatumsfonder, enligt Investment Company Institute, och denna trend förväntades stiga.
En annan fördel med måldatumsmedel är att de håller investerare från att vara sin egen värsta fiende genom att vara för reaktiva mot marknadens vridningar, vilket ofta leder till att man köper högt och säljer lågt.
"Under 2008 stod de flesta 401 (k) -innehavarna fast med sin plan, medan i de parallella världarna av egenföretagare, kände sig känslor de bästa av dem och de drog ut", säger finansrådgivare Jonathan Broadbent, grundande partner vid Plan Partners i Beachwood, Ohio. De som lämnade eroderade sin förmåga att dra nytta av den långa tjurmarknaden som följde krisen, säger Broadbent.
Hur måldatumsfonder fungerar
Målmedelsfonder kan vara en snabbmat tillvägagångssätt för portföljhantering, men recept och ingredienser kan variera kraftigt mellan din meny med erbjudanden.
En egenskap hos alla måldatumsfonder är deras "glidväg" eller hur medlen går ner från ett högt förhållande av mer riskfyllda kapitalfonder mot säkrare investeringar som obligationer och sedan landar, fryser din tillgångsallokering i sin mest konservativa mix för att skydda din boet ägg.
Till exempel kan en fond börja med en stor blandning av inhemska och globala aktiefonder som utgör 90% av den totala investeringen. Men vid pensionering utgör kapitalfonder endast 30% av den totala investeringen, medan ränteplaceringar som obligationer och kortfristiga medel utgör resten. Leverantörer kommer att erbjuda ett mer sofistikerat utbud av strategier och blandningar i glidning mot din slutliga tillgångsallokering.
En viktig fråga att fråga när man väljer bland måldatumsmedel: Är detta en "till" fond, där glidbanan fryser din tillgångsfördelning det år du planerar att gå i pension eller en "genom" fond som fortsätter glidbanan för 10 år eller mer tidigare pension innan du fryser din tillgångsfördelning? Filosofin om "genom" medel är att livet (förhoppningsvis) inte slutar vid pensionering. Du kan fortfarande ha 20 år eller mer av levnadskostnader, och glidbanan mot säkrare investeringar ska återspegla det.
Olika "genom" måldatumsfonder kan förlänga glidbanan 10, 15 eller 20 år före pensionering, så välj en som passar dina pensionsmål.
Så här investerar du i måldatumsfonder
Det finns tre sätt att investera i en måldatumsfond. Som nämnts ovan är måldatumsfonder ett vanligt förinställt val för 401 (k). Om du har 401 (k) och aldrig ändrat vad som finns i det finns det en bra chans att du redan har en måldatumfond.
Du kan också öppna ett mäklarkonto hos en fondförvaltare eller online-mäklare för att handla för måldatumsfonder.Eller du kan köpa en direkt från en fondleverantör som Vanguard, Fidelity eller T. Rowe Price, men dina val kan vara mer begränsade.
Fonden kan kräva en minsta initialinvestering som kan sträcka sig från $ 500 till $ 3000 eller mer. Men vissa medel kommer att avstå från investeringsminimum om du gör månatliga inlåning till ditt konto.
Andra viktiga saker att tänka på:
Hur mycket kostar det? Utöver den ursprungliga insättningen, överväga även löpande avgifter du betalar. Kostnaden för en fond är känd som sin kostnadskvot, en årlig avgift uttryckt i procent av din investering - eller, som namnet antyder, förhållandet mellan din investering som går mot fondens utgifter. Ju högre avgifterna är, desto mer kostar kan erodera totalavkastningen.
Den genomsnittliga måldatumsfonden hade en kostnadskvot på 0,51% 2016, enligt Investment Company Institute. Men dessa avgifter kan sträcka sig från så lågt som 0,1% till mer än 1,5%, så det finns utrymme att shoppa runt. Prisskillnaden handlar ofta om huruvida fonden lånar sig på billigare investeringsstrategier eller mer kostsamma aktivt förvaltade konton.
Vet vad som är inne. Förutom att jämföra kostnader, jämföra även fondernas investeringsfilosofier. Förstå att två identiskt betecknade 2050 fonder kan ha mycket olika strategier för att ringa dina investeringar ner från en tungare mix av aktier mot obligationer när du ålder. Fördelningsstrategin kan vara för konservativ - eller inte konservativ nog - beroende på din aptit för risk. (Det här är också en bra anledning att spricka öppna din 401 (k) och se om det finns andra måldatumsfonder som erbjuds som passar bättre än standardvalet.)
»Aktiv vs passiv investering: Vad är skillnaden?
Bättre att inte helt "glömma". Medan uppsatta och glömma naturen för måldatumsmedel är en viktig funktion, rekommenderar experter att du tittar på din fonds prestation en gång per år för att säkerställa att det fortfarande fungerar för dig. Titta också på andra investeringar du håller. Hur passar dessa tillgångar och din måldagsfond tillsammans? Om du inte vet, löper du risken att dubblera på tillgångsklasser, till och med köpa samma fond två gånger, varnar experter. En årlig kontroll av din totala portfölj kan upptäcka sådana problem.
Kom ihåg att den ökande populariteten för måldatumsfonder inte betyder att de är idiotsäkra: Alla investeringar har risker och målfonder är inget undantag. Men för många investerare gör det enkla valet att göra måldatumsmedel det rätta valet.
