Vad ska du göra med din 401 (k) när du går i pension
Ebba Grön - Vad ska du bli
Innehållsförteckning:
- 1. Granska din 401 (k) utbetalningspolicy
- 2. Notera 401 (k) avgifter
- 3. Jämför din 401 (k) med en IRA
- 4. Bedöm inkomststrategier
- Vad kommer härnäst?
- Checka ut vår pensionskalkylator för att se om du är på rätt spår
- Lära sig Fem sätt att bygga pensionsbesparingar senare i livet
- Ta reda på vilket är bäst för din pension: livränta eller IRA
Du vet allt om att spara i 401 (k) medan du arbetar, men hur ska du hantera dessa besparingar när du går i pension?
Om du inte är säker, gå med i publiken.
En fjärdedel av 401 (k) deltagare 45 år och äldre säger att de inte vet vad de ska göra med sitt pensionskonto när de går i pension, enligt en undersökning av 1000 personer med ett 401 (k) konto för Cerulli Associates, en forskning och konsultföretag.
Ytterligare 25% sa att de kommer att fråga sin ekonomiska rådgivare vad de ska göra, vilket är ett annat sätt att säga att de inte är säkra på vad de ska göra.
Det bästa sättet beror på din situation. Följande fyra steg kan hjälpa dig att komma igång.
1. Granska din 401 (k) utbetalningspolicy
En viktig fråga i pension är hur du skapar en inkomstström - det vill säga en löneavgift för löneavgång - från dina besparingar. Om din 401 (k) låter dig ställa in regelbundna uttag eller en avbetalningsplan, kan det vara bra att behålla dina pengar i planen.
Om din 401 (k) inte tillåter periodiska utbetalningar, överväga att rulla dina besparingar över till en IRA.
Ett växande antal arbetsgivare gör det möjligt för pensionärer att säga, "Betala ut X dollar per månad", säger Steve Vernon, författare till "Pension Game Changers" och en forskare vid Stanford Center on Longevity.
Men 401 (k) planer varierar mycket. Vissa tillåter endast enstaka utbetalningar. Andra kan erbjuda dela uttag, men numret är begränsat. Om och när du behöver periodiska betalningar behöver du ett konto som tillåter det. Om din 401 (k) inte, överväga att rulla dina besparingar över till ett individuellt pensionskonto. Se denna snabbstartguide på 401 (k) rollovers för mer om denna process.
2. Notera 401 (k) avgifter
Det finns ytterligare skäl att överväga en övergång till en IRA. Medan du tittar på dina 401 (k) distributionsalternativ, notera du alla avgifter som du betalar - både investeringskostnader och administrativa avgifter. Fråga din arbetsgivare om detaljer om du inte hittar informationen.
I allmänhet är en ömsesidig kostnadskvot som överstiger 1% för dyr. Helst bör du betala mycket mindre - närmare 0,20% eller så.
Kan du inte hitta en billig fond i din plan? Fortsätt till nästa steg.
3. Jämför din 401 (k) med en IRA
När du bestämmer om din befintliga 401 (k) eller en IRA är det bästa valet för dig, överväga följande frågor:
- Kan en IRA erbjuda bättre utbetalningsalternativ än din 401 (k)?
- Kan en IRA erbjuda lägre kostnader?
- Kan en IRA erbjuda bättre investeringsval?
Om du är anställd hos ett stort företag, finns det en bra chans att din 401 (k) har några låga investeringsalternativ. En 401 (k) som kombinerar låga kostnader med robusta utbetalningsalternativ och investeringsval kan vara ett bra ställe att behålla dina pengar, även efter att du går i pension.
Men om din 401 (k) har begränsade utbetalningsalternativ, höga administrativa avgifter eller sämre investeringsval, överväga en IRA. (Vi analyserar de bästa IRA-leverantörerna här.)
"En stor anledning till att många kunder vill flytta sina pengar från en 401 (k) till en IRA är att flexibiliteten hos investeringsalternativen liksom fördelningsalternativen går ut genom taket, säger Matt Ventura, en högre förmögenhet rådgivare vid Exencial Wealth Advisors, ett avgiftsbelagd planeringsföretag i Frisco, Texas.
På motsvarande sätt, om du har sparat spridning över en mängd 401 (k) och andra konton, överväga att rulla dessa tillgångar i din nuvarande plan eller en ny IRA.
4. Bedöm inkomststrategier
Låt oss återvända till frågan om din pensionsinkomstström. Specifikt vill du överväga var din månadsinkomst kommer ifrån och hur mycket av det kommer att bli från dina besparingar. Dessutom vill du att din pensionsinkomst överstiger dina utgifter, så du måste uppskatta dina pensionskostnader. Här är vad en genomsnittlig pensionskostnad.
Överväg att försena dina sociala trygghetsförmåner. Varje månad försenar du din vinst.
Då måste du ta reda på vilka konton du trycker på först och hur mycket du ska ta. En idé? Ta en sida från IRS och använd deras formel för erforderliga minsta utdelningar från pensionskonton. För mer om denna strategi, läs vår historia om hur man inte får slut på pengar vid pensionering.
Också, överväga att försena dina sociala trygghetsförmåner. Varje månad försenar du socialförsäkring, din månadsförmån stiger. Om du försenar dina förmåner till 70 år, samlar du in den högsta månadsutbetalningen som möjligt.
Social trygghet "är den bästa pensionsinkomsten du kan få, säger Vernon, eftersom dina förmåner är indexerade för inflation och garanteras icke-flyktig inkomst.
