Vad att investera i

Det finns ett kort svar och ett långt svar på frågan om vad man ska investera i. Det korta svaret: De flesta av dina pensionssparande borde placeras på aktiemarknaden.

Det långa svaret: En bra portfölj är balanserad mellan aktier och obligationer. Du behöver lager för sin kraftfulla tillväxt och obligationer för sin stabila inkomst och låg volatilitet. (Vad sägs om kryptokurser och andra alternativa tillgångar, du frågar? Fina. Men använd dina lekspengar, inte pensionssparande, för dessa spekulativa företag.)

I den här handboken om vad du ska investera i hjälper vi dig att bestämma hur du delar upp dina pengar mellan aktier och obligationer och visar hur du väljer investeringar. Om det inte intresserar dig, håll dig ihåg - vi har också lite information om hur du hyr ett proffs för att hjälpa dig på den billiga.

Bestäm hur mycket pengar du ska placera var

En tumregel för att bestämma hur du ska dela din pensionsportfölj mellan aktier och obligationer är att subtrahera din ålder från 100, och sätta resultatet - i procent av din pott av pengar - i aktier. Så om du är 30, skulle du investera 70% i aktier och resten i obligationer.

Tyvärr är tumregler inte perfekta. Vissa experter säger att 30-någonting investerare borde sätta närmare 80% av sina pensionssparande i aktier. Med andra ord, subtrahera din ålder från 110 och investera det beloppet i aktier.

Ett annat sätt att få lite djupare in i den bästa tillgångsfördelningen för dig är att svara på dessa två frågor:

1. Hur länge tills du behöver pengarna?

Det handlar om att projicera din planerade pensionsålder och sedan beräkna hur många år du har tills du når den.

Om ditt svar är "Inte förrän jag går i pension 20 år från nu", då hej aktiemarknaden. Den tidsramen ger dig tid att mäta marknadens upp- och nedgångar - och att njuta av aktiemarknadens bounty över tiden.

När du kommer nära pensionen, vill du överväga att skifta en del av din portfölj till kontanter, till exempel ett sparkonto, penningmarknads konto eller depåbevis. Du kommer att vara inom den femåriga tidshorisonten vi pratade om i vårt inlägg om finansiella mål och du vill se till att pengar du behöver dra på levnadsutgifter under de första åren av pensionering kommer att vara tillgängliga för dig även om marknaden går igenom en nedgång.

2. Hur riskavvikande är du?

När aktiemarknaden kraschar, vad kommer din reaktion att vara? Om du kan sitta stramt och fokusera på det långa spelet, är du en bra kandidat för att investera 80% eller 90% i aktier, även när du tittar på dina investeringar.

Men om din reaktion på en marknadsnedgång kommer att vara att ta dina pengar och springa, gå till en mindre volatil investeringsportfölj. Du ger upp några potentiella vinster, men om du är mer sannolikt att hålla fast vid den portföljen genom upp-och nedgångar, är det värt det.

Investerare som fortsatte att investera i aktier, även genom marknadskraschen 2008-09, slutade 10 år senare med kontosaldon på cirka 50% högre än personer som sålde av aktier under nedgången, enligt en studie av cirka 1,5 miljoner människor i arbetspensionsavgång planer som administreras av Fidelity Investments.

Om du inte är säker på hur du ska reagera på en marknadsnedgång, gå vidare till vår risk toleransquiz för att ta reda på det.

Välj dina egna investeringar …

Så nu vet du att du vill investera, säg 80% av dina pengar i aktier och 20% i obligationer. Om du vill bygga din egen pensioneringsportfölj är ditt nästa beslut vilket lager och obligationer som helst att investera i. (Om du hellre inte skulle komma in i dessa detaljer, är det ingen skam att få hjälp med det här. nedan, där vi pratar om billiga sätt att få expert vägledning.)

Att investera i pension är inte så komplicerat. Du kan bygga en fantastiskt diversifierad pensionsportfölj genom att investera i bara tre fonder:

• En fond som investerar i hela amerikanska aktiemarknaden.
• En fond som investerar i hela den internationella aktiemarknaden.
• En fond som investerar i den totala amerikanska obligationsmarknaden.

Dessa fonder ger dig möjlighet att investera i tusentals företag, plus hålla ett stort antal obligationer - och de kan driva dina pensionsbesparingar i årtionden.

»Letar du efter mer investeringsideer? Se fler investeringsportföljer för penningpension

Tänk på att fonder har olika namn, beroende på leverantör. Det du ser i din 401 (k) eller på din mäklare kan variera. Till exempel för att investera i hela amerikanska aktiemarknaden finns det Vanguards Total Stock Market Index Fund, Fidelitys Total Market Index Fund eller Schwabs Total Stock Market Index Fund - och det är bara tre val av många.

Om du investerar via en mäklare har du inga problem med att hitta en total amerikansk börsfond, en internationell fond och en total amerikansk obligationsmarknadsfond. Din 401 (k) kan dock ha färre alternativ. Om du inte ser pengar som liknar dessa tre typer, överväg en mål-datum-fond. Vi diskuterar måldatumsfonderna mer detaljerat nedan.

Varje fond har sin egen webbsida - på din 401 (k) hemsida eller på fondbolagets egen hemsida - där du kan se vad dess strategi är (till exempel investera i den totala amerikanska aktiemarknaden).

Den sidan är också där du kan titta på fondens avgifter - och du vill definitivt titta på avgifterna. Fokus på kostnadsförhållande: Det är kostnaden för fonden i procent av hur mycket du har investerat i den fonden.

Observera att kostnadsförhållandet för samma exakta fond kan variera beroende på om du investerar med 401 (k) eller inte, och hur mycket pengar du investerar, så du måste kontrollera den specifika fondens kostnadsförhållande genom att använda länken som finns i ditt 401 (k) eller mäklarkonto.

Idealt sett investerar du i indexfonder. Som vi nämnde i vår investeringsguide 101 följer de ett index som omfattar många företag, i motsats till aktivt förvaltade medel, där en levande människa väljer fondens underliggande investeringar. Indexfonder kostar vanligtvis mindre. Leta efter fonder som har ett kostnadsförhållande lägre än 0,5%, om möjligt.

… eller hitta ett proffs för att hjälpa

Det finns ett alternativ till att välja egna investeringar: Hyr en professionell investerare att göra det för dig, på det billiga.

Om du investerar genom din 401 (k) eller en annan typ av arbetsplatsplan, kan en måldatumsfond vara ett bra alternativ för hands-off-investeringar. Målmedelsfonder skapas av investeringsproffs och de är inrättade för att investera i en diversifierad grupp av fonder på dina vägnar, med en blandning av amerikanska internationella aktier och obligationer, som liknar vad vi beskrev ovan.

Dessa medel är namngiven med ett pensionsår i åtanke - som XYZ Target Date Fund 2050 - och du väljer fonden med det år som stämmer med när du planerar att gå i pension. När du närmar dig ditt pensionsdatum anpassas blandningen av medel automatiskt till att vara mindre aggressiv / flyktig än vad som var när pensionen var långt ifrån (även om många måldatumsfonder antar att du fortsätter att investera i hela pensionen och därigenom Håll dig investerad åtminstone delvis i aktier långt efter ditt pensionsår).

Du behöver fortfarande se till att du inte betalar för mycket. För jämförelseskäl har de målkursfonder som erbjuds av Vanguard, en av de lägsta kostnadsleverantörerna, en genomsnittlig viktad kostnadsandel på cirka 0,13%, enligt Morningstar Forskning. Om de måldatumsfonder som finns tillgängliga i din 401 (k) tar betalt betydligt mer än det, har du tre alternativ:

1. Investera bara nog för att få din match och börja sedan bidra till en IRA.
2. Sätt ihop din egen fondportfölj, som den trefondsprovportfölj som nämns ovan. Du kan göra det, vi lovar.
3. Få professionella råd om din 401 (k) genom Blooom, ett företag som kommer att ge dina 401 (k) investeringsval en gång en gång, inklusive idéer för förbättring, gratis. (Det finns en avgift för löpande underhåll. Kolla in vår recension av Blooom för mer information.)

Om du investerar utanför en arbetsplan, kan du få investeringshantering via en digital rådgivare (även kallad robo-rådgivare), till exempel förbättring eller rikedom, eller genom en app som Acorns eller Stash.

De billigaste robo-rådgivarna tar ut 0,25% av ditt kontobalans.

Många robo-rådgivare har inget konto minimum, så du kan komma igång med $ 10 eller ännu mindre. De billigaste robo-rådgivarna tar ut en avgift på 0,25% av ditt kontobalans.

Du fyller i ett frågeformulär för att ge robo-rådgivaren en känsla av hur risk-tolerant du är och hur länge du planerar att investera. Det hjälper i sin tur att välja de bästa investeringarna för dig.

»Klar för att prova en digital rådgivare? Kolla in våra toppval för bästa robo-rådgivare

Det är allt! Oavsett om du väljer egna investeringar eller hyr ett proffs för att hjälpa dig, kan du nu skrapa "investera för pension" från din lista över saker att göra.

Praktiska frågor

Vet inte hur du skulle reagera på en nedgång? Vårt snabba frågeformulär hjälper dig att få en uppfattning om din risk tolerans.

Vad kommer härnäst?

• Vill du vidta åtgärder?

  Se våra val för de bästa robo-rådgivarna

• Vill du dyka djupare?

  Läs mer om typerna av investeringar

• Vill du utforska relaterade?

  Läs om hur man bygger rikedom