När kreditkorttvister blir "Friendly Fraud"

Det är en kardinalregel för shopping: Om du inte gillar vad du köpte, borde du få pengarna tillbaka.

Ofta är det ganska enkelt. Generös återbetalningspolicy finns i överflöd. "Kunden är alltid rätt" är en populär mantra.

Och om en handlare inte vill lösa ditt problem har du ett annat alternativ: fråga ditt kreditkortsföretag att vända din betalning, känd som en återkrav. Den federala Fair Bill Billing Act ger dig rätt att bestrida en avgift under vissa omständigheter, och många emittenter gör processen mycket enklare än lagen kräver.

Men precis som du inte borde missbruka en generös återvändande politik, bör du inte bestrida kreditkortsinköp utan en rättslig grund. Ofta kallad "vänlig bedrägeri", olagliga återkrav - inklusive ärliga fel - kostar amerikanska köpmän gott. Merchants med försäljning i butik uppgick till 31% av sina bedrägeribekämpningar under det föregående året till vänliga bedrägerier, enligt en LexiNexis-rapport från 2016.

Innan du berättar för ditt kreditkortsföretag, "Jag betalar inte för det", spara din köpman och dig själv några problem: Se till att du har en stark grund för att söka en återkrav.

Vad du kan ifrågasätta

Du kan bestrida kreditkortsavgifter med din emittent av tre skäl enligt lagen om rättvis kreditfaktura:

• Någon annan använde ditt kort utan tillstånd. Säg att en bedräger laddade en storskärms-TV till ditt kort. Du kan bestrida den betalningen som obehörigt köp.
• Det fanns ett faktureringsfel. Säg att säljaren betalade dig för två TV-apparater, men du köpte bara en. Du kan också bestrida den avgiften.
• Du har gjort en trovärdig insats för att lösa ett problem med försäljaren. Antag att du köpte en TV och upptäckte att skärmen var knäckt. Om köparen vägrade att ge dig en återbetalning, skulle du i allmänhet kunna bestrida det köpet om köpet uppfyllde vissa krav enligt lagen.

Att lämna in en tvist är enkel. Ofta behöver du bara klicka på "tvist" -knappen på utgivarens onlineportal eller app och svara på några frågor. Köpet krediteras direkt till dig. Men "enkelt" betyder självklart inte "inkonsekvent".

Vad du borde inte bestrida

För köpmän är förluster från legitima återkrav en kostnad för att göra affärer, säger Monica Eaton-Cardone, Chef Operations Officer i Chargebacks911, ett företag som arbetar med handlare för att begränsa återkrav. Men hon ser vänligt bedrägeri som "i huvudsak cyberbutik."

"De flesta konsumenter är ärliga, och de vill göra det rätta, säger Eaton-Cardone. "Om de vet vad som händer med en återkrav, och de ser faktiskt hur [ett olagligt påstående] stjäl pengar från köpmannen, kommer de inte att göra det."

Förutom de förlorade intäkterna från försäljningen, säger Eaton-Cardone att köpmännen debiterar en avgift, som uppgår till mellan 25 och 30 USD för varje anspråk. Merchants kan bestrida en återkrav, men de kanske inte råda, särskilt om de inte kan bevisa att avgiften var giltig.

Det är lätt att tro att din tvist är lagligt giltig när det inte är det. Här är några exempel på obehöriga återkrav som kan överraska dig:

Det "obehöriga köpet" gjordes av en vän eller familjemedlem. Kontrollera med behöriga användare att se om de gjorde ett köp du inte kände till. En bra tumregel: Om du inte är villig att lämna in en polisrapport om ditt barn eller partner för att göra ett online inköp utan ditt tillstånd, ska du inte lämna in en återkrav för den.

Du är missnöjd med ett köp men har inte pratat med försäljaren ännu. "Jag skulle vilja uppmana konsumenterna att ta fem minuter av sin tid, nå ut och ge affären möjlighet att lösa affären, säger Eaton-Cardone. Om du inte gör det kan en köpman framgångsrikt bestrida din återkrav.

Visst är begreppet "vänligt bedrägeri" ofta ett missnöje - åtminstone när det gäller oavsiktliga återkrav.

"Bedrägeri" innebär vanligtvis någon form av avsikt ", säger Chi Chi Wu, personaladvokat för National Consumer Law Center. Om du är olycklig med ett köp, skickar du en återbetalning direkt, utan att först försöka lösa problemet med säljaren, högst "ett misslyckande med att följa de processuella kraven för återbetalningen rätt", lägger hon till.

Skicka in en återbetalning när du inte kan utlösa oavsiktliga konsekvenser. Du kommer nästan säkert att ge upp din chans att få återbetalning. Vissa företag svarta också kunder som initierar obehöriga återkrav. Och om din kreditkortsutgivare tror att du bryter mot ditt kortavtal flera gånger kan det stänga ditt konto.

Tvist ansvarigt

Innan du bestrider en avgift, så här kan du förbereda:

Vet varför du ifrågasätter laddningen. Om du tror att någon gör bedrägliga köp på ditt kort, varna din utgivare så snart som möjligt och be om ett nytt kort och kontonummer.

Samla bevis. Håll kvitton, bilder och korrespondens med säljaren som stöder dina anspråk, om din utgivare kräver att du tillhandahåller dem.

Prata med säljaren. Du behöver inte prata med emittenten innan du bestrider en betalning i fall av bedrägerier eller faktureringsfel. Men om du bara är missnöjd med ett köp kräver lagen att du ska göra en god tro för att lösa problemet med köpman först. Att ringa kundservice först, snarare än att trycka på "tvist" -knappen, kan få tillbaka pengarna medan du håller dig på goda villkor med din återförsäljare.

Claire Tsosie är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och var ursprungligen publicerad av Forbes.