De 3 saker du kan kontrollera i pensionsplanering

Av David Shotwell

Läs mer om David på vår sida Fråga en rådgivare

När marknaderna är "flyktiga" - en eufemism för att säga marknader är osel - investerare längtar efter ett sätt att få kontroll och återställa jämvikt. Vi vill skapa ordning mitt i kaos och osäkerhet. Ingen kan förutsäga marknaderna, men finansiella planerare kan hjälpa kunderna att se någon annanstans för sinnesfrid.

För all dess komplexitet kan pensionsplanering destilleras till tre grundläggande variabler, som alla ger dig en viss kontroll:

• Hur mycket du sparar innan du går i pension.
• Hur mycket du spenderar under pensionen.
• Hur mycket marknadsrisk kommer du att ta med din portfölj på vägen.

Här är en titt på var och en av dessa variabler, och hur du förstår dem kan hjälpa dig att känna dig mer kontrollerad:

Hur mycket du sparar för pensionering

Mängden du sparar för pensionering är åtminstone delvis inom din kontroll. Det kan vara svårt, men att öka den summa pengar du bidrar till din pensionsplan kan göra marknadens avkastning mindre viktig. (Om du till exempel investerar $ 1000 i 10 år med en årlig avkastning på 7%, skulle du sluta med lite mindre pengar än om du hade investerat $ 1100 i 10 år på 6%.) Och öka dina bidrag efter en otäck plåstring på marknaden har den extra bonusen att hålla sig till en av de mest uppenbara delarna av marknadsrådgivning - köp lågt, sälja högt.

Att hitta rum i din budget för att öka besparingar kan inte vara lätt. Men om marknaderna gör dig orolig och du måste hitta ett sätt att göra något om ditt känslomässiga svar, bör sparandet mer prioriteras.

Hur mycket du spenderar när du går i pension

Baksidan av vad du sparar för pensionering är vad du behöver spendera under pensionering. Vi spenderar mycket tid med kunder som närmar sig pensionen och försöker kvantifiera hur mycket de behöver för att behålla den livsstil som de vill ha - och eftersom vi aldrig vet hur länge någon ska leva eller vilka vridningar de kan stöta på under vägen är det omöjligt att vara säker. Det finns dock vissa saker vi kan göra innan vi går i pension för att hjälpa till att styra framtida utgifter och lägga tonvikten på vår portföljavkastning och oförutsägbara marknader.

Relaterade historier

Bästa IRA-kontoleverantörer

Bästa Roth IRA leverantörer

Till exempel, att betala av ett inteckning sänker dina utgifter vid pensionering. Ofta är detta inte det bästa draget på papper. De extra pengar du lägger på att betala av ditt hem är pengar du inte kan investera i marknaden. Om inte hemskulden har en hög ränta, handlar du en potentiellt högre, men varierande, avkastning på dessa medel för en mindre, garanterad avkastning. Men den psykologiska belöningen att samtidigt minska skulden och medvetet minska ditt beroende av en volatil marknad kan vara värt avvägningen.

Kanske är det bästa sättet att ta kontroll över pensionsutgifterna att vara flexibel om när du kommer att gå i pension. Självklart är det i vissa situationer det här bortom din kontroll. Men för de flesta av oss är vårt jobb vår största tillgång. Om ditt jobb var ett föredraget lager, och du tjänade $ 50.000 i utdelning från det årligen, skulle det vara värt ungefär 1 miljon dollar. De flesta av oss skulle vara långsamma att överge en sådan investering.

Året du går i pension, går du från att bidra till din portfölj för att förlita dig på det för åtminstone en del av din inkomst för resten av ditt liv. Ett år kan göra en enorm skillnad i planens långsiktiga framgång.

Jag skulle aldrig vilja klienter som är eländiga på jobbet för att stanna dygnet en minut längre än nödvändigt. Men om du kämpar med oro över marknaden och dess effekt på din pension, är det här ett element att överväga.

Hur mycket risk du är villig att ta

Slutligen kan du styra hur mycket risk du tar med dina investeringar. Denna variabel knyter de två andra ihop: Över tiden bör risken leda till högre avkastning. Det betyder att du borde kunna spara mindre under vägen eftersom högre avkastning bidrar till att öka din portfölj - eller du borde kunna spendera mer i framtiden. Det är dock samma risk som får oss att vrida våra händer och oroa oss varje gång marknaden tar ett dopp. För vissa av oss är det bättre att ta mindre risk och planera att spara mer och spendera mindre.

Vi kan inte styra marknaderna, men vi kan styra vår exponering mot marknaderna. Så, om volatiliteten inte är för dig, ta hänsyn till de risker du tar och gör en plan för att bli mer konservativ i framtiden. Men kom ihåg att flyttning från lager till något "säkrare" mitt i en eländig marknad är detsamma som att dina förluster är permanenta, så prata med en rådgivare om hur man blir mer konservativ över tiden, som marknaderna förbättras eller som du lägger till nya medel till din portfölj.

Vi kan styra vårt svar när marknader misshandlar. Det bästa sättet att mäta det svaret är att ta ett medvetet tillvägagångssätt, överväga dina prioriteringar - spendera mindre, spara mer och ta mindre risk i framtiden - och fokusera på de delar av ditt ekonomiska liv som du kan kontrollera.

Denna artikel visas också på Nasdaq.

Bild via iStock.