4 Alternativ för när din 401 (k) skär inte den

Det finns en begränsad lista över saker du kan ändra på jobbet - och din arbetsgivares mindre än-stjärniga pensionsplan är förmodligen inte bland dem.

Vad som gör för en elak 401 (k) ligger något i ögat av den som ser det, men egenskaper kan innehålla begränsade erbjudanden, höga avgifter eller ingen företags match. Följande fyra alternativ kan säkerställa att din arbetsgivares pensionsplan (eller brist på det) sparar inte dina pensionsplaner.

Öppna en IRA

Ett individuellt pensionskonto, antingen av Roth eller traditionell sort, kan hjälpa till med att lösa en arbetsgivare-sponsrad plan som plågas av bristfälliga alternativ och höga avgifter. En IRA ger jämförbara skatteförmåner till en 401 (k), men med en bredare mängd tillgångar och generellt lägre tillhörande avgifter.

Ta ut börshandlade medel, till exempel. Dessa darlings i investeringsvärlden erbjuds fortfarande inte i en majoritet av 401 (k) planer, enligt uppgifter från Investment Company Institute, en handelsgrupp. Med en IRA får du tillgång till ETF, tillsammans med aktier, optioner och obligationer. Under tiden begränsas de flesta arbetsgivare-sponsrade planerna till ömsesidiga eller indexfonder.

Det finns dock en stor nackdel med IRA: er. Dessa konton har ett lägre maximibelopp för skatteförmåner än 401 (k): 5 500 USD mot 18 500 USD för arbetstagare under 50 år. Gränserna ökar till 6 500 respektive 24 500 USD för personer 50 och äldre.

Andra bra att veta: Roth IRAs har inkomstberättigande gränser, medan traditionella IRA inte gör det (även om traditionella IRA-länder begränsar avdrag för höginkomsttagare som också har tillgång till en arbetsgivarplan). Den största skillnaden mellan kontona är när du beskattas: nu med en Roth, vid distributioner med en traditionell.

Även om du har en bra 401 (k), är en IRA ett klokt val - och öppningen tar bara några minuter. Granska IRA-leverantörsalternativ.

Öppna ett skattepliktigt mäklarkonto

Om ett online-mäklarkonto låter som något som är reserverat för personer som handlar aktier hela dagen, tänk på igen. Dessa konton tillgodoser också långsiktiga investerares behov och är ett bra alternativ till ett konventionellt pensionskonto, särskilt om du vill investera mer än de 5 500 dollar som är tillåtna för IRA.

Som med IRA: er kommer du ha tillgång till en bredare mängd investeringar än de flesta arbetsgivarplanerade planer, tillsammans med diskretion över vilka tillhörande avgifter du ska betala. Men det finns en stor nackdel: Det finns ingen skatteavbrott på avgifter, så investeringar görs först efter att Uncle Sam tar sin bit och vinsten kommer också att bli föremål för skatter.

Det finns dock några silverfodraler för detta tillvägagångssätt. Mäklare konton erbjuder inte skatteförmåner, så IRS pålägger inga gränser för hur mycket pengar du kan avsätta. För köp-och-håll-investerare beskattas du endast till långsiktiga kapitalvinstskattesatser, som kan vara lägre än vanliga skattesatser när du drar tillbaka. Annars kommer försäljningen av investeringar som du har hållit i mindre än ett år att göra vinster föremål för högre kapitalvinstskattesatser.

Få kreativitet

Även om du har en helt fin 401 (k), finns det bra skäl att kasta ditt pensionsboendeägg med andra konton. Följande alternativ är inte nödvändigtvis svåra att konfigurera, men du måste se till att du kvalificerar dig och följer de relevanta reglerna.

Fick en lönsam sidspelning? Överväg att öppna en SEP IRA (SEP är kortfattad för förenklad arbetspension), som är ett pensionskonto för företagare eller egenföretagare. Dessa konton har teoretiskt en högre bidragsgräns - en hel del $ 55 000 för 2018 - men det är om du tjänar mycket pengar. Annars kan beloppet inte överstiga 25% av din ersättning.

Har din försäkringsleverantör ett hälsokonto? Goda nyheter: Det finns ett kunnigt sätt att använda dessa konton för pensionering (och bidrag är avdragsgilla och växer skattefritt, förresten). Pengar som inte används för sjukvårdskostnader kan återkallas efter 65 års ålder och användas för alla ändamål utan straff. vinst och ränta kommer att beskattas som inkomst.

Sök lösningar internt

Att undersöka alternativ till en elak 401 (k) plan tar tid och ansträngning, och det skulle säkert vara lättare om din arbetsgivare bara erbjöd en bättre plan. Om bara, eller hur?

Har du kontaktat din personalavdelning om din 401 (k)? När allt kommer omkring är en attraktiv pensionsplan en av många fördelar som företagen erbjuder att locka till sig - och behålla - anställda. Förklara vad du tycker saknar om den aktuella planen och identifiera möjliga lösningar för förbättring.

Du kan vara den första personen som talar om planen - eller hundra. Men du kommer inte veta förrän du frågar.

Några arbetstagare med allvarliga betänkligheter om förvaltningen av sina pensionsplaner har tagit ett mer drastiskt tillvägagångssätt: att gå till domstol. Anställda har framgångsrikt nått bosättningar efter att ha väckt talan mot flera kända företag de senaste åren, inklusive Lockheed Martin och Kraft Foods. Detta borde vara en sista utväg, om inte flera år med laglig krusning är din sak.