Vad är ett skadligt åtgärdsmeddelande?

Om du ansöker om kredit och inte får det, kräver federal lag kreditgivaren att berätta varför. Den förklaringen kallas ett negativt åtgärdsmeddelande eller negativt handlingsbrev.

Ett negativt åtgärdsmeddelande, medan det är besvikelse, erbjuder värdefull information. Använd den som en guide för att polera din kreditprofil innan du ansöker igen. Varje ansökan kan orsaka ett litet, tillfälligt dopp i dina kreditpoäng, så du vill vara ganska säker på att du är i god form för att bli godkänd.

Här är några anledningar att du kan få ett skadligt handlingsbrev, vad det kommer att berätta för dig och vad du ska göra nästa.

Nekad över för mycket skuld eller för liten inkomst

Flera faktorer kan leda till ett kreditförnekande, enligt Rod Griffin, chef för offentlig utbildning för kreditrapporteringsbyrån Experian.

Långivare och kortutgivare tittar inte bara på sannolikheten att du kommer att betala utifrån tidigare åtgärder - det är vad din kreditpoäng indikerar - men också om du har tillräckligt med pengar för att betala nya förpliktelser. Av anledningarna kan en borgenär avvisa en ansökan:

• För liten inkomst för att stödja betalningen
• En hög skuldsättningsgrad, som indikerar att dina befintliga skulder lämnar litet rum i din budget för en ny betalning. Ett förhållande under 20% anses vara utmärkt. En över 50%, särskilt om mycket av det är kreditkortsskuld, är en signal som du borde undersöka möjligheterna till skuldlättnader snarare än att ta på sig mer skyldigheter.
• Du har tecknat ett lån eller kreditkort. Även om den person du medverkat för är trovärdigt att göra betalningar på tid, betraktar fordringsägare det fortfarande som din skuldförpliktelse och påverkar den i din skuldsättningsgrad.
• Liten eller ingen arbetshistoria, till exempel om du är ny på ditt nuvarande jobb eller till arbetskraften
• Oregelbunden eller säsongsinkomst
• För mycket nya kreditförfrågningar, som kan ses som ett tecken på ekonomisk nöd. (Men observera att kontroll av din egen kredit inte räknas som en kreditförfrågan.)

Nekad över sena betalningar eller konkurs

Kreditorer, särskilt vissa kreditkortsutgivare, kan säga nej om du var kund före och inte betalade som överenskommits - till exempel om du hade felaktiga betalningar eller om skulden hade tagits bort genom konkurs.

Även efter att en konkurs har tagits bort från din kreditrapport kan det fortfarande dyka upp i en finansinstituts kontouppgifter. Det företaget är inte skyldigt att förlänga krediten till dig.

Hur ett skadligt meddelande kan hjälpa dig

Det är frestande att bara brutna upp det brevet eller radera det e-postmeddelandet. Använd istället det för att få ett bättre resultat nästa gång.

Den borgenär som sänkte dig kan meddela skriftligen eller via telefon. Om meddelandet var muntligt kan du begära en skriftlig kopia. Meddelandet måste innehålla:

• Den specifika orsaken eller orsakerna till avslag
• Vilket kreditrapporteringsorgan lämnade informationen som borgenären använde för att fatta beslutet och hur man kontaktar den här byrået
• Meddelande om din rätt till en gratis kreditupplysning från byrån vars uppgifter användes, om du begär det inom 60 dagar. Det är förutom den ena gratis kreditrapporten du kan få årligen från var och en av de tre stora kreditrapporteringsbyråerna.
• Din rätt att bestrida den information som användes för att fatta beslutet
• Din kredit värdering, om den användes i beslutet. Kreditpoängen kommer att innehålla "orsakskoder" som förklarar varför det inte var högre.

Först följer anvisningarna om hur du får en gratis kreditupplysning, så du kan kontrollera det själv. Misstag på din kredit rapport kan sänka din poäng, så bestrida eventuella fel du ser. Investmentmatome erbjuder gratis kreditupportinformation, uppdaterad varje vecka, som kan hjälpa dig att övervaka den.

Därefter ta itu med orsakerna till att du var nekad.

Adressskäl som åberopats i ogiltigt handlingsbrev

Du har tre alternativ:

1. agera Du kanske kan adressera några vägrar. Till exempel, om din skuldsättningsgrad var för hög kan du fokusera på att betala ner ett kreditkort eller lånebalans innan du ansöker igen.

2. Vänta. Några hinder - som att ha otillräcklig betalningshistorik eller kort historik - kan övervinnas genom att vänta lite innan de återansökas.

3. Ändra ditt mål. Några anledningar som du avstod kommer att signalera att du måste ändra vad du söker för. Om din inkomst är för låg för det belopp som du hoppades låna eller din poäng ligger långt under de som normalt accepteras för ett visst kreditkort, leta efter ett mer realistiskt mål.

Kolla för att se vilka kreditpoäng som vanligtvis krävs för specifika kreditkort, eller matcha dina personliga lån eller ansökningar om automatisk lån till din kreditstatus.

Bev O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Uppdaterad 11 september 2017.