Är du en kreditspöke? Så här kommer du tillbaka till livet

Kredit har nyckeln till mycket av det moderna livet. Även om du föredrar att använda pengar, har du bra kredit kan du spara pengar på försäkringar eller lån och ge dig fler val när du köper lägenheter eller mobiltelefonplaner. Kreditkort kan hjälpa dig att täcka nödsituationer och är bara viktiga för att göra resebokningar.

Och när ditt namn är på ett kreditkonto får kreditbyråer rapporter om din kontoaktivitet. Byrån bygger dina kreditrapporter, och när tillräckligt med data samlas, får du en kreditpoäng.

Men miljontals amerikanska vuxna har inte tillräckligt med aktivitet för att producera kreditrapporter eller poäng. När det gäller kreditbranschen kan de också vara spöken.

Vem är "kredit osynlig" och vem är "unscored"?

Consumer Financial Protection Bureau undersökte 2010-uppgifter och fann att cirka 11% av den amerikanska vuxna befolkningen, eller 26 miljoner människor, inte hade någon kreditrapport alls - de var "osynliga kredit".

Ytterligare 19 miljoner personer, eller 8%, betecknades "oskadade". De hade kreditfiler, men uppgifterna var för glesa eller för gamla ger en kreditpoäng.

Mellan de två är det nästan 1 av 5 amerikanska vuxna, inklusive:

• Ungdomar som bara börjar och har inte kunnat kvalificera sig för kredit
• De som slutade använda kredit - till exempel äldre som har betalat hem och bil eller personer som föredrar att använda pengar
• Amerikaner som bor utomlands som inte behåller sina amerikanska baserade kreditkonton aktiva

Börjar du bara? Kom på kreditradaren

Kredit nybörjare finner det svårt att kvalificera sig för kredit utan historia att använda den.

Det finns sätt att börja bygga kredit, men:

Godkänd användarstatus: Be en familjemedlem eller vän som har en bra betalningshistorik för att lägga till dig på hans eller hennes kreditkorts konto. Se till att emittenten rapporterar behörig användares aktivitet till minst en kreditbyrå. Det kan räcka för att få din kreditfil påbörjad.

Säkert kreditkort: Du måste betala en insättning, och ofta en årlig avgift, men dessa kort är lättare att få eftersom din insättning minskar långivarens risk. Använd en som en steppingstone till ett standardkort.

Credit-builder lån: Du tar ut ett lån, men du får inte pengarna förrän du har slutfört betalningarna. Om du betalar i tid och i sin helhet bygger du en positiv kredithistoria.

Kombinera metoder för bästa resultat; Det är särskilt effektivt att använda ett säkrat kort och ett krediteringslån tillsammans.

Tips: Var noga med att betala kreditkonton i tid. Det är den högsta faktorn i dina kreditpoäng.

Har du en tunn kreditfil? Bli skön

För att få ett FICO-poäng måste du ha ett kreditkonto som var aktivt under de senaste 6 månaderna. Dess konkurrent, VantageScore, ser tillbaka 24 månader för aktivitet.

Om du har ett kreditkort men inte mycket betalningshistorik, bygga din fil genom att använda kortet lätt och betala i tid. Du behöver inte balansera för att skapa en kreditpoäng. Betala i sin helhet varje månad för att undvika ränta.

Om du inte har ett kort, försök med de ovan beskrivna kreditbyggnadsmetoderna: auktoriserad användarstatus, säkrade kort eller krediteringslån.

Tips: Använd bara en liten del av din kreditgräns - högst 30% och helst mindre. Kreditutnyttjande är det näst största inflytandet på betyg.

Har en gammal fil? Fräscha upp det

För att du ska ha fortsatt tillgång till kredit, fortsätt använda dina kreditkort lätt. Överväg att skicka en liten, återkommande debitering till varje kort, till exempel din mobilräkning eller Netflix-prenumeration, och ställa in autopay så att du aldrig betalar för sent.

Tips: Håll dina äldsta kort öppna om inte det finns en tvingande anledning att stänga dem, till exempel höga avgifter. Längden på din kredithistorik påverkar också dina poäng.

När du är på radarn, skydda din kredit

Granska dina uttalanden noga för misstänkt aktivitet. Ännu bättre, skapa varningar eller regelbundet kolla konton på nätet för att få problem tidigt.

Du har rätt till en gratis rapport varje 12 månader från alla tre stora kreditrapporteringsbyråerna genom att använda AnnualCreditReport.com. Kontrollera alla tre och bestrid eventuella fel du hittar.

Anmäl dig sedan för en gratis kredit värdering och rapportera från Investmentmatome eller en annan tjänst så att du kan utföra frekventa kontroller. Eventuell oförklarlig förändring kan signalera ett fel eller identitetsstöld. Och ju tidigare du adresserar dem, desto bättre.

Mer från Investmentmatome

• Hur man bestrider kreditrapporteringsfel
• 5 tips för att vinna krediteringsspelet
• Hur man bygger kredit