Fråga experten: Hur mycket borde jag förvänta mig att betala en finansiell rådgivare? |

Fråga: Hur mycket ska jag förvänta mig att betala en finansiell rådgivare?

- Daniel H., Sacramento, Calif.

Investeringssvaret: Det är en komplicerad fråga, Daniel, men en bra. För ett lite perspektiv på detta kunde jag inte låta bli att tänka på en klassisk tecknad.

Lucy Van Pelt - från de älskade "Peanuts" -serierna och tecknen - är en ökänd antagonist. Hon är mest känd för att trippla fattiga gamla Charlie Brown om och om igen genom att svepa sin fotboll innan han sparkar den, vilket resulterar i Charlie Browns mest kända linje: "Aaaaargh!"

Lucys andra jobb var självklart ett råd bås från vilken hon gav ut sin kunskap om kärlek och andra frågor. I "Charlie Brown Christmas", till exempel, är Lucy villig att ge råd till Charlie Brown, men hon ber om uppbetalning.

"Pojke, vilket ljud!" utbreder hon. "Hur jag älskar ljudet av klinkande pengar! Det vackra ljudet av kalla, hårda pengar! Nickels, nickels, nickels! Det vackra ljudet av klinkande nickels! Nu, vad verkar vara ditt problem?"

Som någon som någonsin har någonsin Betald för råd vet, ibland är rådgivare mer glada att få betalt än att lösa ett problem - precis som Lucy. Men du borde inte behöva lämna känslan som Charlie Brown, särskilt när det gäller finansiella rådgivare.

Men som sagt sa exakt hur mycket du borde betala är en komplicerad fråga. För att ge dig det mest kompletta svaret vill jag först tala om vad de är.

I de vanligaste termerna finns det två typer av finansiella rådgivare: mäklare och registrerade investeringsrådgivare.

Även om mäklare vet ofta mycket om marknaderna, ekonomin och investeringarna, det är viktigt att inse att de är säljare. Mäklare är skyldiga att se till att det de säljer du är "lämpligt", så när du ber dem att köpa, säg en obligation för ditt konto, köper de dig obligationen och inte ett lager eller gård eller bil. Mäklare tjänar pengar från provision på deras försäljning.

Registrerade investeringsrådgivare (RIA, för korta) är inte mäklare. Generellt sett behöver de inte sälja saker för att tjäna pengar. Snarare får de betalt för råd. En av de viktigaste sakerna att veta om RIAs är att de hålls till en fiduciärstandard - en högre standard än mäklarnas passningsstandard.

För att förstå skillnaden, överväga vårt obligationsexempel. En mäklarnas lämplighetskrav innebär att om du ber om ett band får mäklaren dig ett band. En RIA: s förpliktelse innebär att om du begär ett band säger RIA: "Varför vill du ha ett band? Du är överviktig i obligationer och de kommer att gå ner i pris. Du borde köpa aktier istället. Jag ska tjäna mer pengar till Junior högskolans fond. " Mäklaren gör vad du frågar RIA ser ut för dig.

Det finns många sätt att betala en registrerad investeringsrådgivare. Här är några av de vanligaste typerna av RIA: s …

Avgiftsfria rådgivare

Avgiftsfria rådgivare tar ut en procentandel av ditt kontovärde varje år och i gengäld får du råd och investeringshantering. Om du tar med en rådgivare, säg $ 100 000 av dina besparingar och rådgivaren tar ut en avgift på 1,0% betalar du rådgivaren 1 000 USD per år. Enligt Forbes går dessa avgifter från 0,75% till 1,5% av ditt konto årligen, men 2% är inte ovanligt. Avgifterna varierar beroende på kontostorlek, komplexiteten i din situation och rådgivarens erfarenheter och referenser.

Olika rådgivare gör olika saker, så var noga med att fråga om avgiften endast täcker handel och tillgångsallokering (dvs. investeringsförvaltning) eller om det inkluderar planering (tänk skatteläge, planering av fastigheter, college planering, planering av pension, etc.).

Har du en fråga?

Om du vill att vi ska svara på en av dina investeringsproblem i vår veckoslut, fråga The Expert Q & A kolumn, maila oss på redaktö[email protected]. (Obs! Vi svarar inte på förfrågningar om lagerval.)

Personliga finansexperter tenderar att älska avgiftsgodkonsulter eftersom avgiftsstrukturen binder rådgivarens ersättning till hur mycket ditt konto växer. De är inte frestade att sätta dig i en investering helt enkelt så att de kan tjäna en provision.

Vissa avgiftspliktig planer tar dock en fast årlig avgift eller till och med en timpris i stället för en procentandel av dina tillgångar. Dessa satser varierar mycket, men de flesta timpriserna faller mellan $ 100 och $ 400 i timmen, enligt College for Financial Planning.

Du kanske tycker att detta är vanligare när rådgivaren gör komplicerad skatteplanering, strukturerar din egendom eller någon -tidsprojekt. Du kan också få en rådgivare att skapa en omfattande finansiell plan som du utför själv (typ av som att anställa en arkitekt för att designa ett hus du bygger). Enligt College for Financial Planning kan du förvänta dig att betala mellan $ 100 och $ 2000 för denna typ av finansiell plan (även om cirka 15% av rådgivarna tar ut mer än det). Omkring 40% av rådgivarna erbjuder inte det alternativet, enligt högskolan för finansiell planering.

Avgiftsbaserade rådgivare

Folk förväxlar ofta avgiftsbaserade och avgiftsbaserade planerare. Som vi nämnde tar avgiftsbeloppet endast en procentandel av dina tillgångar, en timavgift eller en fast avgift. Avgiftsbaserade planerare tar också ut avgifter för deras råd, men ibland får de också betalningar från företag vars produkter de säljer eller rekommenderar. Enligt College of Financial Planning är de flesta rådgivare (60%) avgiftsbaserade planerare. 17% är endast avgiftsbelagda; och resten är en blandning av behållare, enbart kommission eller en kombination.

Om du hyr en avgiftsbaserad rådgivare, se till att få reda på om han eller hon betalar dessa betalningar mot dina avgifter. Hur som helst, vet att mottagandet av dessa betalningar kan minska rådgivarens förmåga att sätta dig först.

En slutlig tanke: Om du letar efter någon att hämta investeringar för dig kan en mäklare vara den bra jobbat. Men om du vill att någon ska agera i ditt intresse är en registrerad investeringsrådgivare en bra insats.

Det är inte att säga att en RIAs intressen är perfekt anpassad till din. De har ett incitament att hindra dig från att dra tillbaka eller flytta dina pengar bort från företaget. Ju mindre de klarar desto mindre gör de. Det kan påverka de råd du får när du undrar om du ska ta ut pengar från kontot.

Precis som frisyrer, läkare och barnpassare, rådgivare varierar mycket i vad de tar betalt, och "billigaste" är nästan aldrig lika "bäst". " Intervju flera rådgivare innan du litar på en för att hantera alla pengar som du har spenderat livstidsbesparande. För ett fuskblad på anställningsprocessen, kolla in fältguiden för National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), Financial Advisor Field Guide.