Enkla portföljer för att få dig till dina pensionsmål

Du vet att du måste spara för pensionering, och du vet att det generellt innebär att investera. Den svåra frågan är: Var ska du investera dina pengar? Det finns mer än 8 000 fonder för att välja.

Naturligtvis, om du investerar genom en arbetsplan pensionsplan, till exempel en 401 (k), är dina val begränsade. Arbetstagare i sådana planer erbjuds i genomsnitt 28 investeringsalternativ, enligt en rapport från BrightScope och Investment Company Institute.

Fortfarande, om du känner som motsatsen till en kunnig aktieplockare, kanske de 28 valen verkar som 27 för många. Här är de goda nyheterna: Det behöver inte vara så komplicerat. Du kan skapa en smart, diversifierad portfölj med bara en handfull fonder.

Varför behöver du inte många fonder

Ett av de viktigaste sätten att vara en framgångsrik investerare är att se till att dina investeringar är diversifierade. Du vill att dina investeringar ska spridas över många företag i olika branscher och lokaler. På det sättet, även om ett företag eller en bransch börjar lida, är de andra osannolikt att följa med. Och de tillfälliga tiderna när alla lager tycks vara i fria fall? Det är när obligationsportionen av din portfölj upprätthåller dig.

Problemet är att "många människor tycker att vara diversifierade innebär att ha många fonder", säger Rick Kahler, finansiell rådgivare och grundare av Kahler Financial Group i Rapid City, South Dakota.

Ömsesidiga fonder investerar i företag. De är utformade så att enskilda investerare kan äga aktier i många företag, ofta via en enda fond. Det innebär att du kan äga en bred diversifierad investeringsportfölj med bara några fonder.

"Om du har en total aktiemarknadsfond i USA och du har en total internationell fondmarknad och du har en total obligationsmarknadsfond, är du lika diversifierad som du kan få", säger William Bernstein, en penningchef och författare till många finanser böcker, inklusive "The Four Pillars of Investing."

»Klar att börja investera? Se de bästa mäklare för fonder

Modellportföljer gör fondvalet enkelt

När du har satsat på att diversifiera genom fonder, är nästa fråga: Vilka fonder är bäst för dig? Vissa finansexperter har skapat så kallade lata portföljer riktade mot personer som planerar att hålla sina investeringar på lång sikt. Du kan helt enkelt återskapa dessa portföljer i ditt 401 (k), individuella pensionskonto eller annat pensionskonto. Du kan även sprida din lata portfölj över alla dina olika konton genom att investera i en fond i ett konto, en annan fond i ett annat konto och så vidare.

Modellportföljerna noterade här använder alla Vanguard-medel. Men även om ditt 401 (k) eller andra pensionskonto inte erbjuder tillgång till Vanguard, är skönheten i dessa typer av portföljer att du kan bygga dem med liknande medel från andra företag. Till exempel kan du byta i Fidelity Investment Total Bond Fund för Vanguards Total Bond Market ETF.

" MER: Vad är en typisk fondandelskostnadsprocent?

En tvåfondsportfölj

Tänk på den här tvåfondsportföljen från Rick Ferri, grundare av värdepappersföretaget Portfolio Solutions och författare till "The Power of Passive Investing": en global aktiemarknadsfond och en breddad diversifierad värdepappersfond. Det är allt.

Ferri pekar på två börshandlade medel att använda för sin enkla portfölj, både från Vanguard Group: Total World Stock ETF (VT) och Total Bond Market ETF (BND).

En portfölj bestående av 60% i Total World Stock ETF och 40% i Total Bond Market ETF skulle ha tjänat 5,74% per år från juli 2008 till juli 2017, med en årlig ombalansering. (En fullständig 10 års prestation är inte tillgänglig eftersom Total World Stock ETF lanserades i juni 2008.)

Om du bara hade investerat i en fondfond - säger Vanguards Total Stock Market Index Fund (VTSMX) - skulle du ha haft en mycket starkare 8,74% årlig avkastning under samma period, men du skulle ha lämnat dig själv sårbar mot en mage -churning berg-och dalbana under finanskrisen. Den fonden minskade med 35,12 procent i hjärtat av det sista halvåret 2008.

Den mer diversifierade portföljportföljen sjönk 17,24% under sista halvåret 2008. Det är inte heller roligt, men det är mindre sannolikt att du dyker för avfarten när det är viktigast att sitta stramt och vänta på den kommande marknaden vinster.

»LÄR MER: Förstå hur indexfonder fungerar

Margarita och no-brainer

En annan lat portefølje värd att efterlikna skapades av Scott Burns, som, innan han gick i pension, var en långvarig ekonomisk författare och huvudansvarig på AssetBuilder, ett finansförvaltningsföretag i Plano, Texas. Burns Margaritas Portfolio, som tjänade 8,2% årligen under de fem år som slutar i juli 2017 och 4,89% årligen under tioårsperioden, uppmanar att dela upp dina pengar lika med följande medel:

• Vanguard Inflation-Protected Securities (VIPSX)
• Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX)
• Vanguard Total International Stock Index (VGTSX)

Money Manager och författare Bernstein skapade No-Brainer Portfolio, som består av att placera lika delar av dina pengar i fyra fonder:

• Vanguard 500 Index (VFINX)
• Vanguard Small Cap Index (NAESX)
• Vanguard Total International Stock Index (VGTSX)
• Vanguard Total Bond Market Index (VBMFX)

Denna portfölj tjänade 10,2% årligen under de fem år som slutade i juli och 5,78% årligen under tioårsperioden.

Mer komplexa - och enklare - alternativ

De som söker ännu större diversifiering kan lägga till två tillgångsklasser: fastighets- och statsobligationsskyddade värdepapper, eller TIPS, säger Kahler. "Jag kallar dem anti-obligationerna eftersom de är indexerade till inflationen," säger han.

Säg att du vill ha 60% av din portfölj i aktier och 40% i obligationer. Du kan placera 30% av portföljen i en total obligationsmarknadsfond såsom Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX) och 10% till en TIPS-fond, såsom Vanguard Inflation-Protected Securities Fund (VIPSX), säger han. På börsen kan du placera 45% av portföljen i en global fondfond (VTWSX) och 15% i en fastighetsfond för investeringar i fastigheter, till exempel Vanguard REIT Index Fund (VGSLX).

Den fyra fondportföljen uppnådde 7,33% årligen under de fem år som slutade i juli 2017 och 6,05% årligen under de nio år sedan VTWSX grundades. I sitt värsta år under den perioden föll det 19,74%.

Eller om du vill bli ultra enkel kan du investera i bara en fond. I allmänhet skulle det innebära en balanserad indexfond eller en måldagen pensionsfond, som inte bara skulle skapa en diversifierad portfölj för dig utan också balansera den portfölj över tiden. Vanguards balanserade indexfond (VBINX) investerar till exempel i en portfölj bestående av 60% aktier och 40% obligationer. Den tjänade 9,54% årligen under de fem år som slutade i juli och 6,49% årligen över 10 år, med en sämre årsstämma på minus 22,21%.

" MER: Är robo-rådgivare bättre än måldatumsfonder?

Var uppmärksam på avgifter

När du väljer någon fond, var dock försiktig med avgifter. Ett av de viktigaste investeringsbesluten du fattar är att välja fonder som är billiga.

Vad betyder låg kostnad? Visst är en fondandelskostnad på 1% eller mer för dyrt. Många medel idag kostar mycket mindre. Till exempel kostar Vanguard Balanced Index Fund ett utgiftsförhållande på 0,19%, och några av de måldatumsfonder som erbjuds av Vanguard Group kostar mindre än det.

När du har skapat din lata portfölj, luta dig tillbaka, lägg upp dina fötter och tänka på allt annat än att investera.

Eller, om även en lat portfölj låter som för mycket arbete, erbjuder robo-rådgivare en billig väg till en balanserad, diversifierad portfölj. Kolla in våra val för bästa robo-rådgivare.

Läs mer om fondavgifter och diversifiering

• Vår guide till investeringar 101
• Vad är en typisk fondandelskostnadsprocent?
• Diversifiering: Ett enkelt sätt att minska investeringsrisken