De 3 största finansiella besluten du någonsin kommer att göra

Dina viktigaste ekonomiska beslut innebär inte vilka lager du väljer eller hur din 401 (k) utför. Dina största pengar val innebär hur mycket utbildning du får, om du gifter dig och håller dig gift, och om du köper ett hem.

Massor av andra faktorer påverkar din framgång, självklart, och många är bortom din kontroll. Äldre människor tenderar att vara rikare än yngre människor. Vita amerikanska hushåll har i genomsnitt många gånger rikedom av svarta eller spanska hushåll. De som är födda i toppen eller botten av de ekonomiska lagren stannar vanligtvis där.

De finansiella besluten du fattar om de tre huvudaspekterna i ditt liv kan ändå få en stor inverkan på huruvida du kan bygga finansiell stabilitet.

Hur mycket utbildning får du

Människor med mer utbildning tenderar att tjäna mer pengar och samla mer rikedom. Klyftan mellan de mest utbildade amerikanerna och alla andra har ökat betydligt de senaste åren.

Medianårliga inkomster för familjer med 40 år och äldre - när de flesta har fullgjort sina utbildningar - minskade vanligtvis från 1989 till 2013, enligt en studie av ekonomer vid Federal Reserve Bank of St. Louis. Undantaget var för personer med examen eller yrkesexamen, vars medianinkomst ökade 4% till 116.265 kronor. Dessa siffror justerades för inflationen.

Förändringar i rikedomar var ännu mer dramatiska under den 24-åriga perioden. Med 2013, medianvärde:

• Höjde 45% till $ 689,100 för dem med examen eller yrkesexamen
• Steg 3% till $ 273.488 för de med två eller fyra år grader
• Minskade 36% till $ 95,072 för dem med gymnasiet diplom
• Föll 44% till $ 37.766 för dem som inte avslutade gymnasiet

Inte alla grader lönar sig i högre inkomster, och vissa välbetalda jobb kräver inte avancerade grader. Om du funderar på att få mer utbildning, har US Department of Labor nyttig information, bland annat vilka masters grader betalar bäst, certifikatprogram som leder till bra jobb och data om de snabbast växande yrkena.

" MER: 47 högsta betalningsjobb i USA år 2017

Oavsett om du gifter dig (och håll dig gift)

Människor som gifter sig och inte skiljer sig har ungefär dubbelt så mycket som deras jämnåriga, som aldrig gifter sig, enligt Jay Zagorsky, ekonom och forskare vid Ohio State University, som studerade de finansiella mönstren för tusentals vuxna födda 1957-1964. Det betyder att gifta par normalt har ungefär fyra gånger hushållens rikedom med ensamstående personer. Singelmänniskors rikedom stiger vanligen långsamt över tiden, medan paret brukar spikar efter äktenskapet.

Zagorsky säger att vara gift "är ett underbart sätt att öka din nettovärde," men varnar för att få hitched med den enda idén att bli rik.

"Om du bestämmer dig för att du har gjort ett misstag, kommer skilsmässa att förstöra din rikedom," säger han.

Nettovärdet för människor som skilsmässa börjar döpa fyra år före splittringen, fann Zagorskys forskning som publicerades 2005. Tio år senare är skilda män och kvinnor fortfarande värre borta från ekonomiskt än de aldrig gifta sig. (Se "Hur man tar bort dina pengar i en skilsmässa.")

Oavsett om du äger ett hem

Beslutet som kan ha störst effekt på din rikedom är om du köper ett hem - och hänger på det.

Förmögenhetsgapet mellan husägare och hyresgäster är enormt. Medianvärdet för nationens husägare 2013 var $ 195 400, jämfört med $ 5 400 för de som inte äger, enligt en undersökning från Federal Reserve Board. Stigande hemvärden kan naturligtvis bygga rikedom, men det gör också den tvungna besparingsaspekten att äga ett hem.

" MER: Hur mycket hem kan jag prisa?

Att ackumulera nedbetalningar och betala ned inteckningar kommer att öka hyresgästen - och därmed deras rikedom. Hyresgäster kan bygga liknande rikedom, eller ännu mer, om de investerat i aktiemarknaden motsvarar en betalning plus eventuella besparingar från att hyra istället för att äga. Få gör det.

Förhållandet mellan hushållsskap och rikedom var riktigt även under åren kring hypotekskrisen, som slängde bort trillioner dollar i eget kapital och orsakade över 4 miljoner amerikaner att förlora sina hem, fann forskare för Harvard Universitys Joint Center for Housing Studies. Husägare resulterade i något mindre rikedom för minoritets- och låginkomstfamiljer, men "vinsterna är i genomsnitt fortfarande positiva och betydande", skrev de.

Till skillnad från äktenskap lämnar husägare vanligtvis inte människor sämre om det inte kan upprätthållas, fann forskarna. De som återvänder till uthyrning - för att säga, de förlorade hemmet till avskärmning - är vanligtvis kvar med ungefär samma mängd rikedom som de hade innan de köpte huset.

Självklart betyder allt som är sant i genomsnitt inte nödvändigtvis att det kommer att vara sant för dig. Även om du är en skilsmässig hyresgäst utan grad kan du bygga rikedom om du övervakar utgifterna, sparar regelbundet och investerar för framtiden. Oddsen kan vara emot dig, men du kan slå dem.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.

Insikt i dina största ekonomiska beslut:

• Investmentmatome guide till att bygga en karriär
• Skydda din ekonomi under en skilsmässa
• Uthyrning kontra ägande, tillstånd efter stat

Uppdaterad 6 mars 2018.