Hur investerare kan dra nytta av att finansiera sin nästa bil

Av Eric Jorgensen

Läs mer om Eric på vår sida Fråga en rådgivare

När du köper en bil har du två alternativ: ta ut ett lån för att finansiera köpet eller betala för det i kontanter. Det finns fördelar och nackdelar för varje tillvägagångssätt, och som med något ekonomiskt beslut beror det i sista hand på vad som bäst passar din situation.

Men en anmärkningsvärd fördel med finansiering är att den frigör pengar för investeringar. Så om du har bra kredit och planerar att köpa snart, medan priserna är låga, kan finansiering av ditt köp vara det smartare draget.

Låt oss titta på hur finansiering och investeringar kan vara mer lönsamma på lång sikt.

Hur finansiering fungerar

När du ansöker om ett billån kommer långivare att titta på din kreditpoäng för att bestämma hur mycket av en risk du är som låntagare. Räntan på lånet drivs av din kreditpoäng: Ju bättre poäng du får desto lägre ränta och desto lägre betalning. Om du har en över genomsnittlig kredit värdering - säg, över 750 - det är troligt att du kan få en mycket låg ränta. i vissa fall kan det vara så lågt som 0%.

Du måste också bestämma hur länge du vill göra betalningar. Typiskt är intervallet från tre till sex år, men det är bäst att inte gå över fem år. Ju längre du sträcker ut dina betalningar, desto lägre blir den månatliga betalningen - men notera att längre villkor också kan bära högre räntor.

Din månadsbetalning är också baserad på hur mycket pengar du betalar i förskott som en betalning. Om du till exempel köper en $ 30.000 bil utan pengar, finansierad i fem år med 3,5% intresse, kan du förvänta dig att betala cirka 550 dollar i månaden. Om du sätter ner $ 10 000 och allting blir detsamma kommer din betalning dock att sjunka till ungefär 370 USD per månad.

Så hur mycket ska du betala varje månad? (Observera att jag inte frågade hur mycket du kunde ha råd med.) I verkligheten är det bäst att hålla din månatliga betalning under det belopp som du tekniskt har råd med baserat på dina utgifter och inkomst. Tänk bara på alla andra kostnader för att äga en bil som underhåll, försäkring, bränsle och andra kostnader som kan komma upp.

Jag rekommenderar att du håller bilbetalningar under 5% av din inkomst efter skatt. Som finansiell rådgivare är det sista jag vill höra att någon inte kan spara pengar eftersom de är "bilar stackars".

Största fördel av finansiering: Investering

Betalning av pengar kräver disciplinärt sparande i lågriskpåsar - kanske obligationsfonder eller högavkastningskonto. För att köpa en bil på 30 000 dollar måste du spara ungefär 470 USD per månad över fem år, förutsatt att du får en 3% avkastning eller $ 500 per månad med en ränta på 0%. För många är det ganska högt med tanke på andra besparingsbehov.

Nya bilar avskrivs snabbt, någon uppskattning med så mycket som 20% när du kör av partiet, 30% i slutet av året och 50% inom tre år. Det är inte en bra idé att ta en stor summa pengar och sjunka den till en tillgång som omedelbart förlorar värde.

Dagens lågränta miljö gör finansiering snarare än att betala kontant ett attraktivt alternativ.

Antag att du har bestämt det belopp som du kan spendera varje månad och kan köpa en bil genom att lägga ner inga pengar eller det minsta lägsta beloppet. Detta låter dig istället investera, eller fortsätta investera, de pengar du kunde ha använt som en betalning.

Med hjälp av ovanstående exempel: Om du istället för att använda det som en betalning investerade du 10 000 dollar i fem år med en genomsnittlig årlig kurs på 6%, dina medel skulle öka till nästan 13 400 USD, en potentiell 3 400 USD vinst. Om du använde $ 10 000 som en förskottsbetalning på bilen och sedan investerade $ 180 i månadsskillnaden i din bilbetalning ($ 550 - $ 370) under samma förutsättningar, skulle dina medel växa till ungefär $ 12 400, en vinst på 2.400 USD över originalet nerbetalningsbeloppet.

Observera att när du investerar finns ingen garanti för att marknaden kommer att fungera bra och pengarna kommer att växa. Men ju längre du sparar dina pengar, desto bättre är dina chanser att se positiva avkastningar.

Vid det femåriga varumärket kan ränta på det automatiska lånet upphäva investeringsvinster. Om du emellertid drar ut $ 10 000 från ditt investeringskonto för en utbetalning, förlorar du några vinster över fem år och mycket mer under din livstid. Under lågränta miljöer, som den vi befinner oss i, är det mer meningsfullt att minimera nedbetalningen och låta dina investeringar förena.

Om du betalat 100% pengar missar du möjligheten att investera och växa ihop dessa pengar och du måste bygga upp nya besparingar.

Nackdelar med finansiering

Intressera

Förutom köpeskillingen är den andra kostnaden att tänka på när du finansierar en bil hur mycket pengar du ska betala i ränta under åren av ditt lån. Med ett femårigt lån, ingen pengar ner och en hastighet på 3,5% betalar du cirka $ 2.750 extra under lånets livslängd, vilket gör den totala kostnaden för bilen $ 32.750; detta ökar till cirka $ 6 900 på ett 8,5% intresse, vilket gör den totala kostnaden $ 36 900.

Och notera att om du köper en ny bil innan din gamla bil betalas i sin helhet, slutar du ibland de resterande skulderna i det nya lånet, ökar vad du är skyldig och ökar sedan det belopp du betalar varje månad.Det betyder också att det finns potential för ett betydande gap mellan det nya bilens värde (vad du får från försäkring i händelse av en olycka) och vad du är skyldig. Säg att du köper en $ 30.000 bil och du är fortfarande skyldig $ 7.500 på din gamla bil. Det innebär att du finansierar 37.500 dollar, men det bästa du kan hoppas vara försäkrad är $ 30,000.

Försäkringskostnader

Också vet att när du har ett lån kan du behöva få fullständig fordonsförsäkring, även för en begagnad bil som kanske inte är värt det. När du äger en bil, bestämmer du vilken mängd och typ av försäkring som ska köpas. Det betyder att du inte har möjlighet att minska dina månatliga utgifter genom att köpa försäkring baserat på dina behov snarare än vad lånevillkoren dikterar.

Betygsätt fluktuationer

Men det är också viktigt att komma ihåg att räntorna vann inte stanna länge för alltid. Det innebär att betalningarna blir högre i framtiden och kan göra finansiering till det dyrare alternativet. Och kom ihåg, om du inte har tillräckligt hög kreditpoäng, har du också vunnit. Jag har fördelen att du får en låg ränta på ditt lån. I dessa fall måste du lägga ner mer pengar för att driva månadsbetalningen, vilket gör finansieringen mindre attraktiv.

Det finns många variabler att överväga när man bestämmer hur man köper en bil, och det beror i sista hand på din situation och hur mycket man realistiskt har råd med. Genom att finansiera din bil och investera det belopp som du skulle ha använt som pengar, kan du potentiellt göra mer än om du betalar en del eller allt på förhand. Men detta fungerar bara om du faktiskt investerar pengarna och don't spendera den på något annat.

Eric Jorgensen är en finansiell planerare med avgift endast med MainStreet Financial Planning i Silver Spring, Maryland.

Denna artikel visas också på Nasdaq.