Bra förare, dålig kredit: Vad gör din bil kostnad så hög

Bilägare med dålig kredit kan betala hundratals - om inte tusentals - mer att köra än dem med bra kredit. Detta spelar ut på två viktiga sätt: högre priser på billån och i de flesta stater högre försäkringspremier. Faktum är att ha dålig kredit kan höja ditt försäkringscitat ännu högre än om du hade haft en olycka.

För att se hur mycket dålig kredit som kan kosta biltägarna såg Investmentmatome på auto lånevillkor och försäkringscitat för förare i olika kreditnivåer.

Kredit- och billån

Förare med fläckig kredit väljer ofta en billigare bil än vad de annars skulle ha råd med. Men de betalar fortfarande mer för att äga den - särskilt om de finansierar köpet. God kredit anses generellt 690-719, medan dålig kredit är under 630. I ett något annorlunda system är prime-kredit 661-780 och subprime-kredit är 501 till 600.

För begagnade billån under sista kvartalet 2017 fick de främsta kreditköparna en genomsnittlig räntesats på 5,48%, enligt kreditrapporteringsbyrån Experian. Medelkursen var mycket högre, 16,27%, för subprime låntagare.

Säg att en köpare köper en begagnad bil med ett lån på 21 000 dollar - precis under det genomsnittliga belopp som finansieras för begagnade bilköp, enligt Edmunds. Med hjälp av de genomsnittliga räntorna ovan handlar det om hur mycket varje låntagare skulle betala på ett 48-månaders lån:

• Prime: $ 488 per månad och $ 2.433 i totalt intresse
• Subprime: $ 598 per månad och $ 7 706 totalt intresse

I det här exemplet är kostnaden för dålig kredit $ 110 per månad och $ 5 273 under 48-månaders lånets livslängd.

Fällan att ta ett längre lån

För att få en lägre månatlig betalning accepterar köpare alltmer lån på längre sikt - cirka 42% tar ut lån i sex år eller mer, enligt Consumer Financial Protection Bureau.

Medan det finns anledning att se till att räkningar passar din budget, ökar detta dramatiskt kostnaden för en bil.

Med lånet förlängt till 72 månader blir den totala kostnaden för dålig kredit $ 8.335 eller $ 116 per månad över sex år.

Ett annat poäng för försäkring

Krediten poäng långivare använder för att bestämma lånevillkor är inte samma poäng auto försäkringsbolag använder för att ställa in din premie.

En kreditbaserad försäkringspoäng används för att förutsäga din sannolikhet att ansöka om anspråk de närmaste åren, säger Lamont Boyd, försäkringsbranschens direktör för betyg och analyser hos FICO. Försäkringsgivare kan använda denna och andra scoring modeller för att hjälpa till med att fastställa priser i alla stater utom Kalifornien, Hawaii och Massachusetts, där övningen är förbjuden.

Investmentmatome tittade på citat i resten av landet för förare med rena poster och antingen "bra" eller "dålig" kredit, vilket rapporterades till försäkringsgivaren. Vi genomsnittliga priser från 10 postnummer i varje stat och sedan rangordnade skillnaden i pris per stat.

Vi jämförde också citat för förare med bra kredit och en olycka jämfört med liknande förare med dålig kredit och inga olyckor, och hittade dålig kredit citat var ofta högre. I alla utom två länder kan förarna hitta citat minst $ 500 billigare per år för bra kredit och en olycka jämfört med dålig kredit och inga olyckor.

»Jämför: Bilförsäkring citat

Försäkrings kostnaderna varierar mycket

I Michigan, hem till några av de högsta bilförsäkringsräntorna i landet, fann vi att någon med dålig kredit kan betala i genomsnitt 464 dollar per månad än någon med bra kredit och samma körpost. Nästa högsta genomsnittliga prisökningen var 185 USD per månad i Kentucky. Som i många stater, i både Michigan och Kentucky genomsnittliga priser för dålig kredit mer än fördubblats.

På motsatt sida av detta spektrum är North Carolina, där bra förare med dålig kredit betalar i genomsnitt $ 20 per månad för försäkring än de med bra kredit. Iowa var nästa billigaste för bilister med dålig kredit, med en genomsnittlig ökad kostnad på 37 dollar per månad.

Undvik att betala

För att få bästa möjliga pris, innan du går till en återförsäljare, kolla dina kreditpoäng och bli godkänd för ett autolån. Du kan fortfarande bli finansierad på plats, men "nu har du det här ganska starka förhandlingschipet för att hjälpa dig att få en ännu bättre ränta från återförsäljaren", säger Delvin Davis, senioranalytiker vid Center for Responsible Lending.

Och även med splotchy kredit, kan du fortfarande spara genom att handla för bilförsäkring citat. I New York fann vi till exempel en skillnad på $ 1.219 (per år) mellan de lägsta och näst lägsta anbuden för dålig kredit - och en skillnad på $ 5,689 mellan högsta och lägsta.

Du kan också förbättra både ditt kredit- och kreditbaserade försäkringspoäng genom att:

• Betala alla dina räkningar i tid
• Håller kreditkort saldon under 30% av gränsen

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.

Mer från Investmentmatome

• Hur man får ett billån med dålig kredit
• Beräkna din månatliga bilbetalning
• Vad är den totala kostnaden för att äga en bil?