Expert FAQ: Är stora bilförsäkringsbolag diskriminerande mot låginkomstförare?
Constant Motion (Drums) (Expert) (FAQ)
Innehållsförteckning:
Enligt en fallstudie som utförs av Consumer Federation of America (CFA) tar några av de största fordonsförsäkringsbolagen ut några säkra förare mer per månad för bilförsäkringar än dem med dåliga körregister.
Investmentmatome undersökte dessa fynd genom att tala med författaren av vittnesbörd med CFA-data, Robert Hunter, direktör för försäkring vid Consumer Federation of America. Vi pratade också med Douglas Heller, VD för Consumer Watchdog, en ideell konsumentorganisation för att diskutera försäkringsbolagens prissättningsteknik.
Resultaten i CFA-rapporten
CFA fann att dessa stora försäkringsgivare-Geico, Progressive, State Farm, Allstate och Farmers-lagt större vikt vid sina kunders inkomst- och inkomstrelaterade faktorer än deras drivande rekord. Med andra ord, en förare utbildning och yrke höll mer vikt vid företagen för att bestämma hur mycket de betalade för bilförsäkring.
Fallstudien ägde rum i 12 amerikanska städer och analyserade fem stora bilförsäkringsbolag och fann att:
"Major försäkringsgivare betalade en säkrare förare med mindre utbildning och ett lägre betalande jobb högre premier två tredjedelar av tiden."
Det fann också:
"I en majoritet av de fallen var premierna minst 25% högre [och i vissa fall] var priserna mer än dubbla vad som citerades för en förare som nyligen hade en olycka men hade ett högre betalningsarbete."
Vad betyder detta för säkra förare som söker överkomlig försäkring över hela landet?
Hur två hypotetiska drivrutiner har prissatt
CFA skapade två falska Internet-användare - eller hypotetiska kunder - att gå online och söka efter priser på de fem bilförsäkringsbolags webbplatser. De falska användarna var två kvinnor, 30 år, som körde samma märke och modellbil, hade samma körsträcka, och som båda sökte ansvarsförsäkring. Kvinnorna skulle leva på samma gata i samma medelinkomst postnummer.
En kvinna var en enda receptionist med gymnasieutbildning som hyrde sitt hem jämfört med den andra kunden som var gift med en verkställande som ägde sitt hem. Den tidigare kunden hade varit utan försäkring i över en månad efter en perfekt 10-årig körrekord, medan den senare inte föll i täckningen men nyligen var fel i en bilolycka.
Resultaten av CFA-studien hittade uppseendeväckande skillnader mellan vad de två kvinnorna skulle betala för bilförsäkring från de fem största försäkringsbolagen i deras läge.
Den mest extrema skillnaden var till exempel:
"Allstate i Baltimore citerade receptionisten ett årligt premie på $ 3.292, jämfört med $ 1.248 för verkställande - en skillnad på 164%. Av de fem undersökta företagen citerade endast State Farm konsekvent lägre priser för receptionisten - den säkrare föraren. "
Trots att försäkringsbolag inte får basera dessa räntor på personliga eller hushållsinkomster, fann CFA att "räntesättningsrutiner tenderar att leda till högre räntor för låga och moderata inkomstförare." CFA noterade också att dessa ojämna och höga räntor för låginkomstkunder är en del av anledningen till att en tredjedel av låginkomstförarna i Förenta staterna är oförsäkrade, trots att de krävs enligt lag.
Försäkringsbolag använder ofta kreditpoäng för att beräkna försäkringspriser. Är det normen, och är det motiverat?
Douglas Heller, verkställande direktör för Consumer Watchdog, konstaterar att kreditrapporterna används som surrogat för inkomst och är en teknik som används av försäkringsbolag att höja priserna på låginkomstförare:
"Det är kontraintuitivt att dessa försäkringsbolag skulle debitera någon med dålig körpost men höginkomst ett lägre premie än någon med lägre inkomst men bättre körrekord.
Den praxis som CFA avslöjade i sin rapport är en som står länge. Branschen använder faktorer som inte har något att göra med en persons förmåga att köra säkert, för att diskriminera och uppfylla marknadsföringsmål. Kreditrapporterna används som vad vi kallar en surrogat.
Försäkringsbolagen säger att de inte baserar sina räntor på konsumentens inkomst. De använder emellertid kreditpoäng som en surrogat för inkomst - de två delar en korrelation och det har varit ett sätt för dessa försäkringsbolag att skära och tärningssamhälle enligt deras önskemål och de använder dessa tekniker för att täcka upp sin diskriminerande praxis. De sätter priser genom att marknadsföra mål snarare än att vara en ärlig affär som försöker ge täckning till förare. De använder dessa prissättningssystem för att dra i kunder som de gillar och förvarar dem de inte gör."
Är CFA: s resultat bara ett problem för låginkomstförare, eller är denna diskriminering en oro för att alla ska ta seriöst?
"Branschen som den står i de flesta stater är inte rättvis och det fungerar inte för miljontals förare. Det här är ett problem eftersom det resulterar i för många människor som kör runt oförsäkrade, vilket inte bara är ett problem för föraren, men också för alla andra där ute på vägen också. Det måste bli ett offentligt politiskt mål att göra försäkringar billigare och tillgängliga för alla förare, särskilt bra förare.Konsumenter, försäkringsreglerande och lagstiftare måste konfrontera den här innebörden av dessa försäkringspraxis och innehålla försäkrings lobbyister."
Sedan vände vi oss till Robert Hunter, Försäkringsdirektör vid Consumer Federation of America, för att fråga vilka resonemang försäkringsbolag använder för att motivera att titta på kreditrapporter:
"Närmast ett argument som de har är att människor som tillåter sin kredit värdering att gå dåligt, är slarviga. Vissa människor har emellertid bara förlorat sitt jobb under lågkonjunkturen, vad har det att göra med vårdslöshet? Det är bara en taktik för att höja priserna på fattiga människor och locka till sig vilken typ av kunder de gillar som de också kan sälja andra produkter som hem- eller livförsäkringar."
Slutligen varför är det så svårt att klara lagar som förhindrar försäkringsbolagen från dessa metoder?
"En viss procentandel av tillsynsmyndigheter, förra gången det var mellan 16-18%, verkar faktiskt i branschen. Så det finns en väldigt stark intressekonflikt mellan statliga tillsynsmyndigheter och försäkringsbranschen."
Bilkrasch bild med tillstånd av Shutterstock.
