5 klara hackar för att köpa livförsäkringar

Om du handlade ofta för livförsäkring skulle du bli en kunnig konsument och lära dig trick som hjälper dig att få det bästa värdet för dina pengar. Men de flesta av oss köper livförsäkringar sällan - kanske bara en gång i våra liv - och kanske aldrig vet om vi gjorde misstag längs vägen.

Här är fem strategier för att köpa livförsäkring, kända för insiders inom industrin, som kan hjälpa dig att "hacka" dig till lägre priser eller bättre täckning.

1. Se om du köper mer kanske du kostar mindre

Du kan köpa matvaror i bulk för att få rabatt, så varför inte gör detsamma när du köper livförsäkring? Försäkringsgivare har vanligtvis tröskelvärden där "kostnad per tusen dollar" i täckningen sänks, ibland dramatiskt. Vad det här betyder för dig: Det är möjligt att ditt årliga premie faktiskt kan vara lägre när du köper en större politik.

[Livförsäkringsintäkter finns tillgängliga via Vårt livsförsäkringsjämförelseverktyg.]

"Det är inte en gradvis nedgång i priset från 100 000 dollar till nästa 100 000 dollar", säger Chris Huntley, marknadschef vid GFC Insurance Group i San Diego. "Det finns band, och företagen ger prisavbrott på vissa nivåer."

I praktiken är det om en försäkringsgivares prisavbrott kostar 250 000 dollar, vilket innebär att en $ 250 000-politik kan ha en lägre premie än en $ 225 000-politik. Men banden är inte desamma hos alla företag, påpekar Huntley. Vissa kommer att ha prisavbrott på $ 250 000, en del på $ 500 000, en del på $ 1 miljon i täckning. Huntley säger att du borde hitta din livförsäkringsgivares dödsförmån "sweet spot".

Det är smart att runda upp till nästa $ 100.000 när du får citat också. Om du till exempel söker en politik på 450 000 dollar får du också ett offert på 500 000 USD. En erfaren agent kommer att göra detta utan att bli frågad eftersom de kommer att vara bekanta med prissättning band.

Även om du letar efter en liten politik med mindre än 100 000 dollar i täckning, se till att du får ett livförsäkringscitat för 100 000 USD. Eftersom det finns mer konkurrens för kunder som vill ha täckning på $ 100.000 och upp, kommer du nästan alltid att få en bättre affär, säger Huntley.

2. Arbeta med en oberoende agent

Att göra ett självständigt sätt att köpa livförsäkring genom att handla på nätet är ett bra alternativ för många konsumenter. Men om du inte är i perfekt hälsa är det kanske inte det bästa alternativet. Försäkringsbolagen tillämpar mycket olika prissättning på olika medicinska förhållanden och andra riskfaktorer.

"I livförsäkring är namnet på spelet det bättre hälsotillstånd du kan få, desto bättre premie, säger Huntley. "Du vill gå till transportören som är mest lindrig om ditt hälsotillstånd."

Oberoende agenter kommer att handla på marknaden för att hitta dessa försäkringsbolag. De kan också hitta försäkringsbolagen mest "vänliga" till en högrisk ockupation, utländska resplaner eller något annat som kan påverka din skattesats.

3. "Ladder" -policy för att matcha finansiella skyldigheter

Om du köper livsförsäkring, vill du vanligtvis ha en policyperiod som håller tillräckligt länge för att täcka din längsta ekonomiska åtagande. Till exempel, om du vill täcka ett inteckning som varar 27 år, skulle du köpa en 30-årig livspolitik.

Men vad händer om dina stora ekonomiska skyldigheter slutar vid olika tidpunkter över ett årtionde? I stället för att köpa en mycket stor policy för att täcka allt, kan du köpa flera olika politikområden av olika längder, som alla sammanfaller med slutet av en stor skuld eller annat ekonomiskt behov. Detta kallas ofta laddning, layering eller svindlande. Varje polis täckningsbelopp skulle återspegla de pengar som behövs för att betala den specifika skyldigheten.

Säg att du är 35 år, med 15 år kvar på din inteckning. Du kanske köper två policyer:

• En 15-årig politik för att täcka hypotekslånet.
• En 30-årig politik för att täcka inkomstutbyte tills du går i pension vid 65 års ålder.

På så vis försäkrar du dig inte för att du betalar för en stor politik som täcker skulder som kommer att vara långt borta när politiken slutar. En permanent livförsäkring, som varar så länge du bor, kan också vara en del av stegen. Om du överväger att stiga, kontakta en finansiell rådgivare som hjälper dig att planera.

4. Lägg till en kronisk sjukdomsrider - gratis

En ryttare är ett sätt att fästa extras i din livförsäkring. Huntley säger att de flesta ryttare inte är värda priset, men det finns en han rekommenderar: en kronisk sjukdomsrider, som vissa försäkringsgivare erbjuder utan kostnad. Tillgängligheten begränsas huvudsakligen till permanent livförsäkring.

Med den här ryttaren kan du få tillgång till din dödsförmåga tidigt om du upplever en kronisk sjukdom. Det lägger inte till extra pengar i din policy; i stället låter du dra ner din fördel medan du fortfarande lever. Dina mottagare skulle få resten. (Detta är annorlunda än en långsiktig ryttare.)

Detta är bättre än en "accelerated death benefit" ryttare, vilket gör att du endast får tillgång till dödsförmånen om du har en terminal sjukdom. Den kroniska sjukdomsföraren gäller för fler förutsättningar, även om det kan kräva att en läkare intygar att tillståndet sannolikt kommer att vara kvar i resten av ditt liv.

5. Fäst en check till din ansökan

Du behöver inte vänta tills din livförsäkringspolicy utfärdas för att låsa in täckningen. Underwriting processen kan ta flera veckor, speciellt om din försäkringsgivare måste vänta på din läkarmottagning att skicka läkarregister, eller om försäkringsgivaren vill ha ytterligare information.

Under tiden kan du få omedelbar "tillfällig" täckning genom att skicka in betalning för din första månads premie med din livförsäkringsansökan. Leta efter "Midlertidig livförsäkringskvitto" som är med din ansökan, som har det fina trycket om reglerna för tillfällig täckning.

Att skicka in den första månadens premie säkerställer att dina mottagare har försäkringsskydd medan du väntar på att applikationens hjul ska vända.

Även om du planerar att betala din livförsäkringspost årligen framåt, behöver du bara skicka in en månads premie för att utnyttja tillfällig försäkring. Det finns inget krav på att du gör det.

Vårt livförsäkringsverktyg kan hjälpa dig att hitta rätt mängd täckning och jämföra priser.

Amy Danise är redaktör på Investmentmatome, en personlig finansiell webbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Bild via iStock.