Hur klimatförändring påverkar husägare försäkring

Om klimatförändringen fortsätter på sin nuvarande trend, kan naturkatastrofer som orkanen Katrina och den senare orkanen Sandy bli mer vanliga vid slutet av seklet. En studie från Climate Central tyder på att 147 miljoner till 216 miljoner människor världen över bor i områden som kommer att ligga under havsnivån eller vid kroniska översvämningsnivåer i slutet av 2000-talet, inklusive mer än 3 miljoner amerikaner.

Förödande väderhändelser förekommer oftare, eftersom effekterna av klimatförändringen blir mer uppenbara. Det finns ytterligare steg husägare kan ta för att skydda sina hem.

Hur klimatförändringar påverkar försäkringsgivarna

Försäkringsbolag använder katastrofmodelleringsföretag, vars program mäter den potentiella skada som orsakas av översvämningar och andra katastrofer i många geografiska regioner. Trots att försäkringsbranschen har använt dessa företag i åratal har klimatförändringen lett till att försäkringsgivarna söker mer detaljerade modeller än någonsin för att prissätta primärpolitiken.

Att identifiera högre riskområden är inget nytt i försäkringsbranschen, säger Anthony Cappelletti, försäkringspersonal vid Actuaries Society. På grund av brist på historiska data och ökade fall av oregelbundet extremt väder blir bestämningsrisken dock mycket mer utmanande.

"Vanligtvis skulle en försäkringsbolag ta sin historia … från fem till tio år och titta på trenderna i den data för att prissätta," säger Cappelletti. Försäkringsgivarna skulle inte ha tillräcklig historisk information om mer väsentliga väderförhållanden för att bestämma premier på politiken. Cappelletti säger sålunda, "premierna skulle vara nästan ingenting eller otroligt högt."

"[Försäkringsbolag] vet att bara titta på historiska data och även trender är inte tillräckligt. De behöver den komplexa modellering som dessa kattmodelleringsföretag använder, vilket kräver att klimatologerna och andra ska få, det vi hoppas är förbättrade siffror, säger Cappelletti.

Hur klimatförändringar påverkar husägare

Som försäkringsbolag höjer premierna för att passa alltmer riskabla egenskaper, kommer hushållare som aldrig har behövt kompletterande politik, såsom översvämningsförsäkring, att behöva söka ytterligare täckning. De husägare som redan behöver kompletterande politik kan också se en ökning av priserna.

Husägare i landlockade stater ser översvämningsskador, en del för första gången. Utbredd översvämning i Colorado på grund av kraftiga regn under 2013 orsakade förluster på mer än 2 miljarder dollar, enligt katastrofmodelleringsföretaget Eqecat.

Eftersom de flesta av de drabbade områdena inte var översvämmade, bär de flesta husägare inte översvämningsförsäkring, och översvämningsskador omfattas inte av standardhushållens policy. Dessa områden blir översvämda som torka - en annan effekt av klimatförändringen - sprider sig, enligt den mellanstatliga panelen för klimatförändringar.

Husägare kan köpa översvämningsskydd genom National Flood Insurance Program (NFIP), administrerad av Federal Emergency Management Agency (FEMA).

Den genomsnittliga federala översvämningsförsäkringen kostar omkring 650 dollar per år, enligt NFIP. Husägare i moderata till lågriskområden kan få policy premier så låga som $ 129 årligen. För husägare i högriskområden är premieberäkningar baserade på det år som hemmet byggdes, byggnadsbeläggning, antal våningar, översvämningszon och andra faktorer. Den allmänna regeln är att de högre bostäderna ligger ovanför översvämningen, desto billigare premier kommer att vara.

Yu-Luen Ma, professor i riskhantering och försäkring vid Illinois State Universitys Katie School of Insurance och Financial Services, säger, "Försäkringsbranschen bygger på historiska data för att förutsäga framtida fordringar. Om det är bevisat att väderrisk kommer att resultera i högre fordringar för försäkringsbolagen i framtiden, förväntas premierna för tillämplig täckning öka."

Vad kan husägare göra?

Försäkringsbranschen har inte en fastställd standard för anpassning av politiken för att möta de ökade riskerna som klimatförändringen ger. Cappelletti säger att företag kan tillämpa en högre självrisk för väderrelaterade förluster eller förskjuta viss täckning utifrån baspolitiken och sätta dem i en godkännande med ett separat premie. "De kan också kräva vissa egenskaper att vidta åtgärder för att mildra förluster som kan uppstå," tillägger han.

En av de bästa saker som potentiella husägare kan göra för att mildra risken är att undvika att köpa kustområden i översvämningszoner helt eller helt eller hitta hem som har blivit renoverade för att motstå stormvindar.

Framför allt behöver husägare få hemförsäkringskurser och vet exakt vilken täckning som citatet är för. Människor som äger kustfastigheter kan behöva ägna stor uppmärksamhet åt kontraktsvillkoren för deras husägares försäkring, särskilt uteslutningsdelen, för att bestämma vilken typ av vattendäckning deras policy ger och omfattningen av sådan täckning, om någon."

Bild av Hurricane Sandy skada från Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com.