Pensionsplanering går utöver dollar och cent

Av Andy Tilp

Läs mer om Andy på vår sida Fråga en rådgivare

För länge sedan kom ett par i mitten av 50-talet på kontoret för att få vårt första "bekanta" möte. Frank, en fakturahantering hos den lokala tillverkaren, och hans fru Janet, projektledare för ett lokalt högteknologiskt företag, har gjort det bra under sina liv. De har varit flitiga att spara för pensionering, och deras sista barn är nästan ute av college.

För att förstå varför en klient har kommit på besök, är en av de första frågorna jag frågar alltid "berätta om den stora bilden av din situation". Frank svarade: "Jag gillar de personer jag jobbar med, men jag kan inte stå mitt jobb. Har jag tillräckligt med pengar för att vända mig och gå i pension nästa månad?"

En grundlig omfattande finansiell plan kommer att svara på den specifika frågan. Detta är en enkel process där deras kostnader, intäkter och tillgångar kartläggs i framtiden. Därefter sammanställs olika scenarier, och data tillämpas på en rad analystester. Resultaten av testet ger en matematisk och statistisk indikation av huruvida de har det ekonomiska för att Frank ska kunna gå i pension.

Den statistiska indikatorn är emellertid bara en del av frågan som ska besvaras. Innan data samlas måste de överväga den viktigaste icke-data-driven frågan: "När du går i pension, vad då?"

Frank sa att han planerade att arbeta i trädgården, att "slutligen" städa upp sin butik och lära sig spela tennis. När det påpekades att han troligen kommer att ha så lång tid i pension som han gjorde i sitt arbetsliv och han pressas vidare om vad han ska göra för de närmaste 30 + åren, svarar han: "Jag hade inte tänkt om det…. Jag vill bara ut ur mitt jobb."

Frågan var ytterligare komplicerad eftersom Janet älskade sitt jobb och hade all avsikt att arbeta i minst 10 år.

En omfattande livsplan

Franks situation visar att det finns mycket mer till finansiell planering än bara nötter och bultar, dollar och cents aspekt om det kommer att finnas tillräckligt med pengar. Det första steget i någon finansiell plan, oavsett vilken ålder eller livsstil du borde, ska vara en livsplan - det vill säga att tänka på dina mål, dina drömmar och vad du vill göra i dina nästa etapper i livet. Den viktiga frågan för Frank att begrunda är att "pensionbröllopsresa" har bleknat, vad ska han göra för att bli upphetsad och motiverad att stiga upp varje morgon? För att hjälpa till med dessa överväganden är några frågor att överväga:

• Vill du vara en del av den gråa entreprenörens våg? Det vill säga individer som längtade efter att ha egen verksamhet och nu kan tillämpa allt de har lärt sig genom karriären för att göra sitt eget företag.
• Tänk tillbaka till dina unga idealistiska dagar på college när du ville gå ut och förändra världen. Slår de ett långt bortglömt ackord som motiverar dig att driva de här lusten igen?
• Vad sägs om en helt annan karriär? Eller kanske något du alltid har velat uppleva, men livet blev i vägen?
• Vad sägs om att återvända till skolan?
• Kan du volontär hjälpa organisationer som har stort behov av den expertis du fått i din karriär?
• Kan du volontär på andra sätt för att hjälpa ditt samhälle?

Det är alla frågor som är centrerade på dig. I andra fall måste du göra planer tillsammans. Vad gäller Frank och Janet, vad ska de göra tillsammans medan hon fortfarande arbetar, och efter att hon lämnar sitt jobb? Janet måste också svara på frågan om vad som motiverar henne under pensionen.

När dessa mål och drömmar är kortlagda kan de finansiella muttrarna och bultarna användas för att svara på Franks ursprungliga fråga. Beroende på svaret kan en del av tidslinjen och / eller målen behöva anpassas för att passa realiteten i deras ekonomiska situation. Men nyckeln är att du går vidare till nästa steg i ditt liv med positiv motivation och handling, snarare än med bara en önskan att komma ur en negativ situation.