Kreditpoäng vs Credit Report: Vad är skillnaden?

När du ansöker om ett kreditkort, lägenhetsuthyrning, hypotekslån eller billån, kan två mätvärden vara långivare bedöma sannolikheten för att du ska betala enligt överenskommelse: dina kreditpoäng och kreditrapporter.

Dina kreditrapporter innehåller detaljerad information om din tidigare kreditanvändning. Dessa data blir då beräknade till ett enkelt nummer som representerar din kreditvärdighet - en kreditpoäng. Tänk på rapporter som en medicinsk post, som listar fakta som symtom och testresultat, och poäng som den resulterande diagnosen.

Låt oss bryta ner det:

Kreditvärdighet

En kreditpoäng är ett nummer som långivare använder för att utvärdera hur säkert eller riskabelt du är som kund. Det slag som oftast används för att fatta kreditbeslut är FICO-poängen, som kommer i flera versioner, många av dem specialpoäng för produkter som auto lån eller kreditkort. FICOs konkurrent, VantageScore, används också i utlåningsbeslut. (Du kan få en gratis kreditpoäng från VantageScore varje vecka på Investmentmatomes webbplats.)

Alla kreditpoäng är härledda från information i dina kreditrapporter. De viktigaste faktorerna är:

• Du har återbetalningshistorik och om du har avvikande betyg för att vara sen eller defaulting.
• Hur mycket pengar du är skyldig i jämförelse med dina kreditgränser, kallad kreditförbrukningsgrad.
• Hur ofta har du ansökt om kredit nyligen, kallad "svåra förfrågningar."
• Hur länge har du haft kreditkonton.
• De typer av krediter du har (typ med fasta betalningar, som ett autolån eller rörliga betalningar, som ett kreditkort).

Dina poäng varierar beroende på din kontoaktivitet. VantageScore och de flesta versionerna av FICO varierar från 300 till 850. Poäng på 690 eller högre anses vara "bra" och 720 eller högre anses vara "utmärkt". De två scoringmodellerna ser på samma faktorer, så om du har ett bra betyg på en, du kommer sannolikt att ha ett bra betyg på den andra.

När du ansöker om ett kreditkort eller ett lån, kommer långivaren att kontrollera din kreditpoäng för att bestämma din behörighet. Det är smart att övervaka din poäng själv så att du får en uppfattning om hur en långivare kan störa dig. Detta kan vara särskilt användbart om du vill bygga din kredit. Använd bara samma version av samma poäng varje gång. Det är som att väga dig själv; med samma skala varje gång skärmar ut små variationer på grund av utrustning.

Kreditupplysning

Dina kreditrapporter ger en omfattande lista över dina kredit- och betalningshistoriklinjer, men de innehåller inte din kreditpoäng. Tre stora kreditrapporteringsföretag - Equifax, Experian och TransUnion - sammanställer rapporterna.

Kreditrapporter rinner ofta på många sidor eftersom de beskriver alla konton som du någonsin har öppnat eller stängt, de lån du har tagit ut och hur noggrant du har betalat ut utestående saldon. Om du någonsin har stämts över skuld eller ansökt om konkurs kommer det att visas på din kredit rapport också.

Om du aldrig har haft kreditkonton har du förmodligen inte kreditrapporter. Det är viktigt att upprätta en kredithistoria eftersom långivare, hyresvärdar, försäkringsgivare och arbetsgivare använder kreditrapporter för att utvärdera lånehistoria och bestämma sökandes behörighet för lån, kreditkort, hyror, försäkringar och jobb.

Rapporter har ibland fel, så det är viktigt att undersöka dem noggrant och bestrida eventuella misstag som du hittar hos det företag som utfärdat rapporten. Alla har juridiskt rätt till en gratis kreditupplysning varje år direkt från var och en av de tre kreditrapporteringsbolagen. För att övervaka din kreditrapport mer regelbundet kan du registrera dig för Investmentmatomes gratis sammanfattningsrapport, som uppdateras varje vecka.

Goda kreditpoäng är viktiga för att få tillgång till finansiella produkter. Om du spenderar ansvarsfullt, betalar ut saldon och är försiktig med att öppna nya konton, kommer du att vara väl på väg att ha hälsosam kredit och dokumentationen för att säkerhetskopiera den.

Denna artikel uppdaterades den 20 januari 2017.

Bev O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Följ Lindsay Konsko på Twitter @lkonsko och igen Google+.