Skulden är dålig ... men dessa skulder är fruktansvärda

Av Brian McCann

Läs mer om Brian på vår sida Fråga en rådgivare

Amerikaner är enamored med skuld. Vi kan inte sluta oss från att köpa saker även om vi inte har pengar att betala för dem.

Det här är dåligt av uppenbara skäl. Att betala ut skuldskulder ut andra utgifter, så att du inte riktigt får spendera dina pengar på vad du vill ha längre - du spenderar dina pengar på vad du brukade vilja. I huvudsak handlar du omedelbart köp för en löpande betalningsström, vilket minskar din ekonomiska flexibilitet. Nästan varje fruktansvärd finansiell situation som jag har sett har varit ett resultat av överbelopp i skulden.

Ibland hör du att folk försäkrar dig om att det finns "bra skuld" och "dålig skuld". Jag tycker att det här är en hemsk tumregel. Bättre att du tänker på Allt skulden som dålig. I bästa fall är en del skuld inte så bra. Resten är verkligen hemskt. Det värsta av det värsta? Kreditkort skuld.

Inte så bra skuld

En del skuld kan vara nödvändig och kan, om du använder försiktigt, hjälpa dig att uppfylla dina ekonomiska mål. Detta kan innehålla ett inteckning med betalningar som passar bra inom ditt månatliga kassaflöde. Ofta kan detta dock gå ur kontroll.

När jag först flyttade till Kalifornien - fastighet i fast egendom - köpte jag ett radhus till ett pris som var bra inom mitt sätt. Men låneinstitutet uppmuntrade mig att låna mycket mer än jag var villig att ta på. Betalningen skulle ha representerat mer än 60% av min hemlön.

Den här typen av löjligt tänkande togs upp av några finansiella rådgivare och fastighetsbranschen, som uppmuntrar oss att "köpa det mest hus du har råd med - du kommer att växa in i det." Jag föredrar att bara köpa vad jag behöver och svettas tillgång så länge som möjligt. Om du måste ta på så bra skuld, håll dig borta från justerbara bostadsräntor och låga betalningsalternativ. Lån kan vara en nödvändig ondska, men se till att hålla er på den "nödvändiga" änden och inte den "onda" en.

Studielån kan också vara ett nödvändigt ont. Med tanke på tjänsteförmågan som en examen kan förmedla kan det vara ett klokt drag att låna för skolan. Men låna endast vad som är nödvändigt.

Ta bort papperskorgen och rengöra badrummet är nödvändigt. Håll skulden i samma kategori.

Verkligen hemsk skuld

Skuld som de flesta bara anser är dåliga faktiskt verkligen hemskt. Kreditkort skuld och bil lån är två av de värsta brottslingarna.

Nya bilar förlorar en stor del av deras värde så snart de lämnar dealerns parti. Att låna tungt för att köpa en är en dålig användning av pengar. Jag rekommenderar ofta att kunder tar pengar som de skulle använda för en ny bilbetalning och spara den tills de har minst 50% av bilens köpeskilling. Detta säkerställer att målet är verkligen viktigt. Ofta, när de väl har arbetat för att spara pengar, bestämmer de sig för att en ny bil inte är så viktig.

Men jag räddar det mesta av min skämhet för kreditkortsskulden. Detta är verkligen hemskt skuld och i de flesta fall är det helt onödigt. Tänk på det här diagrammet från Federal Reserve Bank of St. Louis, vilket jämför det totala antalet revolverande krediter (mestadels kreditkortsskuld) i detta land till amerikanska befolkningen:

Efter finanskrisen 2008 såg det ut som om vi utvecklade goda vanor, och den svängande skulden började minska. Nyligen har det börjat klättra tillbaka till tidigare trendlinjer. Vi lär oss aldrig.

Med tanke på att räntorna på kreditkort ofta är norr om 14% är detta en hemsk användning av låneeffekten. Tänk på följande: Om du betalar $ 30 för en pizza middag och sedan bär skulden med 14% årligt intresse, kommer du att skulda ungefär 45 dollar om tre år. Vill du verkligen betala 50% mer för din pizza för att undvika att betala för det idag? Om du verkligen är intresserad av att förbättra din ekonomiska situation, eliminera kreditkort skuld så snart som möjligt. Sätt extra pengar mot att finansiera dina mål i förväg.

Jag jobbar med många unga familjer. Ofta har nya kunder lån, studielån, billån och kreditkortsskulder. Detta gör det till en utmaning att möta alla långsiktiga mål. Skulder betalar ut familjernas förmåga att finansiera eventuella långsiktiga mål - inklusive pensionering.

Nästa gång du är frestad att låna, betrakta skuld ett ord med fyra bokstäver.

Toppbild via iStock; infografiska via Federal Reserve Bank of St. Louis.